学生贷款还款何时重新开始？最高法院的决定意味着什么 - 彭博社

数百万学生贷款借款人现在正在准备在没有乔·拜登总统的宽恕计划的情况下偿还他们的债务。

最高法院在周五驳回了总统的救济计划，该计划本应为每位借款人清除多达2万美元的债务。再加上在八月底恢复每月还款，这意味着许多美国人很快将面临入不敷出的困境。

这项救济计划是拜登减轻1.8万亿美元学生贷款危机的标志性举措。尽管倡导者正在推动政府探索其他宽恕选择，但任何替代策略可能需要数月或数年。联邦学生贷款中最大的一部分——由1470万人持有的6360亿美元——属于35至49岁的借款人。

最高法院的决定出现在许多准学生及其父母正在辩论大学是否物有所值的成本，因为学费飙升而工资落后通货膨胀。一些人在等待债务减免的混乱期间推迟了重大生活决策。

当两个月后每月账单恢复时，美国银行的经济学家们预计学生贷款拖欠率将恢复到疫情前的水平——2019年第四季度有11.1%的借款人逾期超过90天——这将导致新增的“严重”拖欠余额达到1670亿美元。

他们说，这也将使所有家庭债务类别的逾期总额增加67%。尽管家庭资产负债表目前状况良好，但美国银行经济学家表示，高利率和学生贷款还款的回归可能会造成“相当大的冲击”，特别是对消费支出。

我们与专家讨论了您需要了解的准备工作。

我该如何准备付款？

学生贷款的还款最初在2020年3月停止，过去三年里，暂停期限已多次延长。最近，作为提高债务上限协议的一部分，重新开始日期定于8月底。那时利息将再次开始累积，第一笔账单将于10月到期。

大流行病前的平均学生贷款支付约为每月400美元，这占了大多数美国人预算的 重要部分。

首先要做的是与您的贷款服务商联系，可能在大流行期间已更改，因为一些提供商终止了与联邦政府的合同。Holzberg Wealth Management的认证财务规划师Marcus Holzberg表示，这可以帮助您准确估算每月需要支付的金额。您还可能需要更新个人信息和账单地址。

爱荷华州ClearWealth的财务规划师Ryan Brueck建议核对您的月度支出以及新的学生贷款账单如何融入其中。如果您的财务状况发生了重大变化，例如新的抵押贷款或汽车贷款，这一点尤为重要。

“最好看看你现在的位置，并解决任何赤字或支出问题，这样你就可以舒适地做出这些付款，”他说。

如果我支付不起账单怎么办？

如果你认为自己支付不起每月的账单，可以考虑几种收入驱动型还款计划。在收入驱动型还款计划下，你的付款金额是你的可支配收入的百分比 — 目前是10% — 这是指你的家庭规模和你所在州的贫困线150%以上的任何收入。根据你的收入情况，你可能根本不需要支付任何费用。

你也可以了解一下公共服务贷款宽免计划，在你符合条件的120次付款后，剩余的贷款余额将被宽免。然而，你必须为符合条件的雇主工作，你的月付款是基于收入的。

如果我有其他债务该怎么办？

财务专家通常建议优先处理利率最高的债务。通常，这是信用卡债务，其利率可能超过20%。

“我建议比较利率，包括任何税收减免优惠，与其他债务，” Embolden Financial Planning 华盛顿的财务规划师 Tim Melia 说。“如果有其他利率更高的债务，也许集中精力支付那些债务的最低额和额外付款，而只支付较低利率的学生贷款的最低额可能更合理。”

如果您简单地无法承担所有付款，根据马萨诸塞州One Financial Design所有者朱莉娅·科兰图奥诺的说法，最好是先支付学生贷款账单，而不是信用卡账单。这是因为拖欠学生贷款可能会导致您的税款退款被扣留，还可能危及您的社会保障退休金。

那投资呢？

尽管许多借款人在还款恢复时将面临困难，但至少有些人已经 储备了一些闲钱，等待拜登的宽恕计划是否会继续。现在我们已经有了答案，这些人需要计划如何处理这笔钱。

宾夕法尼亚州Mountain River Financial总裁罗伯特·斯特龙伯格建议考虑债务的利率，并问自己是否可以通过投资赚取更高的回报，同时每月还款最低额度的学生贷款。如果是这样，并且假设您有适当的风险承受能力，您可以将这笔钱投资于多样化的股票和债券组合中。

“如果您对风险的容忍度较低，年龄较大，负债利率较高，或者已经投资了大量资金，您可能最好用这些多余的资金尽快偿还债务，”他说。

弗吉尼亚州Your Best Path Financial Planning的理财规划师戈登·阿赫特曼还建议考虑高收益储蓄账户和定期存款。高盛集团的热门Marcus账户目前提供4.15%的高收益产品利率，而其为期13个月的无罚金CD提供4.35%的利率。最好的部分是，如果您改变主意，可以轻松取出现金并将更多资金用于偿还学生贷款余额。