招商银行的“金融+知识”：知其然，更要知其所以然_风闻

一个更加成熟、健康的金融市场，需要更加成熟、理性的用户来焕发勃勃生机；一个具备公信力的金融机构所做出的持续化、专业化金融知识输出，也将大大增加与用户之间的连接和信任。

这种相互成就的关系，正是服务1亿多用户招商银行的源动力。

**作者 |**邱   韵

**编辑 |**刘   煜

楼市分化，股市起伏，经济增长浪遏飞舟……2019年，巨大的不确定性裹挟着人们向前，也带来了财富上的起起落落。

在不确定中寻找确定性，是应对变化的准则。而如何寻找“确定性”？罗振宇有个概念很有趣:“当我们不太看得清楚未来的时候，怎么办？就看脚下，看手头，看那些改不了、夺不走、丢不掉的东西。”他将其称作“基本盘”，在某种意义上来说，这也是人生中的“确定性”。

这样确定性的东西究竟是什么？个性之外，总有一些普适之理。比如“知识是唯一可随身携带，终身享用不尽的资产”，或许可以被当做是答案之一。

知识X财富的故事，犹太人早已亲身为我们写下了无数案例。这个仅占全世界0.3%人口的群体，却占据了世界30%以上的财富，美国《福布斯》排行榜中，最富有的40位富豪，45%是犹太人。

在“不确定性”更多的现在，知识成为穿越周期、战胜不确定性的利器之一。在知识的陪伴下，我们才知道未来在哪里，才知道财富应该如何创造。

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知识：不确定年代中的确定性

知识是“最难获得或最难替代的生产要素”，经济学家加尔布雷斯曾清楚地指出。而在当前的经济和社会背景下，知识与财富的正关联变得更为密切。回望2019年，不确定性增加，在连续28年的增长后，2019年中国汽车市场下滑了约10%，一同下滑的还有家电、服装等行业。

不过另一方面，持续多年的天猫双十一仍然保持了高速增长，同比增长25.7%，成交额达到了2684亿，消费似乎并没有“萎缩”；投资市场上，也有人仍然拥有着超高收益……

这是一个好坏都有的“悖论”之年，或者说，这是一个大浪淘沙的震荡之年，找准机会的一飞冲天，享受升级红利，比如中国李宁；眼光不准的，可能就此低迷或被迫改道，比如去年倒闭的创业公司们。

在不确定性激增的环境中，很多人像在大海中寻找灯塔和锚一样，寻找确定性。关于财富，“确定性”是什么？答案是国人还不错的财富状况，以及财富与知识间的更紧密连接。

招商银行数据显示，即便是针对高风险偏好客户制定的资产配置方案，从2012年以来任意时间点买入并坚持持有3年，盈利的概率至少能达到92.3%。

而财富与知识高度正相关，曾有报告显示，学历越高的家庭，金融知识越多，其收入也就越高。数据称，初中及以下学历的家庭，金融知识得分为55.5分，家庭户均年收入为16万元，而本科及以上学历的家庭，金融知识得分为76.9，家庭户均年收入为28.6万元。

在财富加速的年代，知识的重要性更为凸显。**“知识本就是一种财富”，这句话从未像现在这样清晰可见。**毕竟经济增长的“低垂之果””已经捡光，必须在知识指导下做对决策，才能获得财富机会。

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金融业的“知识+”时代

显然，本是知识密集型的金融行业，早已深谙于此。央行曾在几年前就展开《消费者金融素养调查分析报告》，探究金融知识（金融素养）与个人财富的关系，比如其在2019年报告中指出，金融素养与学历、收入均呈现正相关，其中5万元以上收入人群的金融素养水平约为70，远高于64.77的平均分。

对于国人来说，提升金融领域的知识素养显然尤为重要。巴菲特有句名言，“风险，来自于你不知道自己在做什么。”而这正是现实生活中很多遭受损失之人的真实写照。

过去近十年时间，互联网金融的繁荣发展大大丰富了人们的投资渠道，但资本和行业的发展无疑是先于消费者的，国民财富观念实际上并未走向真正成熟。

据了解，在美国，孩子从三岁开始就会有“幸福人生”计划。2009年，哥伦比亚大学研发了一套青少年的财商教育，美国的财商教育开始大面积普及。目前，美国有50个州在进行财商教育的推广。

