香港保险好与坏（总结性长文好文）_风闻

　　这篇文章很长，因为保险本身就是个很复杂得东西，险种多、类型多，而香港保险与我们内地保险更存在着产品形态、条款责任、行业监管、法律规定、经济影响等一系列因素的不同，所以，想要讲清楚它们的优点和缺点，哪些人适合买而哪些人不适合买，就必须用比较多的文字、条款和数据来论述清楚。

所以，正文开始前，我们先定下个基调：

　　1、文章太长，如果你看不完，不妨先收藏，以后慢慢看；

　　2、为避免倾向性，绵绵总监先承诺：本文尽量用条款、数据说话，尽量做到客观、中立；

　　3、因为两地保险公司众多，产品成千上万，所以不可能面面俱到，只能尽量讲代表性、大方向、宏观性的东西，尽量讲可以指导大部分消费者来理性选择两地保险的知识；

　　4、个人精力与时间有限，外加保险行业变动很快，如有错漏之处，还请不吝指教，无脑乱喷的，一律关小黑屋。

本文主要论述以下几点：

　　●港险与内地险最本质的区别！

　　●香港保险的优势！

　　●香港保险的劣势！

　　●香港保险的几点误区！

　　●哪些人适合买而哪些人不适合买？

　　●买香港保险一定要注意的问题！

一、香港保险与内地保险的本质差异

　　在软文满天飞、广告一大堆的时代，想把自己不太懂的东西弄明白是件不太容易的事情。

　　对于香港保险，鼓吹它的，说它病种多、保额高、保费低、有分红、美元计价、赔付宽松。

　　而抹黑它的，说它无限告知原则容易被拒赔、分红不确定甚至可能为0、保险金“回国”有风险、保费随时可能上涨。

到底谁说的是真的？到底香港保险好还是内地保险好？

　　小孩子才说好与坏，大人讲究的是利益！香港保险与内地保险，各自有着几百上千万客户，仅仅因地域就被划分成了两类，哪是好与坏就能评价呢？

　　从本质来讲，保险不过是一种金融工具，在不同环境下针对不同人或物，形成一种我们俗称为保障的功能而已。而险种类别、产品差异的形成，既有消费者接受度的原因，更主要的是面临的各种环境形成了本地化。

　　所以，香港保险与内地保险的不同，是因为两地差异极大的法律环境、金融环境、医学环境、政府福利环境下造成的不同！产品责任及条款不同？那都是最后的表象！

法律环境：内地法律系统与香港英美式法律系统差别很大，平常我们特别熟悉的法律及常识，到了香港可能就非常不一样，关键时候，一点点差异都可能要了亲命了！比如内地执行成文法，而香港执行判例法，有什么区别呢？假设某人犯罪了，内地法官会以现有法律条文来量刑，而香港律师会找类似案例来辩解，法官也会以此作为量刑标准，这就造成同一件案子在两地审判很可能有两个截然相反的结果。

医疗环境：内地就医最大的痛点是排专家号难、排病床难，可大部分人不知道内地医保制度和公立医疗体系堪称是最高效、最实惠、最大程度满足普通百姓就医需求的体系。而在香港，私立诊所占据医疗资源半壁江山，就医费用是真正与发达国家接轨，一病回到解放前的威胁比内地更严重，所以这也成为香港保险普及率较高的一个因素。

金融环境：内地是社会主义金融秩序，维稳第一，央行大BOSS镇压一切。而香港是资本主义金融秩序，大家族、大集团能量极大，别说经济形势了，影响政坛轻轻松松。所以，香港对金融的监管和内地相比有着本质上的不同。比如内地监管保险业的银保监，原保监会乃是当初一行三会的一会，权利之大，自行想象，而香港有独立于政府和行业之外的保险业监理局、香港保险索偿投诉局，它们与内地保监会基础功能类似，但权责方面就不可同日而语了。

　　不同的大环境下，人们对保险的认可度、接受度、诉求都不一样，保险公司所借鉴和创新的产品形态、条款约定、具体保障等等方面都会不一样，也就是形成了本地化。

　　讲了这么多，只是想要说明一点：保险的本质是一样的，香港保险与内地保险没有什么好与坏，只是不同大环境下的相同东西。如果真要说好与坏，也只在于是否符合个体消费者的需求！

