数百万学生贷款持有者面临2023年债务宽限的不确定性 - 华尔街日报
Gabriel T. Rubin
最高法院明年预计对总统拜登的学生贷款豁免计划的命运做出决定，这意味着数百万借款人将在几个月内不知道他们是否需要偿还白宫承诺原谅的贷款。
法院上周表示将于2月28日审理两起挑战拜登政府计划为符合条件的借款人取消高达2万美元债务的案件。预计将在6月底前做出裁决。
在下级法院阻止大规模债务豁免之后，政府延迟了拜登先生第六次推迟疫情冻结贷款偿还的结束。自2020年3月以来冻结的付款和利息累积现在计划在贷款原谅计划的诉讼解决或计划实施后的60天内恢复。
结果是，借款人、债务服务商和联邦政策制定者将在2023年面临不确定性，不确定学生贷款何时重新开始偿还，是否会获得多少—如果有的话—债务减免以及将向借款人提供什么样的付款计划。超过4000万人共持有1.6万亿美元的联邦学生贷款。
“如果取消最终没有实现，借款人将很难相信教育部和政府告诉他们有关学生贷款和可用于帮助他们的计划的内容，”克利夫兰法律援助协会的律师乔什·罗文格说道，他与低收入和中等收入借款人合作。
贷款服务公司抱怨拜登政府频繁延长暂停期，有时通知时间很短。一些教育部官员承认他们担心还款的顺利重新开始。
“我们不得不实时应对政府做出的决定，”学生贷款服务联盟负责人斯科特·布坎南说道，这是一个行业团体。“在没有最终目标的路线图的情况下，很难指导借款人对未来有什么期待。”
根据法律规定，服务商必须在还款到期前多次尝试联系借款人。他们还必须雇佣和培训新员工，以应对预计会接到大量来自对贷款还款不熟悉或缺乏实践经验的借款人的电话。
政府的债务减免计划已经被多个联邦法院阻止。去年11月，一名德克萨斯州法官裁定政府在创建该计划时滥用了只有国会才能行使的权力。在另一起案件中，另一家法院裁定密苏里州有理由挑战该计划，但没有就案件的实质性问题做出裁决。
共和党官员在六个州起诉政府，一些由保守法律组织支持的借款人也提起了诉讼。这些州的诉讼称总统的计划违宪地剥夺了国会制定法律的权力，并将对州税收产生不利影响。另一起诉讼针对取消资格要求，认为这些要求不当地排除了一些借款人。
教育部长米格尔·卡多纳表示，政府对取消债务的法律权限感到“有信心”。拜登先生在八月宣布这一计划时，将其描述为减轻负担借款人的“不可持续债务”的必要举措。
在宣布这一计划时，拜登先生将一次性大规模债务减免与改革现有贷款支付计划结合起来，后者也尚未生效。这将需要修改教育部规定，并且可能更不容易受到法律挑战，因为最初是国会创建了支付计划。
为了防止未来学生债务余额膨胀，政府计划将在本科生贷款的收入驱动还款计划中，借款人每月必须支付的自由收入比例从10%减少到5%。收入低于联邦贫困线225%的借款人不必每月偿还贷款。
教育部的一位高级官员表示，目标是自动化大部分流程，部分通过与国内税务局合作，每年核实借款人的收入，并减少过去导致报名困难的繁琐文件要求。
根据教育部的数据，超过700万借款人的贷款尚未分配到任何还款计划中。根据教育部的数据，这些借款人中的大多数要么自2020年3月以来毕业，要么以其他方式离开学校。数百万人的还款状态正在恢复到“良好状态”，这意味着他们将不再拖欠贷款，可以重新开始偿还贷款，这是拜登政府为改善学生贷款系统而采取的另一项努力。
“拜登政府在短短两年内承担的规模肯定与奥巴马政府在八年内承担的规模相当，甚至更大，”Arnold Ventures的高等教育研究员克莱尔·麦凯恩在8月离开教育部时表示。但“要执行所有这些工作所需的工作量不容小觑。”
乔尼·德·卡姆（Jonnie De Kam）是南达科他州苏福尔斯的一名工程师，他说他已经用本来要用来偿还贷款的钱学习了文案写作，希望这种技能能让他能够在业余时间赚取额外的收入。
“随着通货膨胀和所有东西的价格上涨，能够有这种减轻是很好的。我正在试图将其转化为一种投资，”德·卡姆先生说。
他说他没有让自己依赖于大规模的债务免除计划，因为他怀疑它是否会生存下来。“学生贷款宽恕可能只是为了拉票，”他说。
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发表于2022年12月27日的印刷版上，标题为“学生贷款持有者陷入困境”。