如何在银行倒闭中保护账户安全 - 彭博社

Arianne Cohen

摄影师：PM /盖蒂图片在美国银行Silvergate Capital Corp.、硅谷银行和Signature Bank的失败之后，高管和企业主意识到他们的公司账户并不一定由联邦存款保险公司保险。

“我认为企业家和高管们并没有注意到这一点，”新泽西州伊斯林Eisner咨询集团合伙人约翰·佩内特说。 “从历史上看，风险投资支持或私募支持的公司持有1000万至1500万美元，因为他们刚刚筹集到需要维持三到四年的资金，董事会并不真的关心他们把钱放在哪里。现在这将成为讨论的一个领域。”

在FDIC保险银行，每位存款人的账户自动获得高达25万美元的保险。但许多公司持有数百万甚至数千万美元，这些资金必须用于工资或运营。并非所有组织都觉得有必要保险每一美元。“这只是取决于人们的风险承受能力，”路易斯维尔Frost Brown Todd律师事务所合伙人南希·普雷斯内尔说。 “这是一个‘我想花多少时间在这上面？我愿意承担多大的赌注？’的问题。”美国监管机构最近讨论了暂时扩大保险覆盖所有存款的可行性，这种结果可能是短暂的——只有在对银行系统的信心恶化时才会发生。

银行专家表示，现金管理系统应该如何设置以及如何最大化账户保险：

步骤1：选择银行

首要任务是选择一个财务健康的银行。纽约市格莱特·德雷尔&贝尔基律师事务所合伙人杰伊·哈克（Jay Hack）表示：“每个人都应该进行财务分析，但没有人愿意这么做。这并不需要经济学博士学位，只需要适量的经验和一些怀疑精神。”

银行的财务文件可以在银行网站上找到，会计师、律师或其他机构的银行家可以查看这些文件。在美国，地区银行主要进行本地投资，战略易于理解，更容易评估。有适量财务经验的人可以快速浏览并评估银行是否稳健和安全。专家建议选择多家银行，至少选择一家大银行和一家地区银行，并确保每家银行资本充足，流动性良好，不集中在一两个行业。哈克表示，硅谷银行是一个“定时炸弹”。哈克说：“有很多潜在问题的强烈迹象。”

需要注意的是：一些银行有贷款协议要求公司将所有或大部分银行业务都与该机构保持。纽约州皮茨福德哈里斯比奇律师事务所律师泰勒·奥雷利（Tyler O’Reilly）表示：“我想知道是否会有一些反对声音，以便公司可以实现更多的多样化。”

第二步：设置账户

根据Pennett的说法，许多组织有三个账户（或账户组）：

  • 一个主要运营账户，用于处理交易；
  • 一个由运营账户资助的工资账户；
  • 一个由运营账户中多余资金资助的赚取利息的货币市场账户。

为了避免货币市场账户超过25万美元，一个选择是扫描账户，它会自动将超过预设限额的余额转移到其他账户。例如，一家较小的公司可能设置一个每天将高于25万美元的余额转移到外部账户的扫描账户，从而保持FDIC保险。

如果多余资金继续增加且不需要立即使用，恭喜。Pennett建议的一种策略是每月购买政府担保的基金。这些基金没有FDIC保险，但被认为非常安全。

第三步：最大化FDIC覆盖范围

银行提供工具来保障更大的余额，但很少有公司利用这些工具，Pennett说。所有选项都有成本，“有一些物流细节可能会使这些工具繁琐”，达拉斯Vista银行首席幕僚Jared Craighead说。 Jared Craighead。（FDIC提供了一个方便的保险计算器 这里。）以下是最大化FDIC覆盖范围的三种方法：

  1. Intrafi网络。 超过3,000家银行的 Intrafi网络可以使1亿美元左右的金额在FDIC保险下。操作方式如下：如果一家公司存入100万美元，银行将取出75万美元，并在其他三家银行中存入3笔25万美元，从而为整个余额保持FDIC保险覆盖。Intrafi处理银行间交易，因此公司高管只需看到他们的总余额，而不是数十个银行账户。
  2. 定期存款证书（CDs）。 企业可以投资高达25万美元的CDs，每个CD由不同的FDIC保险银行持有。一些银行提供此服务；Intrafi提供一个名为Certificate of Deposit Account Registry Service（CDARS）的计划，可以为大约5000万美元的金额提供保险。
  3. 信用额度。 一些公司使用信用额度作为营运资金。因为资金直到从信用额度中提取后才进入公司账户，这避免了需要为大额余额投保的需求。不足之处：根据安排的不同，资金可能需要几天时间才能到账。

第四步：建立应急基金

过去的一周表明，即使银行倒闭，获得资金也是至关重要的。克雷格海德说：“公司建立授信额度是一个好的做法，即使他们并不使用它们。”“你不希望你的应急授信额度与你所有资产在同一家银行。”授信额度的大小在很大程度上取决于公司的现金流。

第五步：评估客户账户

那么，供应商、律师事务所或顾问账户中持有的资金怎么办？3月14日，哈克在纽约州律师协会举办了一场紧急网络研讨会。他回答了750名律师的提问，他们问到：“如果我持有超过25万美元的客户资金会怎样？我应该担心吗？”答案是：有点。这是一个常见的情况。例如，如果一家公司购买了一栋价值300万美元的办公大楼，30万美元的10%首付款将存入律师事务所的托管账户。

凭借适当的文件，持有客户资金的公司被视为信托的受托人，每个客户的持有资金最多可获得25万美元的FDIC保险。如果金额超过这个数额，“公司可以将其存入两家银行，这在很多方面都很麻烦，”哈克说。“或者你可以放心选择一家不会倒闭的银行。”值得询问供应商有关他们的现金管理策略。