二、香港保险的优势

（一）、保费较低

　　保费较低也是相对，在内地保险2013年费改之前，相同条件下香港保险的保费只有内地保险60%-70%，而费改之后，差距缩小了很多，而近2年内地保险发展极其迅速，保费差距就不那么明显了。

　　从原理上来说，香港保险比内地保险保费略低的原因有三个：

1、预定利率不同

　　中国内地人身险目前预定利率为3.5-4.025%（曾经有段时间更低，为2.5%），而香港人身险预定利率为4-5%。预定利率越高，说明相同保费未来预期利益更高，也就能给予客户相对更多的保障额度。

　　那是不是预定利率越高越好？不是的，预定利率反映的是公司对未来一段时期盈利的信心，而如果达不到预期的收益，保险公司就会亏损，具体例子可参考内地某大公司，一年利差损700亿，当初买了那份保单的，现在都在偷着乐呢。

2、定价参考标准不同

　　以寿险为例，寿险费率定价主要依据的是人均寿命，香港人均寿命为男80.5岁/女86.7岁（世界第一），而内地人均寿命为男75岁/女77.9岁，所以相同保障的寿险产品，香港保险费率会低得多（不懂原理的朋友可以算算相同条件下男女保费差距）。

3、竞争充分导致市场更透明

　　香港是一个经济高度发达的社会，保险的普及率要远远高于内地，所以消费者更懂保险，也迫使保险行业的竞争更充分，信息更透明化，产品性价比更高。

（二）、分红产品保障和收益都比较高

　　香港保险大多数都带分红，连重疾险也不例外，而内地产品以前也跟风带分红，但总体上收益要差一大截，所以目前内地分红型产品已经不那么受待见。

　　以重疾险为例，不分红的产品买的时候假设保额是50万，几年或几十年后还是50万，而分红产品买的时候保额是50万，几年几十年后可能就达到60万，甚至70万、80万。

分红高是内地人最喜欢香港保险的原因，没有之一。

　　香港保险分红高是有原因的，第一是因为当地经济发达，投资回报率很高；第二是香港保险公司投资渠道的限制小于内地公司，比如把40-50%的资金做权益类投资，而内地对保险公司的监管严格很多，大部分资金只可投资于存款、债券等固收类产品，用于股票等权益类的投资比例不得高于20%（内地监管严是为了保险公司运营更稳定，从这点也能看出两地政策与经济环境的差异）。

　　香港2017年要求保险公司必须在主页公布分红保单的红利实现率及过往派息记录，整体上大部分公司的分红都比较高，这也给了消费者相当大的信心和期望。

　　所以，香港保险在销售的时候，都会使用中高档分红利率来吸引消费者，至少表面上相当诱人。而内地保监会不允许用往年分红来营销消费者，因为过往数据容易形成误导。

关于分红还要注意，所有分红类保险都会重点提示：分红不确定！

（三）、免体检额度高

　　保险公司为了规避运营风险，对重疾险都有一个免体检额度，同时这个额度还对不同年龄段设置，年龄越大免体检额度越低。

　　内地重疾险一般免体检额最高也就70-80万，如果想要更高保额，又不想体检免得检查出问题而买不了保险，就只能多家公司买，累计成100万以上高保额。

　　而香港保险免体检额度通常要高于内地保险，一般在35-65万美金，甚至100万美金，折算人民币就是几百万了。

（四）、非吸烟健康体保费低

　　香港保险区分吸烟体与非吸烟体，非吸烟体保费要比吸烟体便宜15%-20%，差异化定价，让身体更健康的人费率更实惠。

　　而内地保险只有少数区分吸烟体与非吸烟体，目前还不是主流险种。

　　下图为某热销香港重疾险34岁男性投保10万美金吸烟与不吸烟的费率比较，非吸烟体保费为3017美元，吸烟体保费为3661美元。

（五）全球化服务更贴心

　　香港为经济发达地区，与国际接轨，因此全球性的服务更加贴心，主要体现三点：

1、限制相对较少

　　内地保险大部分都对被保险人的居住地和居住地区有限制（必须境内居住180天/年以上），而香港保险并不限制。

2、美元计价

　　香港保险可以使用多种货币计价，最常用的为港币、美元，使用美元计价的好处是，一旦人民币贬值，美元保单可以避免单一币种贬值的风险，实现海外资产配置的作用，对于移民、留学、出国作用很大。

