学生贷款支付：现在可能最好的选择是忽略债务 - 彭博社

忽略联邦学生贷款账单可能对一些人来说是一个不错的选择，当到了秋天还款到期时。

拜登政府的一项为期一年的宽限计划将在十月份账单恢复后取消错过付款的最严厉惩罚。专家表示，这意味着优先偿还其他高利息债务可能是明智的选择。

尽管账单将被寄出并产生利息，但错过付款的借款人不会被视为拖欠款项，也不会被报告给信用局或被列入违约。他们也不会被转介给催收机构，而在过渡期间产生的利息也不会资本化，这意味着不会被加到贷款本金上。

这项计划是在最高法院驳回总统的一次性贷款宽恕计划后宣布的，实质上将像一个一般的展期计划一样运作，允许遇到困难的借款人申请最多12个月的暂缓还款，个人理财资源网站Student Loan Planner的创始人特拉维斯·霍恩斯比说。

从技术上讲，几乎 2700万借款人共有1.1万亿美元的联邦学生贷款债务将在十月一日疫情时代刺激措施到期后开始偿还。但在疫情前，平均每月支付400美元，许多美国人将面临更多支付账单的困境，这使他们面临着无法承担的更多账单，使他们面临着拖欠其他债务产品的风险，包括信用卡和汽车贷款。

如果你在艰难维持生计，应该做的事情如下：

优先偿还高利息债务

在考虑偿还债务时，关键在于利率。尽管在所有义务上支付最低额度总是最好的选择，但你应该优先考虑那些利息成本最高的债务，凤凰城Coleridge Group的财务生活规划师Francisco Ayala说。

例如，信用卡的利率几乎总是高于学生贷款。根据LendingTree的数据，信用卡的平均利率现在是24.24%，自2019年以来最高。

俄亥俄州MillennialFP的创始人Jake Courtney说，现在是审视所有账单并决定哪些是最重要的时候。在大多数情况下，信用卡债务是最重要的，因为利率较高。接着通常是个人贷款和学生贷款。

“如果借款人信用评分高于平均水平，他们可以将信用卡债务转为利率低得多的个人贷款，或者申请一个有0%利率期限的余额转移信用卡，”Courtney说。

偿还计划

有几种偿还计划可以帮助降低你的月度账单。最新的是Saving on a Valuable Education (SAVE)计划，将提高符合条件的人获得每月零美元付款计划的门槛，教育部不会对借款人的付款未覆盖的任何月度利息收费。教育部官员表示，这个计划取代了旧的修订后按你所赚还款（REPAYE）计划 — 参与REPAYE计划的借款人将被自动转入SAVE计划。

“他们的学生贷款支付金额减少幅度很大的情况非常少，” Courtney 说道。“这就是我首先会开始的地方。”

例如，根据教育部的数据，一个没有受养人、年收入为$38,000的借款人在新的SAVE计划下每月支付$43，而在REPAYE计划下每月支付$134。

根据收入情况制定的还款计划对一些希望长期寻求债务宽恕的借款人也许是合理的选择。月供基于借款人收入的10%，并且在做出支付20或25年后，根据是本科生贷款还是研究生贷款，债务可能有资格获得宽恕。

同样地，受雇于政府或某些非营利组织的借款人可能有资格获得基于收入的公共服务贷款宽恕计划，在做出120次支付后清偿符合条件的债务。

为明年制定计划

依赖拜登新的宽松措施的借款人仍需要为未来制定计划 — 特别是考虑到该计划预定于2024年9月30日结束 — 学生贷款顾问学会（Institute of Student Loan Advisors）的总裁 Betsy Mayotte 表示。

“如果你的问题是租金或抵押贷款支付金额很高，那么明年情况仍将如此，” 她说。“我不会等待。我会全力以赴，想办法如何应对。”

学生贷款规划师 Hornsby 建议使用在线应用程序跟踪支出，找出可以削减的领域，比如订阅服务和外出就餐。尽管退休金缴纳非常重要，但为了更好地支付学生贷款，减少这方面的支出可能是明智之举。

“如果你仍然在挣扎，尝试在预算中留出一些钱给一个财务规划师，他也可以帮助你整理财务，”他说。