这是《华尔街日报》关于在美国拥有100万美元退休金是什么样子的报道
Anne Tergesen and Veronica Dagher
曾经是奢侈财富的象征，100万美元现在是数百万美国人的退休储蓄目标。
对于能够积累100万美元储蓄的退休者来说，这笔资金在三十年的退休生活中，根据4%的支出规则，可以转化为通胀调整后的收入，第一年为4万美元。加上退休者平均每年约2万美元的社会保障金，100万美元的储蓄可以替代约7万美元的家庭收入中的85%。
许多接近退休年龄的人没有100万美元，根据美联储的数据，65至74岁的家庭户主的退休账户储蓄平均为42.6万美元。尽管如此，“100万美元对很多人来说是一个合理的目标，”普瑞姆金融公司（Prudential Financial Inc.）资产管理部门PGIM的退休研究主管大卫·布兰切特（David Blanchett）说。
对于那些努力达到100万美元标志的人来说，问题和疑虑仍然存在。100万美元足够吗？100万美元在退休生活中到底能买到什么？这笔钱能支撑多久往往取决于健康状况、地点、运气和时机。
为了了解如今依靠100万美元退休生活是什么样子，我们采访了四位拥有这一数额储蓄的退休者。他们分享了关于他们如何度过时间和花钱，什么给他们带来快乐或焦虑，以及他们对退休生活的期望与现实的符合程度。
他们面临着不同的挑战和更紧张的预算，与我们在八月份介绍的拥有200万美元储蓄的退休者不同。
储蓄和投资：100万美元
年度支出：8.4万-10万美元
威廉·麦金尼在退休后说他做的最明智的金钱决定不是交易股票或债券，而是邮政编码。
最初不愿意从纽约市郊的西奈克搬迁，现年71岁的麦金尼先生现在说，“我希望我早五年就这样做了。”
在纽波特市，麦金尼夫妇自2015年以来全年居住的地方，生活成本明显低于纽约。这对夫妇每年支付3000美元的房产税和每月250美元的水电费，而在北部则是15000美元和500美元。
这位曾在一家纽约市珠宝公司担任财务主管的前金融高管在公司破产后于2008年提前退休。他继续担任顾问直到2010年。
经验中的一大亮点是金融服务公司提供的投资和金融市场培训，麦金尼先生说，他开始进行日内交易，这笔100万美元的储蓄是他和前托儿所老师麦金尼女士积累的。
2015年，麦金尼夫妇以46万美元的价格出售了他们在西尼亚克的房屋，搬到了他们2004年购买的靠近纽波特的度假屋。作为一个狂热的潜水员，麦金尼先生被这个地区吸引，因为那里的海水温暖，还有沉没的沉船。
2017年，这对夫妇卖掉了他们的度假屋，在纽波特建造了一座价值140万美元、可以看到水景的房子。麦金尼先生亲自铺设了厨房和浴室的瓷砖。
在离开纽约之前，麦金尼先生停止了大额日内交易。这种压力让他多个不眠之夜。
随着利率上升，麦金尼先生认为债券是一个糟糕的选择，他把夫妇的整个投资组合（由于提款现在价值70万美元）都投入了股票。他偏爱高股息的股票，并交易那些在市场下跌时上涨的ETF。他说：“我非常喜欢这个，如果我不交易的话，我想我会无聊死。”
麦金尼夫妇喜欢和住在附近的三个孙子孙女一起度过时间。麦金尼先生和他们一起打网球，带他们乘小船钓鱼。他指导孙女的T球队，并带她哥哥去橄榄球训练。
麦金尼夫妇每月从养老金收入中获得近1000美元，社会保障金4500美元。他们通常每月从储蓄中提取1500至3000美元，并且没有抵押贷款。
这对夫妇最近预订了一次去库拉索岛的旅行，麦金尼先生希望在那里潜水。“这就像是在另一个星球上。你往后倾，水流会带着你，你可以看着珊瑚和水生生物飞过。”
储蓄和投资：160万美元
年度支出：5万美元
2002年，厄玛·克莱门特的母亲在退休不到48小时后去世，这让她开始重新思考自己的退休计划。
尽管这位税务律师和注册会计师计划工作到60多岁，但长期职业的想法似乎不再那么重要。克莱门特女士在46岁时决定休息两年以重新评估自己的目标。
两年的休息变成了大约15年。现年60岁的克莱门特女士自那时起一直退休并环游世界。
“我母亲教会我敢于冒险，”居住在新泽西州克利夫赛德帕克的克莱门特女士说。
克莱门特女士严格控制自己的开支，部分资金来自股息支付和资本收益。她估计自己每年总共花费约5万美元，其中大部分用于支付新泽西联排别墅的房产税和旅行。
她经常使用信用卡和酒店积分来获取机票和住宿，并选择在国外旅行时入住度假租赁和当地酒店，而不是美国连锁酒店。她通常一个月的独自旅行带她去了西西里岛、克罗地亚和斯洛文尼亚。她的旅行热情与她的另一个爱好摄影相辅相成，她在她的Instagram账户上记录她的旅行。
“如果没有这个爱好作为旅行的一部分，我会感到无聊，这种专注意味着我独自旅行时感到更加舒适，”她说。
她在大约20年前以大约55万美元购买的房屋上欠款约16万美元，目前价值约100万美元。贷款的大约2%的利率将于8月份重置为约7%，因此她计划在那之前偿还贷款。