3、全球理赔更方便

　　香港保险有近百年历史，经营公司多是跨国集团，全球服务网点众多，方便消费者全球理赔。而内地公司虽然也可以全球理赔，但要满足几个条件：首先保单的保障责任涵盖全球，其次理赔证明资料要得到保险公司认可（还有限制医院等），再次可能要求得到我国大使馆或领事馆认证。

（六）部分病种理赔条款更宽松

　　内地保险的重疾险，前25重高发重疾是由保险行业协会与医师协会统一制定，各家保险公司的重疾险都要以此为标准。

　　而香港保险的重大疾病定义和赔付条件都是自己制定，少数病种相对内地保险的赔付条件更宽松。最典型的就是良性脑肿瘤、脑中风。

1、良性脑肿瘤

　　香港某热销重疾险定义如下：

良性脑肿瘤（Benign Brain Tumour):脑部或颅脑膜内的良性肿瘤，并产生显示颅内压增高的症状，例如：视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及感觉障碍，良性脑肿瘤的存在必须由影像研究如电脑扫描（CT scan）或磁力共振（MRI）造影确定。

　　以下所列并不受此保障：

　　（a）囊肿；

　　（b）肉芽肿；

　　（c）脑动脉或静脉畸形；

　　（d）血肿；

　　（e）脑垂体或脊柱肿瘤；及

　　（f）视觉神经肿瘤；

　　内地某热销重疾险定义如下：

良性脑肿瘤：指脑的良性肿瘤，已经引起颅内压增高，临床表现为视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及运动感觉障碍等，并危及生命。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，并须满足下列至少一项条件：

　　1、实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术；

　　2、实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。

　　脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病不在保障范围内。

　　可以看出，内地保险赔付条件多了一条：需要经过切除手术，或者进行了放射治疗才可理赔。

2、脑中风

中风（Stroke）：由于任何脑血管意外或事故产生并持续最少四个星期的神经后遗症，因而导致永久性神经功能缺损，中风包括脑组织梗塞、脑出血及由脑以外原因引致血栓塞，中风的诊断必须以电脑扫描（CT scan）或磁力共振（MRI）作证明，并必须由脑神经专科注册医生确定。

　　以下各项不在受保之列；

　　（a）因短暂性脑缺血引致的脑部症状；

　　（b）任何可复原之缺血性神经机能缺损；

　　（c）因偏头痛引致的脑部症状；及

　　（d）对眼或视神经或前庭功能造成影响的血管疾病。

脑中风后遗症：指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊 180 天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

　　（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；

　　（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

　　（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或

　　三项以上。

　　可以看出，内地保险要求180天，而香港保险是4个星期，高下立判。

（七）额外赠送保额

　　香港重疾险一般在保单生效前10年，会赠送35%—50%的保额！

　　辨证的看待：虽然疾病风险、死亡风险是年龄越大，风险越高，前期赠送保额有点噱头性质。但是风险具有随机性，什么时候来、来的是什么风险都不确定，所以赠送保额是有其价值的。

　　这一点，内地保险有的产品18岁前双倍赔付也有类似作用。不过总体上，香港保险这个特点非常好！

三、香港保险的劣势

（一）、理赔出问题会比较麻烦

1、 必须本人到香港去签订合同才生效

在内地签订的属于非法保单，在内地签署的香港保险保单，是不受香港法律保护也不受香港保监保护；

2、理赔相对内地要慢

众所周知，如果发生理赔。在内地可能五六天天就可以拿到理赔款；然而，如果是香港保险理赔的话，可能需要十二三天的时间才可以拿到理赔款，因为这里面存在一个过程，投保人需要将病理报告寄给香港保险代理人，代理人将材料提交个保险公司才可以正式走向理赔流程；

