ABCD多维风控下微众银行踩雷不断_风闻

自2014年3月启动民营银行试点以来，中国民营银行已走过7个年头。目前已开业的19家民营银行，在资产规模、盈利能力等方面逐渐拉开差距，“贫富悬殊”较为严重。

作为首家成立的民营互联网银行，微众银行成为这批民营银行中最大的赢家。当其他民营银行生存维艰之时，微众银行已经为赚得太多而感到苦恼，仅一家的净利润，就超过了其余18家之和。

不过，作为最赚钱的民营银行，微众银行也是收到投诉量最多的民营银行之一，而且还频繁“踩雷”。

民营银行“贫富分化” 微众银行“吃饱喝足”

微众银行于2014年12月16日注册成立，腾讯持股30%，百业源投资和立业集团分别持股20%，并列为第二大股东。

背靠着腾讯这棵大树，还有微信、QQ两大超级流量平台的夹持，微众银行将自身定位于做用户群体和金融机构之间的连接者。2015年微众银行亏损5.84亿，当年5月推出面向个人用户的小额信用贷款产品“微粒贷”，上线一年后就为微众银行贡献了高达80%的利润，2016年微众银行便实现净利润4.01亿。

此后微众银行相继推出“微业贷”，“微车贷”等信贷产品。2017年，微众银行“大翻身”，营收67.48亿，净利润14.48亿，资产总额817亿。

2019年-2021年三年间，微众银行分别实现营收分别为148.7亿元、198.8亿元、269.89亿元，同期净利润为39.5亿元、49.57亿元和68.84亿元，同比增长59.66%、25.49%和38.87%，业绩维持高速增长。

相比之下，其他民营银行生存则较为艰难。中国银行业协会发布的《城市商业银行发展报告2022》显示，截至2021年末，全国19家民营银行总资产规模为1.64万亿元，同比增长28.08%。19家民营银行全年实现营业收入626.45亿元，同比增速37.35%，净利润总额135.50亿元，同比增速47.08%。

其中，微众银行一家的资产规模就达到了4387.48亿元，阿里系的网商银行以4258.30亿元排名第二，两家合计资产规模占民营银行总资产一半以上，而排名第三的苏宁银行资产规模则只有1061.58亿元。

从盈利情况看，微众银行一家净利润占民营银行总利润超一半以上，网商银行的净利润为20.92亿元，排名第三的新网银行净利润为9.18亿元，多数民营银行净利润在2亿元-6亿元之间，另外还有客商银行、亿联银行、金城银行、华通银行、裕民银行、新安银行、振兴银行等6家银行净利润不足1亿元。

今年上半年，新网银行实现营业收入16.26亿元，同比增长36%。但净利润仅为2.56亿元，同比大降超过四成。相比之下，微众银行则透露，上半年的营收和净利润，均保持30%的增幅。

ABCD多维风控下踩雷不断

作为一家没有实体网点、依托互联网展业的银行，微众银行引以为傲的是其数字化能力。

据了解，微众银行自成立以来，科技人员占比始终保持在50%以上，历年科技研发费用占营业收入比重均超10%，并通过人工智能、区块链、云计算、大数据，简称（ABCD）四大互联网技术，建立了一系列的数字普惠金融业务风控模型及反欺诈能力。

然而在多维风控下，微众银行还是出现了踩雷。今年5月，中国裁判文书网一则判决书显示，微众银行因为向辅仁药业旗下子公司祥润中药发放的900万元贷款未能及时还款，遂提起上诉，要求辅仁集团及其子公司履行担保责任。

企查查显示，辅仁药业此前存在多条被执行人信息，被执行总金额已超5.3亿元。风险信息显示，辅仁药业还存在多个失信被执行人、限制消费令、终本案件信息，未履行总金额超10.5亿元。

但微众银行还是向辅仁药业旗下子公司发放了贷款。判决书显示，2018年5月15日，微众银行与祥润中药签订合同，向后者发放贷款900万元。发放贷款同日，祥润中药向微众银行支付54.2万元的利息，这笔利息成为后来双方纠纷的焦点之一。

2019年2月到3月，祥润中药陆续向微众银行共转账400万元本金和8.1万元的逾期罚息。当年8月22日，微众银行作为甲方，辅仁药业作为乙方、开封制药、宋河酒业、豫港制药、开药集团以及辅仁制药作为丙方，共同签署《和解协议二》。根据协议，辅仁集团为为乙方及丙方的上游供应商提供商票质押融资和有追索权的保理融资，就丙方债务，乙方同时为丙方提供连带担保责任。

但因辅仁药业未及时清偿到期账款，于是在2019年3月28日，微众银行对其发起起诉。在庭审中，关于借款本金的认定，双方出现分歧，开封制药认为祥润中药在微众银行发放贷款的同日向微众银行支付利息54.2万元属于“砍头息”，根据相关规定，应当按照实际借款数额认定本金数额，即845.8万元，但未获得法院支持，最终法院确认案涉《贷款合同》项下欠付本金金额为500万元，截止2019年11月14日尚拖欠的罚息为39.97万元。

在这起案件之前，微众银行曾踩雷蛋壳公寓的“租金贷”。据悉，作为蛋壳公寓的资金方，微众银行为租户发放租金贷，一次性把租金支付给蛋壳公寓机构，租客再按月偿还金融公司贷款。

但是蛋壳公寓在对房东支付房租款项时，则采取月付方式，利用收、付之间的时间差积累起来的资金池，再进行疯狂扩张。但随着蛋壳公寓资金断裂跑路，房东催收房租不成，租户被迫流落街头却还要背负银行贷款，由此引发房东与租客联合维权。

据悉，微众银行踩雷“租金贷”金额高达15.2亿元。今年6月10日，微众银行因为租金贷贷后管理不到位被深圳银保监局处罚40万元。

投诉量居高不下 “暴力催收”是焦点

除了踩雷外，近年来微众银行的的投诉量在民营银行中“名列前茅”，投诉内容涉及利息虚高、暴力催收、隐私侵犯、砍头息等问题，其中暴力催收是投诉的焦点。

深圳银保监局此前通报显示，2021年，在业务范围覆盖全国的在深中资银行总部机构中，微众银行全年累计投诉量达4759件，位列前三。

另外在黑猫平台上，亦有高达8893条关于微众银行的投诉。投诉内容多是关于暴力催收、侵犯用户个人隐私，委托第三方催收机构，骚扰其家人朋友，电话短信轰炸等等。