Clement女士没有孩子，但从两年后开始，她计划帮助支付侄子的大学学费。
展望未来，她想在北卡罗来纳山区建造她的梦想之家，并出售她在新泽西的房子。她表示在建造房屋变得更便宜、股市和经济似乎更加稳固之前，她不打算采取任何行动。她没有任何回到工作的打算。
储蓄和投资：160万美元
年度支出：6.2万美元
Jeff和Deborah Goldman发现在退休规划中，健康与财富同样重要。
“我们非常考虑退休，”65岁的Goldman先生，一名前美国空军飞行员说。“我们有一个想一起去看的地方清单。”
但疾病和受伤使得内华达州梅斯基特的这对夫妇基本上被困在家里。
“我们俩都没有想到会发生这样的事情，”Goldman先生说。
从大学毕业后，Goldman先生在军队中度过了22年。他曾在美国空军学院任教，并从西班牙和拉斯维加斯的基地驾驶F-16喷气战斗机，他在1996年在拉斯维加斯遇到了Goldman女士。
Goldman女士在以色列生活了十年，在那里服役于以色列军队，并获得了神学和心理学博士学位。回到美国后，她做过按摩治疗师。
这对夫妇在Goldman先生从军队退休后被雇佣的航空公司在911袭击后不久裁员，遭遇了财务挫折。
“那是文化冲击，”Goldman先生说。“我从未在生活中被迫失业过。”
为了维持生计，他做过财务顾问，并清空了自己的退休储蓄账户，支付了10%的提前支取罚款。“没有办法计划失去一个年薪六位数的工作，”Goldman先生说。“我们别无选择。”
2008年，Goldman先生重返航空公司，并开始每年存入约35000美元，包括雇主的匹配捐款，在401(k)中。
高尔德曼夫人在2013年和2014年接受了移植手术。
“我们很幸运，因为在我军队养老金和残疾收入之间，我们仍然有六位数的收入，” 高尔德曼先生说，他继续在401(k)中储蓄，目前价值50万美元。
在8月，高尔德曼先生65岁生日，他的残疾福利结束，将夫妇的收入从11万美元减少到6.2万美元。
支付他们三卧室房屋的每月1200美元抵押贷款以及杂货、水电费、医疗保费和处方药费用后，高尔德曼夫妇通常每月还剩大约500美元用于包括牙科账单在内的不可预测的开支。
由于通货膨胀，“我们在任何地方都在节省开支，” 高尔德曼先生说，他过去通过送货上门的服务购买杂货，但现在为了省钱大多在当地超市购物。
如果没有他们的残疾收入和健康保险，“我们现在可能没有任何退休账户，” 高尔德曼先生说，他计划延迟申请社会保障以获得更大的福利。
高尔德曼先生大多数日子都在跑腿和散步。由于药物副作用，高尔德曼夫人主要呆在家里。高尔德曼先生说，由于慢性疼痛，“我有好日子和坏日子，有时我也不怎么做事。”
他们希望保留他们的50万美元的积蓄，以防治疗他们的疾病取得突破。
“我们希望利用这笔钱来改善我们的健康，这样我们就可以开始享受我们计划好的积极退休生活了，”戈德曼先生说。
储蓄和投资：110万美元
年支出：5万-6万美元
当康妮·戈尔斯五十多岁时，她从一位财务顾问那里接到了一个警钟。
当时，戈尔斯女士已经存了大约25万美元。顾问告诉她，除非她开始存更多的钱，否则她退休时可能只能靠社会保障金生活。
这次谈话促使她采取行动。当她作为一名大学校长退休时，她大约有25万美元的工资，她存下了大约26%。
尽管最近股市的回调影响了她的投资组合，现年68岁的戈尔斯女士仍然拥有大约三年前退休时的大约100万美元。她的大部分资金投资在403(b)的股票和债券的60/40组合中。
戈尔斯女士是两个成年女儿的离异母亲，也是三个孙子的祖母，她继续存钱。她每周工作15到20小时作为一名执行教练和顾问，每月大约赚2500美元。她每月从社会保障金中领取大约2500美元。她用这两个来源的大部分收入生活，并在支付账单后将剩下的所有钱都存起来。
她每周花大约10个小时照看孙子孙女们，并在孙女的二年级教室做义工。她参加了两个读书俱乐部，并在各种慈善董事会任职。她重新开始弹钢琴，并最近报名学习了萨尔萨舞和肚皮舞。
她说：“你必须挑战自己，不要让未知的恐惧让你瘫痪。”
戈尔斯女士没有信用卡债务，在她位于北卡罗来纳州维克森林的房屋抵押贷款还剩下大约50000美元。她不急于偿还贷款，这是一笔15年固定利率为大约3.2%的抵押贷款。
居住在家人附近并有一些安静的时间来思考什么会在她晚年带来快乐是有帮助的。她决定继续以服务为基础的生活将帮助她做出最大的贡献。
“试着每天让别人的生活有所不同，” Gores女士说。
写信给安妮·泰格森，邮箱为[email protected]，以及维罗尼卡·达格尔，邮箱为[email protected]
发表于2022年12月28日的印刷版上，标题为’窥视100万美元退休的现实’。