3、有限告知与无限告知

　　不管是内地保险还是香港保险，发生拒赔最多的原因是没有做好如实告知！

　　内地保险遵循有限告知，香港保险遵循无限告知，这个区别很大。

有限告知：即健康问卷里问到什么就如实回答，没问到的就不用管。

　　《保险法》司法解释（二）第六条：投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。

　　保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。

无限告知：又叫客观告知义务，即保险公司认为可能影响承保的重要事实客户都必须告诉。何为重要事实？解释权在保险公司，且不管客户实际上知不知道这些事实，都推定客户知道。

　　而且香港投保的时候录音录像，后期没有任何翻盘的余地。内地保险只有60岁以上等情况才需要双录，且限制少得多。

　　所以，无限告知对于非健康客户、对保险不太懂的客户来说，是比较不利的。

（二）香港保险癌症保障有限制

1、原位癌只保指定器官

　　香港保险对于原位癌并非都赔付，而是列举了可以保障的种类，指定器官8-12种，相比内地保险而言，保障范围缩水较多。

　　某热销香港保险的规定：

早期恶性肿瘤：是指出现以下任何一种的早期恶性肿瘤情况：（a）甲状腺肿瘤（TNM评级为T1N0M0级别）；（b）前列腺肿瘤（TNM评级为T1a/T1b级别；（c）被分类为RAI级别Ⅰ或Ⅱ的早期慢性淋巴白血病；或（d）非黑色素瘤的皮肤癌。

　　原位癌保障包括下列任何受保器官群组之原位癌：

　　（a）乳房；

　　（b）子宫或子宫颈；

　　（c）卵巢或输卵管；

　　（d）阴道或外阴；

　　（e）大肠或直肠；

　　（f）阴茎；

　　（g）睾丸；

　　（h）肺；

　　（i）肝；

　　（j）胃或食道；

　　（k）泌尿道或膀胱；或

　　（l）鼻咽；

　　内地某热销重疾险的规定：

极早期的恶性肿瘤或恶性病变：指被保险人生前经组织病理学检查被明确诊断为下列恶性病变，并且接受了相应的治疗。

　　（1）原位癌；

　　（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；

　　（3）相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；

　　（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；

　　（5）TNM 分期为 T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌。

　　原位癌：指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。原位癌必须经对固定活组织的组织病理学检查明确诊断。

　　对比下可以看出，上述香港保险原位癌只含12个部位，而胰腺、淋巴、胆囊等部位都不包含。

2、甲状腺癌赔付限制

　　甲状腺癌是一个非常高发，治愈率又很高的癌症（占所有癌症发病率20%左右，目前内地癌症理赔率占据前三，治愈率95%以上）。

　　在香港保险里，TNM 分期为 T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌只算做轻症。而内地保险只要是确诊为癌症，就是按重症赔付。差距多大呢？假设100万重疾，轻症20-30%保额即20-30万，重症100%保额即100万！

需要解释清楚的是：香港保险中高于TNM 分期T1N0M0期的甲状腺癌，也是按重症赔付。之所以要把低分期的甲状腺癌列为轻症，是因为甲状腺癌的发生部位在身体浅表，发现更容易，治愈率更高，且花费相对低很多。

　　不过，保典君发现内地已有重疾险把T1N0M0期以下的甲状腺癌作为轻症了（赔付20%保额），而保监会2018年5月又对癌症定义做了全行业整改通知，未来内地保险业的甲状腺癌是否也会“轻症化”实在看不清楚。

3、轻症预支赔偿

　　香港保险主流重疾险赔付轻症叫做预支赔偿，什么意思呢？不是提前给钱，而是假设轻症赔付了20%保额，则重疾还剩80%保额。

总结：

　　香港保险与内地保险在本质上并无不同，也不能说谁好谁不好，更多的在于是不是适合个人或家庭。

　　何况，保险配置本就需要根据个人及家庭实际需求量身定制。