这不是一件小事！_风闻

新年伊始，别有感慨。

在与疫情同在的700多天里，很多人越来越有一种感觉：人生的“不确定性”在增加。

最近，又有一桩“不确定性”事件：

本月28号，存续了三年多时间的网络互助保险“相互宝”，因行业发生重大变化，将关停落幕。

除了承担关停期的分摊费用，平台还支持用户转投PICC承保的“重疾1号”等合规保险产品。

惋惜的声音自然是主流，不少用户感叹：“以后到哪里去找这么便宜的健康保障呢？”

这件事虽然也有一些争议，但如果跳出争议，我们或许能得到几点更有价值的启示：

变局年代，如何让自己的人生更有“确定性”？

启示一：生了病不能只靠医保

这个道理，自不必说。

一生中，疾病风险无处不在。尤其是随着年龄增长，衰老带来身体机能退化，疾病几乎是每个人都不可避免的大概率事件。

而我们一旦遇到了疾病，特别是重疾，往往会面临难以承担的大额医疗费用。

对冲看病风险，这是一个切切实实的需求。

无论是“相互宝”这样的网络互助计划，还是常见的商业医疗保险，满足的都是这个需求。

也许会有人说，我们不是有医保吗？有医保就够了。

这话说得既对，也不对。

**“说得对”**的地方在于，这几年，中国医保保障水平的确得到了极大提高。在这里也不过多展示数据，我们只要看看每年国家医保局的“灵魂砍价”就够了。

以2021年年末的医保谈判来看：67种目录外独家药品谈判成功，平均降价61.71%。其中包括“70万一针”的诺西那生钠注射液等，实现了天价罕见病药在基本医保准入“零的突破”。

**“中国有多少人口？我们是整个国家来跟你进行谈判”，**医保专家的这句谈判金句，曾数度刷屏。

**“说的不对”**的地方在于，医保的确越来越给力，但对于个人负担部分动辄十万、数十万的重疾病人而言，光有医保，远远不够。比如，医保报销有起付线、报销比例、医保三目录、封顶线等限制，很多药物与疾病并不在医保的报销范围内。更何况，病后康复的花费也不容小觑。

所以，医保兜底可以，但抵抗大病风险，仍然不够。

这个任务，需要商业保险来完成，相比医保的普惠，商业保险更灵活，更能适应个体的特殊需求。

关于医保和商业保险的关系，据说有这样一个比喻：社保相当于小区的大门，给全体小区居民提供整体的保障，这是基础；而商业医疗险是每家每户的防盗门，给每家每户更灵活、更个性化的保障。

医保和商业保险，真的不需要厚此薄彼。

启示二：网络互助落幕，但保障不能停

网络互助之所以曾风行一时，至少有两大原因：

**其一，**就是如以上所说，生了病不能只靠医保，公众有这个真实需求；

**其二，**传统的商业保险并不便宜，很多中低收入者无力负担，更愿意选择价格更亲民的网络互助计划。

2019年，南开大学卫生经济与医疗保障研究中心对4.2万名“相互宝”成员进行调查后发现：**67%**的受访者年收入低于10万元，**54%**的受访者只能勉强承担10万元以内的医药费，**10%**的受访者，除了“相互宝”外，没有其他任何保障。

对于这些中低收入者而言，在网络互助计划相继关停后，他们的需求如何保障？

无论如何，“相互保”成立三年，累计完成71期互助，得到救助的患病者也近18万人。可以想象一下，如果没有“相互宝”，这18万人怎么办？

这是一个真实的问题，远比谁的关停更重要。

从商业逻辑上而言，网络互助和商业保险或许有无数种区别，但对中低收入者来说，他们所需要的，无非就是四个字：平价保险。

对收入不高者而言，平价最为关键。

面对这个巨大且真实的用户需求，市场会不会作出有效的回应？

毕竟，随着互联网大平台的入局，在金融科技的助力下，这些年，医疗险和重疾险的产品价格，的确在降，越来越接近中低收入者的支付能力区间。

在网络互助退出后，各市场主体需要以更具责任感的方式，在不背离市场规律的基础上，为包括中低收入者在内的“无商业保险人群”，提供可负担的平价保险产品。

这既是一种商业考量，也是一种社会价值。

而相应的是，经过这些年的保险意识教育，网络互助计划的参与者对商业保险的认知也越来越足，他们可以在“可负担”的前提下，尝试走出“舒适区”。

根据此前“相互宝”公布的关停方案，自公告之日起，“相互宝”成员不再参与互助分摊，关停前的三期分摊金由平台承担，关停前医院初次确诊的患病成员，符合互助规则的，仍可以在180天内申请互助金，相关费用也由平台承担。

同时，用户可以自愿在支付宝转投其他医疗健康保险产品，比如**“健康福•重疾1号”**（PICC中国人保健康承保的重大疾病险）。为了避免成员的保障中断，转投时，无需重新健康告知，无需计划等待期，并且有3个月的免费期。

启示三：如何让自己的人生更有确定性？

这个世界，最可以确定的就是不确定性。

尤其是过去两年，前所未有的世界疫情，叠加经济大周期的影响，很多人都肉眼可见地发现：自己的生活和工作正越来越充满“不确定性”。

教育双减和互联网大厂裁员，给年轻人上了一课：那些看似风光无限的新兴行业，可能因为跑错赛道，会在一夜间骤然崩塌，连逃脱的机会都不存在。

也是这两年，所谓**“35岁危机”**让不少中年人充满恐慌。

原本敝帚自珍的工作经验和人生阅历，变得越来越无足轻重。很多中年人开始明白，“财务自由”是一个可望不可及的伪概念，以此为基础来安排自己的生活，显然是不切实际的。

该来的躲不掉，当鸵鸟不会让你更安全。

那么，要如何对抗人生的“不确定性”？

方法有很多。

**比如，**我们可以有诗和远方，但不顾一切抛弃工作就“我想出去看看”，显然也要不得；

**比如，**我们可以重新审视自己的负债状况，不再给自己的人生加过多的杠杆；

**还有，**我们可以减少不必要的消费甚至浪费，留下足够的子弹，以备不时之需；

**至少，**我们还可以多跑步健身，在分泌多巴胺减少中年焦虑的同时，让身体更强健……

其实，在人生的所有“不确定性”中，**身体才是最重要的那个“不确定性”。**在外部环境日益不确定之时，健康状况更能全面定义你的生活。

人无远虑必有近忧，身体好的时候，要多想想万一出问题怎么办；工作顺境的时候，更要为可能的意外做好准备。

你想过没有，在你遭遇降薪和失业的时候，突然生了一场大病怎么办？如果恰巧你还是家中的顶梁柱，你家人怎么办？

人到中年，有些事情，我们必须要面对。

英语中有个短语，叫elephant in the room（房间里的大象），意思是一些非常显而易见、却一直被忽略的问题。

生老病死，是我们每个人都无法回避的事情。在这个年龄，生重病的风险就是我们每个人生活中“房间里的大象”，即使假装看不见，它一直在那里。

面对这个“房间里的大象”，面对这个最大的人生“不确定性”，我们真的可以用“视而不见”来解决吗？

这不是一件小事！

这关系到生活质量，更关系到家庭幸福。

对自己好一些，别总是只有加班熬夜，锻炼有时比工作更重要；

对自己好一些，少吃一点不一定是坏事，但该保的险还是要保上。

这就是人生，人生总是充满意外，我们只能默默准备，即使意外来临，我们也能从容面对，让意外折服。