英国也同样如此，大概在2007年的时候，英国苏格兰皇家银行就已经开始推动财商教育。时至今日，理财和储蓄等课程均已成为中小学生的必修课，跟其他科目一样需要通过考试。

至于中国，基础教育以外的财商教育良莠不齐，很多人处于懵懂状态，而且由于了解和学习财商的渠道缺乏，这种状态在进一步加剧。

央行2019年报告显示，当让消费者对自己的金融知识水平做出主观评价时，40.69%的消费者认为自己“一般”，14.08%的人认为自己“不太好”。

要改变这种状况，需要包括机构、企业等各方从知识、工具、平台多个维度去支持，才能收获成效。而金融机构无疑在其中担当着重要角色，数据显示，当消费者存在金融知识方面的疑惑时，最常采取的行动是“向相关金融机构的员工咨询”（62.03%）和“上网找资料”（54.08%）。

 

如今，金融机构也确实走在了“金融+知识”的一线。**比如招商银行，提出了体系化运作建设颇具内涵的“知识感银行”，成为金融、知识、用户的连接器。**近期，平安资本投资万得资讯，也再一次说明了金融机构已感受到大众对“知识”的渴望与焦虑。

“知识”+“金融”，在不确定的现在，这是每个人增加财富确定性的必备通道之一，也成为当前金融行业升级的方向之一。

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“我”即为“一”，相互成就才更美好

在电影《风声》中出现了“我辈”一词，“只因民族已到存亡之际，我辈只能奋不顾身。”“天下风云出我辈”，黄霑也曾在为《笑傲江湖》写就的词曲中用到这一词汇。

在它背后，所展现的除了大时代所给予每个人的担当与责任感，还有一种“我”即为“一”的豪迈。现在的这个商业社会中，“我”即为“一”，可以说已成为无数商业迭代与商业关系演进的基础。

对于用户来说，越来越多的人习惯或者说选择能够整合打通需求的平台；对于企业来说，单纯卖产品的时代已经过去，一个全面服务用户的时代已来，卖家电的希望通过各种服务拴住用户，卖保险的会承诺在用户投保后20年依旧提供服务。

在这个重流量、唯KPI马首是瞻的时代，回到用户本身，服务好一个用户，完成一个用户的需求全覆盖，越来越得到大多数企业的认可。招商银行曾历经“卡时代”的“账户为王”，以发卡和账户量为核心，如今进入了一个用户深耕的时代。

它的用户深耕正是以当前对用户来说至关重要的金融素养，即知识为主力支撑，希望用户“知其然”，更知道其“所以然”。

知识的普及先从内容开始，招行App8.0社区频道邀请了包括管清友等在内的超过1380家经济学家、券商、智库、头部自媒体入驻，每天生产优质内容超过1000篇，着力打造良性内容生态闭环。

当然，金融素养的提升，仅仅凭线上内容是不够的，还需要线上线下的结合与融会贯通。

“金葵花在行动”以理财知识科普小视频、网点微课堂、理财小故事等多种形式，将金融知识融入生活场景。据悉，截至目前网点微课堂已累计举办2807场，“理财知识进高校”活动在全国21个地市中30所高校全面铺开。未来，它还计划在网点搭建阅读体验场景——“财富知识阅专区”，供用户听书、看书、参与线下知识分享。

在用户深耕中，除了**“金融+知识”路径外，它还探索出了一套基于用户兴趣的“生活知识哲学”**，“如何打造一间复古蓝的客厅”、“华盛顿逛博物馆指南”、“新手滑雪姿势”等等，影票、打车、生活缴费、定外卖等生活场景早已身在其中。

数据显示，招行App金融场景使用率87.70%，非金融场景使用率也同样高达63.43%，招商银行App已成为用户那个作为“一”的选择。“我”即为“一”，相互成就，才是一种更美好的关系。

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后记

“预测未来的最好办法，就是把它创造出来”，互联网思想家尼古拉斯·尼葛洛庞帝曾表示。

这是一个不再单纯的时代，早有“互联网+”，后有“智能+”，现在也有了“知识+”。 一个更加成熟、健康的金融市场，需要更加成熟、理性的用户来焕发勃勃生机；一个具备公信力的金融机构所做出的持续化、专业化金融知识输出，也将大大增加与用户之间的连接和信任。

这种相互成就的关系，正是服务1亿多用户招商银行的源动力。