我应该提前偿还我的学生贷款吗？专家对还款的建议 - 彭博社

摄影师：Bing Guan/Bloomberg即使它帮助你避免利息，提前偿还学生贷款账单可能不是最佳决定。

根据财政部数据显示，在过去的六周里，拥有联邦学生贷款的借款人提前偿还了价值108亿美元的债务，这些债务将在十月份恢复还款。

但是，即使你是那幸运的少数人之一，利用了为期三年的强制债务暂停来储蓄，理财顾问表示，偿还大部分贷款可能不是明智的选择。

“随着经济前景不确定，保持在贷款偿还、投资和储蓄之间的平衡变得更加关键，”丹佛Wolfpack Wealth Management的董事总经理莱德尔·穆里略说。

没有债务的好处是显而易见的，但这取决于你的情况。以下是专家们的利弊。

最近几周学生贷款支付激增

借款人已偿还了联邦暂停将于十月结束的债务。

来源：教育部向美国财政部的存款

偿还大笔款项的理由

如果考虑偿还贷款，请首先查看你的储蓄和现金流，以确定你能负担得起多少。

“如果一次性支付一笔较大的款项意味着耗尽你的应急基金，再三考虑一下，”芝加哥财富家长创始人凯利·帕尔默说。

专家通常建议保留三到六个月的生活费用以备用现金或类似现金产品。但随着潜在的经济困境，一些人建议将这个数字提高到九到十二个月。

接下来，注意一下你贷款的利率，这可能在 2.75% 到 8.5% 之间，这是自2006年以来发行的债务的利率范围。如果你的利率偏高，帕尔默说，那么有更充分的理由支付掉一大笔债务。这可能会为你节省数千美元，具体取决于你欠多少。但请确保你没有另一笔贷款或信用卡余额的利率更高。你应该优先处理那个。

如果你决定有能力进行一次支付，请查看一下你的贷款是否还没有合并，然后你可以将支付款项用于利率最高的贷款。

然后，如果你想降低每月账单，请联系你的贷款服务商，并要求“重新披露”你的贷款，学生贷款顾问学院的总裁贝茜·梅约特说。

这将重新计算每月需要支付多少才能在贷款期限结束时还清债务。否则，你下一个账单的到期日期将会被推迟，推迟的月数取决于你的支付覆盖了多少个月，米勒学生贷款咨询公司的总裁简·米勒说。

等待的理由

也许偿还大部分债务最重要的考虑因素是您是否有资格获得宽恕。

公共服务贷款宽恕计划——适用于在政府、教育、非营利组织或其他符合条件的工作岗位工作的借款人——将宽恕那些注册并进行了10年符合条件的还款的人的债务。

同样，像拜登政府的新SAVE计划这样的收入驱动还款计划，将宽恕那些根据他们的收入进行了至少20到25年符合条件的还款的借款人的债务。这种计划对那些欠款数十万美元的人尤其有用——在这种情况下，提前还款实际上可能不会为借款人节省任何钱。

“如果你正在利用PSLF或新的SAVE计划，最好只支付最低限额，并计划获得宽恕，”密西西比州Childfree Wealth的创始人杰伊·齐格蒙特说。

但如果你没有资格获得宽恕，而且你的贷款利率相对较低——低于5%，专家建议——在你用更多的储蓄用于另一个目标，比如购房首付的同时，仍然明智地支付最低还款。

专家表示，你应该考虑通过长期投资这笔现金可以获得的回报，无论是在房地产市场还是更广泛的市场。在短期内，高收益储蓄账户甚至可能提供比贷款利率更高的利率，The Financial Diet网站的创意总监霍利·特兰瑟姆说。

对许多人来说，一笔重要付款带来的心理放松可能是一个决定性因素。然而，特兰瑟姆警告说，对很多人来说，耗尽储蓄可能会比它值得的更加有压力，尤其是如果这意味着要找第二份工作或做出其他牺牲。

“永远不出去，不社交，不把钱花在其他事情上 — 我不认为这最终是一个值得的目标，因为你仍然需要生活，”她说。