等等，大家什么时候开始使用Apple Pay？- WSJ

耐心并不是硅谷最受欢迎的美德，在那里，公司们渴望快速行动并打破一切，这是定义了科技过度时代的座右铭。

2014年，苹果推出了一个名为Apple Pay的新服务。如果破坏的质量是以发生速度来衡量的话，这个来自行业巨头的花哨创新可能会被认为是一个失望。当Apple Pay的采用速度低于预期时，它让人觉得“让钱包过时”这个想法听起来荒谬。华尔街分析师和iPhone用户都对接下来的几年持怀疑态度。使用信用卡的体验似乎不是需要苹果解决的问题。

这是一个现在以一种非常奇怪的方式为我们这个以热门产品为导向的经济体带来回报的赌注：缓慢。

苹果已经被剖析了很多教训，以至于它可以开设自己的商学院，但Apple Pay的案例表明，耐心对于懂得如何运用它的公司来说是一种竞争优势。

对我们的科技霸主来说，耐心经常听起来像是一个不好的词汇——史蒂夫·乔布斯并不完全是乔布斯——但只有时间才能改变某些人类行为的习惯。数万亿美元的市值就是买到这种时间的。并不是每家公司都有奢侈享受长期游戏的条件，但这是全球最富有的公司可以承受的一种奢侈。

根据Loup Ventures的研究，2016年激活了Apple Pay的iPhone占比为10%，2017年为20%，因为大多数人似乎对他们的塑料卡和皮夹感到非常满意。2018年，采用率几乎再次翻了一番。到2020年，它达到了50%。现在大约是75%，并且正在逐渐接近普及。当然，并不是每个激活的账户都保持活跃使用。

发生了什么变化？我们变了。即使当现在的情况并不那么乐观时，苹果的高管们仍然对未来充满信心，因为他们可以看到世界其他地方对无接触支付的接受程度，而美国在这方面落后了几年。

为iPhone用户建立技术基础设施开始使用Apple Pay需要付出努力。还需要等待公众适应变化。公司的数据显示，一旦顾客尝试了Apple Pay，他们就会喜欢它。最近在一次采访中，Loup Ventures分析师Gene Munster表示：“人们喜欢Apple Pay。”苹果只需要更多的顾客来使用它。而它的劝说起了作用。

苹果首席执行官蒂姆·库克认为数字钱包可能会成为一个大生意。图片： stephen lam/路透社该公司表示，美国现在有90%的零售商接受Apple Pay。当该服务推出时接受无接触支付的零售商比例为3%。

越多的地方接受Apple Pay，该服务提供的价值就越大，越多的人会将他们的信用卡和借记卡上传到钱包应用中。他们可以使用Apple Pay在线下单、向朋友汇款以及在实体店通过将手机靠近无接触读卡器购买物品。根据Munster先生的估计，苹果从银行收取的费用占公司总收入的不到1%，但苹果从iPhone销售中获得的利润如此之高，即使数十亿美元也只是个小数。Apple Pay的存在是为了改善iPhone的体验。

Apple Pay的激活率开始呈现出科技采纳的经典轨迹，这表明现在苹果的一小部分市场份额可以随着无接触支付的整体市场一起变得更大。在美国，近20%的Visa面对面交易采用了触碰支付，但大城市的比率已经超过25%，旧金山湾区达到30%，纽约更是达到45%。根据投资公司Piper Sandler的说法，Apple Pay也是青少年中最受欢迎的支付应用。青少年和大城市的走向，将决定整个国家的发展。

在大部分时间里，苹果Pay的现实情况落后于苹果的说辞。首席执行官蒂姆·库克曾预测2015年将是“Apple Pay的一年”。2016年，他宣称它将淘汰现金。2018年，他承认移动支付并没有像他预期的那样火爆。“我们是否在两年内、三年内、五年内到达那里，这重要吗？”苹果高级副总裁埃迪·库五年前说。“最终，不重要。”

苹果没有将耐心与固执混淆。例如，苹果在该产品上市三年后迅速停产了HomePod音箱，而任何耐心都无法挽救iPod。

但在这种情况下，时间站在了苹果这边。公司表示，2019年Apple Pay的收入翻了一番，库克先生在今年年初也显得很得意。“Apple Pay的增长令人惊讶，”他在一月的财报电话会议上说。

苹果表示，最终目标是为用户提供“用安全、私密且易于使用的移动钱包替代他们的实体钱包的选择。”

据该公司称，约有 75% 的 iPhone 用户已激活了 Apple Pay，而有 90% 的零售商接受该服务。图片来源： Justin Sullivan/Getty ImagesApple Pay 已成为苹果打造更大业务的支柱。苹果在 2019 年与 高盛 合作推出了 Apple Card，并通过宣布预计于今年晚些时候推出的“现在购买，以后付款”选项进一步深入。其雄心引起了分析师的关注，引起了竞争对手的担忧，也受到监管机构的审查。 欧洲反垄断当局 最近指控该公司滥用市场权力支持 Apple Pay；苹果表示正在配合调查。

苹果最终希望您的虚拟钱包中包含从驾驶执照到保险卡等一切，但该公司已经意识到替换实体物品的过程不会一蹴而就。这几乎需要几十年的时间。“支付领域存在一个合理的鸡生蛋蛋生鸡的问题，”伯恩斯坦分析师 Harshita Rawat 表示。“消费习惯很难改变，商家接受需要很多年。”

最难改变的消费习惯也恰好是回报最丰厚的习惯。贝恩公司合伙人 Gerard du Toit 表示，美国移动支付业务中最大的资金池是收银台，而苹果在实体店的数字支付中占据最高份额，领先于众多竞争对手。

但它的竞争对手不仅仅是Cash App和PayPal，也不仅仅是Google和Samsung。它是信用卡的便利性。

而信用卡仍然占据主导地位。苹果的高管们认为，Apple Pay的增强安全性有助于提供更优越的消费者体验，但目前还没有令人信服的理由选择手机而不是塑料卡。与扫描手机登机牌不同，后者在很短时间内就开始流行起来，因为它消除了打印的麻烦，而Apple Pay并没有减少太多摩擦。

过去几周，我一直把卡留在口袋里，尽可能在哪里都用手机轻点。但仍然有很多地方我不能用。餐厅一直不愿意接受Apple Pay所需的技术。加油站也不愿意花钱升级他们的泵。沃尔玛，支持自己的移动支付选项，仍然是零售商中最明显的抵制者。

根据贝恩的调查，人们宁愿不带钱包离家，也不愿不带手机，但这种幻想只有在移动支付变得像信用卡一样可靠时才能实现。即使有90%的商家接受Apple Pay，剩下的10%也会产生巨大影响。苹果很可能会实现这一点——也许不会立即，但最终会实现。

现在的Apple Pay的成功看起来与八年前不同。八年后，它将再次变得面目全非。

苹果可以等待。耐心才能收获耐心的好处。

写信给本·科恩，邮箱：[email protected]

出现在2022年8月20日的印刷版上，标题为“我们什么时候开始都使用Apple Pay？”。