我需要合并我的学生贷款吗？在还款恢复之前需要了解的事情 - 彭博社

摄影师：Christopher Furlong/Getty Images约有2700万学生贷款借款人正在准备在疫情期间暂停后恢复的联邦贷款的每月付款。大约一半的人每月至少要支付200美元，五分之一的人将被要求支付超过500美元。

这是一个巨大的打击，许多人正在努力想办法减轻。对一些人来说，合并贷款可能有所帮助：将贷款合并为单一义务可以简化付款，帮助暂缓还款，并使人们有资格申请可以减少每月账单并最终实现宽限的联邦还款计划。

但将贷款合并在一起可能会引发其他问题，包括失去一些较低的利率。并非所有贷款都可以或应该合并。仔细阅读条款非常重要，但由于一些联邦截止日期即将到来，现在做这件事的时间有限。

以下是学生贷款专家希望您了解的有关合并以及该过程是否适合您的信息。

什么是联邦学生贷款合并？

这将两个或两个以上的现有贷款合并为一个具有联邦担保贷款地位的单一余额，并由单一服务商管理。私人贷款无法参与此过程。

合并与再融资有何不同？

再融资通常指的是将联邦或私人学生贷款转移到私人贷款人。虽然这可能会获得更低的利率，但这可能会剥夺借款人获得某些联邦计划的机会，比如在一定数量的合格付款后可能获得宽恕的可能性，以及在困难时申请宽限期的能力。

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有哪些还款计划可供选择，债务合并如何起作用？

收入驱动型还款（IDR）计划根据个人收入计算每月付款金额。对于无法支付贷款的人来说，转换到其中一种计划可以帮助使付款更加负担得起。

拜登政府的新节省宝贵教育计划是一种IDR计划，但它保护更多的收入免于还款，因此月付款金额可能低于其他计划。SAVE还会阻止那些按时支付月付款的人未支付利息的累积。政府估计该计划可以为一些借款人每年至少节省1000美元的付款。

如果您的一项或多项贷款不符合这些计划的资格，将它们合并可能有助于改变它们的状态。对于通过较早的联邦家庭教育贷款计划借款的借款人来说就是这种情况。目前，家长PLUS贷款必须合并两次才能符合条件，这使事情变得更加复杂（稍后详细介绍）。

整合贷款也可以使它们符合公共服务贷款宽免计划（PSLF），该计划适用于在政府工作或从事其他公共服务工作（如教学和非营利组织）的借款人。

整合会降低我的利率吗？

教育部通过计算被整合贷款的利率加权平均值来确定借款人的新利率。在学生贷款资源网站上有计算器可以帮助您模拟您的新利率可能是多少。

学生贷款顾问研究所（The Institute of Student Loan Advisors）的总裁兼创始人贝齐·马约特（Betsy Mayotte）指出，特别是持有联邦家庭教育贷款（FFEL）的借款人需要权衡整合的好处与失去较低利率的利弊，考虑到这些贷款在21世纪初的利率是多么低。

她说：“我的一些老FFEL借款人的利率低于2%，如果他们整合贷款就会失去这些利率，因为折扣并不总是随着整合而转移。”

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整合会如何影响我的月供？

整合然后参加收入驱动还款（IDR）计划可以帮助一些借款人节省金钱，特别是与标准还款计划相比。这取决于您的收入与债务比率；例如，如果标准还款对您来说更便宜，那么以月收入的10%计算的IDR计划可能就没有意义。

在疫情大流行前已经参加IDR计划的联邦借款人也需要小心。如果您现在的收入比以前高，您的月账单可能比让贷款保持不变更快地增加。这是因为教育部在付款暂停期间并未要求借款人重新认证他们的收入，实际上冻结了一些人的IDR付款，使其保持最后一次存档的信息。

“如果有人进行合并贷款，还需要重新提供收入信息，”个人理财资源网站Student Loan Planner的创始人特拉维斯·霍恩斯比说。“这就是为什么不能轻易地说，‘嘿，大家都来合并贷款’，因为你可能会将你的还款额从2018年时的水平重置。”

家长PLUS贷款是否有资格参加SAVE计划？

如果借款人合并这些贷款，家长PLUS贷款在技术上只能符合一种称为收入相关偿还计划的IDR计划。但是，一个被称为双重合并的漏洞将允许他们再次重新打包以符合SAVE和其他IDR计划的资格，Mayotte说。这种允许将在2025年7月结束，教育部指出在最近的规则制定中。

