去年底两家村镇银行被解散，昨天银保监发文“化解风险”，发生了什么？_风闻

昨天（1月5日），中国银保监会官网发布《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》。

通知中提到，近年来“少数村镇银行逐渐劣变为高风险机构”，那么村镇银行是什么？目前有多少规模？是哪些因素导致其风险增加？

村镇银行是指经银保监会批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地三农发展提供金融服务的银行业金融机构。

由此可见，村镇银行和农村商业银行的区别在于出资人不同，后者由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股。

（汇丰村镇银行……不是山寨银行，真的是英国那家汇丰，所以这家重庆丰都汇丰村镇银行也是外资银行的全资子公司）

村镇银行从2006年开始试点，到去年9月底，全国共有村镇银行1641家，已覆盖31个省份的1306个县（市、旗），中西部占比65.8%，县域覆盖率71.2%。

全国首例村镇银行被解散，大洗牌开始？

去年底两家村镇银行被解散，这也是全国首例村镇银行被解散。因此市场猜测，这是否意味着村镇银行将开始并购清退？

去年12月28日，中国银保监会重庆监管局、宁波监管局分别发布公告，鉴于重庆万州中银富登村镇银行吸收合并重庆万州滨江中银富登村镇银行、宁海中银富登村镇银行吸收合并宁波宁海西店中银富登村镇银行，同意重庆万州滨江中银富登村镇银行、宁波宁海西店中银富登村镇银行因被吸收合并而解散。这也是有案可查的全国首例村镇银行解散。

不过，对于上述两家村镇银行被吸收合并，中银富登村镇银行解释称，

2018年，中国银行联合新加坡淡马锡旗下的富登金控，批量化收购了中国建设银行持有的27家建信村镇银行股权，其中，重庆万州建信村镇银行、宁波宁海建信村镇银行与自设的万州中银富登村镇银行、宁海中银富登村镇银行设立地点重合。

（全国最大的村镇银行集团中银富登集团，接盘中国建设银行的27家村镇银行，建行退出村镇银行业务。图为启信宝截图，两家中银富登村镇银行原先结为建信村镇）

（两家村镇银行同在宁海，因此中银富登将其合并）

众所周知，银行业是一个资金密集型行业，形成规模效应后才能控制成本和风险。

此前，中银富登董事长王晓明表示，村镇银行的短板在于平均运营成本高，规模效应发挥不足，批量化设立村镇银行可以通过集约化管理，如建立统一的IT系统平台、支付结算和客户服务平台等，建立行之有效的风控体系，并降低运营成本。

因此成本收益角度讲，市场主体有动力去兼并其他村镇银行。

另外，监管部门也希望能够通过兼并重组经营能力较差的银行，以此化解金融风险。

此次通知也提出一个措施，

适度有序推进村镇银行兼并重组。

乡镇银行风险为何上升？

村镇银行的存在有着重要意义。一是完善了我国多层次、广覆盖、有差异的金融组织体系，激活了农村金融市场；二是做小做散，贷款主要投向县域农户和小微企业。据银保监透露，村镇银行的客群中，农户和小微企业贷款占比始终保持在90%以上，单户500万元以下贷款占85%，户均贷款30.5万元。

目前村镇银行资本充足率15.7%，超过巴塞尔协议规定的8%，总体具备较强的风险抵御能力。

但是银保监通知也提到：

少数村镇银行近年来受各种因素影响，风险水平快速上升，相关问题较为突出，严重影响和制约其可持续发展和金融服务能力。

那么是哪些因素导致风险上升？

其实，相比于国有和地方城市商业银行，村镇银行的服务范围小、社会公信力较低。

而随着电子银行业务的普及，村镇银行在地理上的优势也逐渐变小。为了拓展业务，许多村镇银行会“高息揽储”，但这一方面会加大银行的融资成本，另一方面，银行为了收回成本也会高息放贷、违规放贷，从事高风险资产的投资管理，因此坏账增加、银行亏损的风险也大大提高。

比如，万年黄河村镇银行（主发起行为宁夏中卫农村商业银行股份有限公司，占股51%）曾多次因为违规被罚，2017年因授信集中度违规超标被罚20万元；2019年因违规发放借名贷款被罚20万元，责任人被取消高管任职资格终身，禁止5年从事银行业工作。

同时，近年来宏观经济下行尤其是今年受疫情冲击，作为村镇银行主要客群的部分小微企业经营出现困境，易发生破产倒闭现象，与此同时，农村居民收入情况也不如以前，居民、企业的偿债能力下降，也会造成村镇银行不良贷款率升高。

至于如何化解风险？银保监在通知中也提到了四种方式：支持主发起行向村镇银行补充资本；适度有序推进村镇银行兼并重组；引进合格战略投资者开展收购和注资；强化对主发起行的激励约束。

其中在引进战投注资方面，银保监通知提到，高风险村镇银行可引入地方企业、非银行金融机构参与化解风险，持股比例可超过10%，但主发起行的持股比例不得低于51%。