相互宝：理想丰满，现实骨感_风闻

时至年末，终于到了我们和2021说再见的时候。

就在我们即将迈入新年之际，网上传来了一个消息：

12月28日傍晚，相互宝发布公告，宣布将于2022年1月28日正式关停。

虽然早有预感，但没想到这一天来得这么快。

这场由万万人共同铸就的大型社会实践还是迎来了它的终焉之刻。

理想丰满，现实骨感

相互宝不是第一家关停的网络互助项目。算起来，这已经是今年第10家关停的网络互助项目了。

今年以来，水滴互助、美团互助等大型互助平台纷纷关停。而相互宝，无疑是诸多互助平台中知名度最高的那一个。

三年前，相互宝一经推出，就立刻成为了民众关注的焦点。

它抓准了一个大众的普遍需求：

在当前社会保障体系下，普通人在遭遇重疾和大病之时，风险抵御能力差，容易一夜返贫。而常规险企推出的保险产品，无论在保险金额、条件限制方面，门槛实在有点高。

相比普通保险，相互宝作为网络互助平台只需要非常低的要求就能够参加：凡是符合健康告知要求，年龄为出生满30天-59周岁的芝麻分650分以上的蚂蚁会员都能参加。而参加互助的人，每月只需要参与分摊数元费用，就可以享受一定程度的保障。

所以，相互宝一经推出，立刻就击中了普通人的痛点，吸引了大量用户参与其中。

三年来，相互宝的确做了一些事情——累计完成了71期互助，共救助了17.9万名病患，远超其他互助平台救助人数之和。

不得不说，这的确是一个非常不错的成绩。

瞄准民生痛点的相互宝，以低准入门槛保证了它的普惠性，并在一定程度上对普通民众进行了健康风险意识普及。

然而，相互宝自推出以来，既获得了赞誉，也收获了不少质疑和争议。

网络互助运营之难

过去一年里，受分摊金波动、监管不明确、互助金申请争议等因素的影响，相互宝和其他网络互助计划的规模都经历了震荡。这让网络互助在经过2018~2019年的快速发展之后，开始出现颓势。

网络互助的模式，运行难度很大。金融界公认最难做的是保险业务，但相互宝可能比保险还难做。首先，相互宝虽然便宜，但价格会随着每个月实际需要救助的人数而变化，因此会出现每期价格波动，价格确定性低于保险。

保险是一年交一次保费，虽然贵，但交完也就忘了。但相互宝是每月两次分摊，每次扣款都会让用户产生一次“剥夺感”。而且，因为相互宝的用户极为下沉，所以即使一次扣六七块钱，用户的反弹情绪也是很大的。

2019年6月，相互宝的分摊金从2毛钱涨到5毛钱的时候，就曾引发过网友“抗议”。相互宝官方还专门公告解释过原因（受等待期、重疾发生率的规律影响）。之后，对分摊金价格的不解和骂声，几乎伴随了相互宝的“一生”。

但即便是2021年，相互宝公示的信息显示，其60岁以内的互助计划，历史上最高一次分摊是7.56元，全年分摊金也仅为160块钱，没有超过官方承诺的188元最高线。

这很直接地说明了，互助模式的运营，对用户价格承受力、心理拿捏的难度是非常大的。

**平台在价格上没有管理好用户预期，也加剧了这一问题。**相互宝上线时，最初的几期分摊是几分钱，外界的感知就是价格便宜。相互宝的条款里，也有一个承诺是“单个救助案例的人均分摊不会超过0.1元”。这条规定，被很多用户误解成了每期救助人均分摊不会超过1毛钱。这也是后来分摊金涨到5毛钱时相互宝被大骂的原因之一。

现在看来，如果时光能倒流，相互宝的运营团队更高明的做法应该是，提前管理预期，告诉成员后面分摊金会涨，因为受重疾发生率、等待期制度等因素影响（虽然理解、教育门槛是有点高）。但可惜，世上没有后悔药，相互宝也没有机会重来一次。

另一个尴尬是，“拒赔”带来的争议和骂声。

无论是保险还是互助，只要有理赔规则，必然产生拒赔。而拒赔就会让自己和用户站到对立面，被质疑甚至谩骂。“拒赔”也是保险业被骂的最主要问题。

相互宝的救助标准是其和成员签订的《互助规则》，主要的拒赔争议发生在未过等待期、带病加入、疾病标准不符合等情形中。平台按照统一规则调查和审核，然后对案件做公示，公示通过后才予以互助。

由于案件都需要公示接受监督，因此不难理解相互宝必须统一按照救助标准进行救助，否则肯定会被曝光和质疑，产生“信任危机”，对相互宝来说是得不偿失的。

但依旧有很多人不能理解，为什么相互宝会“拒赔”？

相互宝历史上出现过2个关注度极高的争议案件：

一个是云南唐先生案，因意外陷入深度昏迷的中年人，因曾长期服用激素类药物，不符合健康要求被拒赔；

一个是河南张先生案，突发心梗经抢救无效去世后，家属申请互助无法提供心电图，不符合互助规则被拒赔。猝死原因的认定难问题，实际上是医学界一直存在的，相互宝的审核规则，沿用的也是保险行业的常用标准。

第一个案件后来经由相互宝的赔审制进行投票，80万人“大辩论”后，维持了拒赔的结论。而第二个案件，家属投诉到媒体，经报道后，直接让相互宝的参与人数在一个星期内锐减200万。

类似这样，两种互相矛盾的声音持续夹击着相互宝：

觉得分摊金贵的人，质疑相互宝审核宽松、滥赔；

而被“拒赔”的人，骂相互宝“这也不赔那也不赔”，让相互宝一直处于舆论漩涡之中。

打开一扇了解保障的窗口

相互宝的关停，是一次理想向现实低头的过程。它当然有太多教训，但仍然是一次有益探索。

**不可否认，它一定程度上起到了民众保障意识启蒙的作用。**上线3年时间，相互宝最多时曾有1.08亿用户，覆盖了全国绝大多个省市和地区。其中有6成用户来自三线及以下城市和农村。上亿用户联手救助了17.9万名患病成员，远超其他互助平台救助人数之和。

湖南湘西龙山县的菜农胡友斌，是龙山县最早一批加入相互宝的用户，也是县里第一个接受相互宝救助的人。胡友斌受助后，县里的老百姓闻风加入。2019年时，龙山县就有3万人加入了相互宝，成为全国加入相互宝人数最多的县。

2019年底，南开大学卫生经济与医疗保障研究中心曾对4.2万名相互宝成员进行调查，发现51.5%的人在加入相互宝后，会考虑再购买保险来增强保障。而在非相互宝用户中，这一比例仅为20%左右。

普通人在柴米油盐中迎接每一个黎明，无非是希望在每天的日常中收获稳稳的幸福。而这种幸福，应该是每个普通人都能触手可及的。

**相互宝确实立起了一座普通民众互爱互助的历史里程碑。**这座里程碑，既是对破局者的纪念，也是对失败者的祭奠。

但无论如何，这项有益的社会实践，已经差不多完成了它的阶段性历史使命，是时候让我们和它说再见了。