苹果的储蓄账户值得吗？4.15%的高收益率但有缺点-彭博社

多年来利率低迷，高收益储蓄账户如今正当时。

本周，苹果公司推出了一款 新产品，与高盛集团合作，让Apple Card持卡人可以获得4.15%的年收益率，无需支付任何费用或最低存款要求。与此同时，高盛备受瞩目的Marcus账户——高收益储蓄产品的典范——将其利率提高至创纪录的3.9%。

这都是现金投资日益吸引人的一部分，多年来几乎为零的利率之后，现在提供可观的回报，并在经济衰退的担忧持续蔓延之际，为投资者提供一定程度的安全感。随着储蓄产品的收益率如此之高，人们认为，为什么要冒险在股市中亏钱呢？

我们询问了金融专家，在权衡高收益储蓄账户与投资市场时应考虑哪些因素。

机会成本

高利率储蓄产品的高利率很容易吸引人，但即使是苹果的4.15%收益率仍然低于 通货膨胀，通货膨胀率从去年3月上涨了5%。

得克萨斯州Chisholm Wealth Management的所有者Jarrod Sandra建议考虑您的购买力。尽管您的总储蓄账户余额将继续增加，但增长速度目前无法跟上日常商品价格的上涨。

康涅狄格州Envest Asset Management合伙人Karen Ogden表示，投资股市仍然是战胜长期通货膨胀的最佳途径之一。

“关键是要知道你的时间跨度和你承受风险的能力，”她说。

对于近期股市波动的担忧并非没有道理：对冲基金一直在押注市场会下跌，而在经济衰退和对企业盈利下滑的担忧中，共同基金中的现金正在流出。

但对于那些在未来五年或更长时间内不需要用钱的人来说，一揽子股票投资仍然是最好的选择，Next Mission Financial Planning的所有者Mike Hunsberger说。

应税利息

一些高收益储蓄账户的投资者可能没有意识到，任何赚取的利息都会在当年计税 — 即使你没有取出这笔钱。

“与美国政府债券相比，你可能需要将资金绑定更长一段时间，但你仍然可以获得相对较高的利率，推迟税款直到你取出资金，并完全避免州税，”Northbrook Financial的税务总监和财务规划师Elliot Pepper说。

当然，大多数投资最终都要交税，但其他选择 — 包括股票和债券 — 直到你出售它们时才会产生税款。

放在高收益储蓄账户中的现金数量是多少才合适？威斯康星州Keil Financial Partners的财务顾问Jeremy Keil建议存放三到六个月的生活费作为应急基金。超过这个数额的钱可以用于长期投资。

安全风险

正如上个月硅谷银行的倒闭所凸显的，将你的钱存放在受到250,000美元联邦存款保险公司限额保险的机构中是至关重要的。

如果您在高收益储蓄账户中的资金超过这个数额，请确保分散投资，加利福尼亚州玛丽娜财富顾问的首席诺亚·丹斯基说。

“如果您达到了FDIC限额，一个方便的选择是在同一家机构投资国债，而不是找一个新机构以保持在FDIC限额以下，”他说。

还有一些服务可以为您做这件事，将超过FDIC限额的现金从一个银行转移到其他受FDIC保险的机构。

就新的苹果产品而言，北布鲁克金融的佩珀警告称，将个人和财务信息集中在一个公司可能带来的风险。

“没有人喜欢丢失或被盗的iPhone，将手机变成您的事实上的银行可能会在某人丢失手机、被盗或Apple ID 被盗时带来更多麻烦，”他说。

您还必须申请苹果卡才能利用新的储蓄账户。如果这样做会诱使您超出预算支出，最好完全避免。