数亿家庭将断保！？相互宝们落幕，谁来收场……_风闻

　　◎作者丨高文轩

　　中国最重要的一场社会实验终于落下帷幕。

　　就在今日，相互宝公示了最新一期互助案例：本期共救助患病成员3875名，将发放互助金5.6亿元。

　　跟之前不同的是，公示特别提醒：“分摊金全部由相互宝平台承担”。

　　类似的公示未来还将有两次，之后相互宝将按计划彻底关停。这场发轫于2011年，几乎所有中国知名互联网企业都下场参与的互助行动，就此宣告结束。

　　这场完全由企业牵头，民众参与的实验，就其意义而言，可能会让人联想到90年前卢作孚在重庆北碚进行的乡村建设实验。

　　对于那场轰轰烈烈的乡村建设，学者翁文灏曾赞叹不已：

　　在穷乡僻壤之中，“竟有人焉，能藉练兵防匪之余，修铁路，开煤矿，兴学校，倡科学，良出意计之外。更观之川中军界政界，颇多颓败不振之气，而能布衣粗实，节饷捐薪于建设之事，无论其将来成绩如何，要其不囿于环境，卓然独立之精神，良足尚焉。”

　　历时10年的这场社会实验，虽然未竟全功，但却让我们深刻认识到中国社会的多样性和复杂性，中国建设现代国家任重而道远。

　　谁在关注低收入群体？

　　真相常常会令人感到难堪。

　　在中国经济稳居世界第二，人均GDP站上10000美元之后，用来衡量中国社会保障的一个重要数据——保险密度也攀升到了400美元。

　　400美元是一个什么概念？

　　当前，发展中国家的平均值仅为169美元。400美元，比发达国家略差，却远超发展中国家。

　　从某种意义上说，这是一个更重要的中国崛起的标志。因为这个指标真正关注个体的幸福。

　　2000年以前，中国的保险密度还不到10美元。

　　中国现代保险业起步于1980年代，落后发达国家600年。

　　最初的时候，由于行业粗放式发展，保险销售不规范，理赔跟不上，这个几乎被发达国家视为市场经济基石的行业，在中国却一度被称为“骗子”扎堆的地方。

　　直到中国入世之后，保险才跟上了全球化的步伐，进入了高速增长阶段。

　　（世界十大保险市场保险密度，单位：美元）

　　但是，中国社会保障也有严重的阶层分化现象，那就是大量低收入群体几乎很难享受到相对完善的社会保障。

　　这场网络互助实验收集的数据，向我们充分展示了这一点。

　　2019年，南开大学调查发现：67%的相互宝受访者年收入低于10万元，54%的受访者只能勉强承担10万元以内的医药费，10%的受访者除了相互宝外没有其他任何保障。

　　过去三年，相互宝1亿成员中，有3成来自农村和县城，6成来自三线及以下城市。

　　这些数据意味着：参与这场社会实验的人，大多是被商业社会忽略的对象。

　　他们并非不想有属于自己的社会保障，而是实在买不起。

　　因为现实中，想要获得30万元相对比较稳妥的保障，传统的保险产品一般得2000-3000块钱，甚至更多。

　　对于人均月支配收入不到1000的群体而言，这个保费实在有点高，以至于他们甘冒得病的风险，也不愿意花这个钱。

　　还记得早先在广东打工的农民工们吧？当他们结束一个阶段的打工经历要离开时，他们做的第一件事就是退保，就是为了把自己交的为数不多的钱重新拿回到自己手里。

　　有钱在手，他们会感到更安心。

　　然而，市场经济这么多年，中国老百姓早已经过了信奉“生死有命”的阶段，所以这也是2011年，网络互助平台推出后，瞬间涌入数千万人的原因所在。

　　以相互宝为例，截止它上个月发出关停通知时，用户每月分摊金大约是7块钱。相互宝成立三年，就吸引了1.5亿人参与，救助了18万重症患者。而整场社会实验下来，参与互助计划的人数超过了2亿人，得到救助的重症患者高达数十万。

