FDIC保险：SIVB倒闭引发持有超过25万美元储户的恐慌-彭博社

美国联邦存款保险公司（FDIC）总部大厅位于华盛顿特区。

摄影师：Al Drago/Bloomberg硅谷银行的倒闭，以及担心这种痛苦正在蔓延到其他金融机构，引发了一个令人不安的问题：把大量资金存放在一家银行安全吗？

至少根据理财顾问的说法，答案通常是肯定的。多亏了可以追溯到1933年的银行立法，美国联邦存款保险公司在受保银行的合格账户中为每位存款人提供高达25万美元的保险。

对于储户来说，美国当局还创建了一个新的银行后盾，美联储表示足够大，可以保护整个国家的存款，包括那些在像SVB这样的破产银行中超过25万美元的存款。

尽管如此，拥有超过该关键门槛的储户仍然感到不安。

“这将成为人们关注的焦点，”威斯康星州新贝林的Keil Financial Partners的理财顾问Jeremy Keil说。“回到2008年，人们最关心的问题之一就是存款保险限额。”

彭博新闻采访了全国各地的理财顾问，这是他们说高存款储户现在应该知道的事情。

多个账户

对于对 SVB 的挤兑反应可能是匆忙在另一家银行开设另一个账户。但理财顾问表示，有更简单（而且可能更快速）的方法来增加您在自己银行的受 FDIC 保险保护的存款。

FDIC 为个人的合格账户提供 $250,000 的保险，但也为每个联名账户的$250,000 提供保险。

“简单的步骤是，如果您已婚，您可以通过在您自己的名字下拥有一个个人银行账户、在您配偶名下拥有一个个人银行账户以及一个联名账户来获得 $1 百万的 FDIC 保险覆盖，” Keil 说。

理财顾问还建议将一些现金分散到您家庭内每个孩子或其他受益人的账户中。这些可以采取可撤销信托账户的形式。

银行多样性

然而，理财顾问表示，有理由在其他受 FDIC 保险的银行开设账户。

单身者或无法利用联名账户覆盖的人可能会发现，在另一家受保险银行存放部分现金是对冲风险的好方法。纽约金融咨询公司 Capital Elements 创始人 Thilan Kiridena 表示，特别是那些持有超过 FDIC 限额现金的小型地区银行的客户可能希望进行多样化。

地区银行股在周一受到重创，投资者纷纷撤离该行业，尽管监管机构提供了保证。

“在这种情况下，更多的地区银行，更小的社区银行可能是第一批承受今天压力的银行，” Kiridena说。“如果你在与一家较小的银行、社区银行合作，并且知道这些银行的存款实力或筹集资本的能力有限，我认为今天将其转移到更安全的银行是一个理性的决定。”

现金成本

资金管理人对于担心他们的FDIC限额的人有一个更大的问题：你为什么一开始就持有这么多现金？

较高的利率使持有现金在高收益储蓄账户中变得比一年前更具吸引力，但短期国债中甚至有更有吸引力的机会，这些国债具有流动性，几乎没有风险。

“目前，短期投资肯定受益于较高的利率，”新泽西州Summit Place Financial Advisors的总裁Liz Miller说。“与银行账户不同，你甚至可以考虑购买一张三个月的国债，这是非常临时的，仍然有非常好的利率，并且由美国政府完全担保。”

Miller还表示，美联储有很大可能会在银行业动荡的情况下放缓其加息路径。这支持她现在投资于短期国债和债券的策略，以利用美联储潜在的放缓之前的较高利率。

经济不确定性

尽管担心，顾问们警告称，美国似乎并未处于另一场类似2008年金融危机甚至大萧条的边缘。

“不要留现金，” Keil说道，他补充说他不得不劝很多人不要把现金放在家里，因为他们担心银行系统。家庭保险可能不会覆盖你现金价值的100%，此外，由于通货膨胀，现金会随着时间贬值。

顾问们表示，做好准备是关键，但警告不要在目前似乎仅限于一些对科技行业敞口较大的地区银行的情况下过度反应。

“我不会把这当作经济其余部分的前兆，”新泽西州EisnerAmper财富管理公司的管理官Marc Scudillo说道。“选择性和多样化很重要。同样重要的是要谨慎，可能会出现增长放缓。但重要的是要将其与2008年相比放在适当的角度。”