在那之前，利用这个漏洞的过程可能会令人困惑 —— 教育部的合并申请可能不会引导你完成这一步骤。这就是与一位学生贷款专家进行一对一交流可能会有所帮助的地方。

合并是否有助于学生贷款的宽限期？

合并为PSLF或IDR计划的贷款在经过一定数量的符合条件的还款后也将有资格获得宽限期。对于PSLF来说，需要120个符合条件的月度还款，或者至少相当于10年的账单。参与IDR计划的人将需要进行240或300个符合条件的月度还款，这相当于20或25年的账单，具体取决于他们的贷款类型。

为什么我现在要合并我的贷款？

教育部目前正在努力解决与收入驱动还款（IDR）和公共服务贷款宽限期（PSLF）计划长期存在的一些问题，但利用的截止日期是2023年12月31日。

多年来，认为他们正在偿还的贷款最终会被宽限的借款人发现自己被拒绝了 - 即使他们为PSLF计划支付了10年，或者为IDR计划支付了20或25年。更令人痛苦的是，部门对人们已经做过的付款数量的记录并不反映他们实际做过的事情。

去年四月，教育部宣布将进行一次性审核，检查借款人在IDR和PSLF计划下所做的付款，以确保符合条件的付款总数是最新的。审核目前已经帮助为IDR借款人减免了至少390亿美元，为PSLF借款人减免了420亿美元。

作为账户调整的一部分，借款人可以在不丢失其IDR或PSLF付款历史的情况下合并他们的学生贷款。（过去，合并贷款会将您的符合条件的付款历史重置为零）。如果借款人在今年年底之前采取行动，他们所做的最多的付款将计入所有合并贷款。

这对那些在他们的旧本科贷款上已经做了几十次付款，但在研究生贷款上付款较少的人特别有益 — 合并贷款将反映更多的付款次数。这仅适用于截至12月31日进行的合并；否则，部门将考虑任何合并贷款的加权付款次数。

“有人20年前从一个项目贷款，然后又回到研究生院，可以合并并将那笔旧贷款的所有信用应用于所有最近的研究生债务，” Hornsby说。

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还有谁应该考虑学生贷款合并？

对目前的贷款服务商不满意的人可以合并贷款并将余额转移到其他地方。那些在多个服务商处有贷款的人可以将它们合并在一起，每月只需进行一次付款，避免不得不跟踪到多个不同实体的到期款项的麻烦。

Mayotte表示，对于最近毕业且对他们的贷款还没有进行过很多次（如果有的话）付款的人来说，合并可能没有意义，但对于想要使用“新起点”计划的人来说可能很有用，这是另一个旨在帮助借款人摆脱贷款违约的临时计划。

合并的一些缺点是什么？

任何未支付的利息都将计入您所欠的合并总额中，因此您将以更高的基准余额重新开始。因此，根据您的利率和当前收入，您的月供可能会上升。

就像通过私人贷款人进行再融资会导致失去联邦福利一样，合并联邦贷款也可能取消一些附加的福利。 Perkins贷款，例如，适用于教师和其他公共服务工作者，并且在仅仅五年的服务后就有资格获得取消。合并这些贷款将使它们在该时间段内无法获得宽恕，这个时间段甚至比PSLF宽恕还要短。

如果您想保留一些福利，您总是可以决定合并一些贷款而不合并其他贷款。

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合并会如何影响暂缓？

合并您的贷款也会影响您的暂缓历史，如果您真的在支付方面遇到困难，这可能会有用。借款人通常允许为他们的贷款申请三个一年的暂缓期；如果借款人已经用完了他们的三年，合并贷款将把这个时钟重置为零。

在合并贷款后，我仍然可以要求退还疫情期间的付款吗？

这取决于。如果您在合并贷款之前进行了付款，那么答案是否定的。

但是，如果您在疫情早期合并了贷款 — 例如在2022年9月29日之前，以便获得一次性宽恕，而这一次性宽恕后来被最高法院否决 — 然后进行了付款，您仍然可以申请退还在暂停期间进行的付款。

“如果您希望收回您的付款，可能最好在这种情况发生之前稍微等一等，如果您需要进行一次贷款合并的话，”米勒学生贷款咨询公司的创始人兼总裁詹·米勒说。