　　这或许就是它在结束时，还能够多少让人觉得不那么失败的原因所在。

　　真正要去面对的数亿人呼唤

　　这场社会实验另一个潜在的价值是：低收入群体的健康保障意识，已然觉醒。

　　你可能立刻就能意识到，这个需求有多大。

　　过去一年多，有一组数据不时就会在网络上热传一阵。

　　根据统计年鉴，中国把收入群体划分为五组，分别为低收入组、中间偏下收入组、中间收入组、中间偏上收入组、高收入组。

　　中国总人口规模14亿，分为五组的话，差不多每组2.8亿人。

　　2020年，最低20%的年人均可支配收入只有7868.8元，每个月仅655.7元，相比2014年提升了65.75%。

　　中间偏下收入那20%，月可支配收入为1370.23元，相比2014年增长了51.03%。

　　也就是说，中国大概5.6亿的人口，每个月人均可支配收入就是1000元上下。

　　再看中间收入组和中间偏上收入组的数据：

　　2020年，中间收入的20%，月可支配收入2000元出头；20%中间偏上收入组，月人均可支配收入也不到3500元。

　　也就是说，中国还有5.6亿人，虽然被数据机械划分为中等、中等偏上收入组，但月均可支配收入也只不过在2100到3500之间。

　　从某种意义上，相互宝实际测出了中国绝大多数人对社会保障的支付能力。

　　而近两年，疫情不断来袭，病毒不断变异，多个城市接二连三遭遇冲击。陕西疫情眼看要迎来拐点，河南疫情又爆发了，许昌禹州新增了5个高风险地区，所有居民居家隔离。

　　除了疫情冲击，我国宏观经济增速也不断下滑，增速从此前的两位数，一步一步下探到8%、7%、6%……

　　2022年，面对需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力，经济增长前景不容乐观，官方最乐观的说法是力争5%以上。

　　中国经济正式进入“5时代”。

　　宏观的一粒沙，落在每个微观个体头上，都是一座山。

　　经济增速只是个枯燥的数字，背后是全社会的经济活动，是生产、需求减弱，就业减少等等。

　　根据奥肯定律，经济增速每下滑1个百分点，失业率就会上升0.5个百分点。经济增长每下滑一个台阶，就会有千万人的生计受到影响。

　　艾瑞咨询估计，如果按照正常发展途径，2022年网络互助覆盖人数达有望达到3.9亿，覆盖率将达27.8%。

　　蚂蚁集团研究院《网络互助行业白皮书》显示，到2025年，网络互助覆盖人数将达到4.5亿人，覆盖中国14亿人口的32%左右。

　　当低收入人群的健康保障意识被唤醒、规模庞大的健康保障需求正准备释放之时，相互宝们退出了，那么当务之急是谁能呼应——数亿月可支配收入1000元人群的需求？

　　让更多的人分享经济发展的成果

　　相互宝算是部分达成了它的社会使命。根据其公布的过渡方案整理：

　　1、即便相互宝停了，只要成员1月28日以前初诊患有重病，他在180天内仍然可以向相互宝申请互助金。无论是10万，还是30万的互助金，都会得到足额“赔偿”。

　　2、但其他成员不必对后续互助金进行分摊，2021年12月28日后，7500万相互宝成员产生的分摊金额，全部由相互宝来承担。

　　算上到期前的三次分摊金额，以及潜在的一个月救助量，相互宝这次需要支付超过30亿元的关停成本。

　　3、成员若想在未来继续得到类似的健康保障，相互宝还提供了转投保险的兜底方案，所有相互宝成员都可以无门槛转投PICC中国人保健康等“保险国家队”承保的重疾险，无需重新健康告知、无需重新计算等待期，并且还有3个月的免费期。

　　相互宝们关停后，数亿人的健康保障方案，对于商业保险公司而言可能是一个莫大的机会。

　　保险业务遵循“大数定律”，意思是参保的人数越多，保费就会越低。

　　一款高端医疗保险产品，如果个人购买需要5万/年，但是若团体参保，每年的价格就能够降到2万多，负担将会大大减轻。

　　网络互助平台的参与人数早已经超过2亿人，随着低收入群体健康保障意识的觉醒，以及刚性需求的井喷，即便按50%的转化率，新增的投保人数也将突破1亿，这将显著降低保险价格。

　　所以，关键就是商业保险公司能否设计出能够呼应这个人群需求的产品了。

　　更有价值的动向是，这一两年，受互联网互助项目的启发，各地方政府牵头，联合有实力的险企，推出了一系列门槛较低的普惠型保险产品：例如，广州市政府就联合中国人寿、平安养老、人保财险、太平洋人寿四家商业保险公司推出了穗岁康的商业补充健康保险。

　　这类保险不仅针对人群范围更广，价格也更低，同时由政府背书，也排除了监管方面的隐患。

　　这类“惠民保”跟相互宝们的“大病互助”健康保障很像，老百姓也是只需要交几十块钱，就能获得较高保障。据统计，市场上惠民保已涉及22个省，超过100款产品，累计覆盖超过2500万拥有基本医保的参保人。

　　从这个意义上讲，相互宝实验的价值正在最大程度地被挖掘出来。

　　让更多的人能够分享经济发展的成果，这才是社会进步的最大动力。