银行面临来自美国顶级监管机构的新的反红线规定 - 彭博社

美联储周二在华盛顿投票批准了这些变化。

摄影师：Al Drago/Bloomberg美国顶级银行监管机构已更新数十年前的规定，旨在解决红线问题并促进向低收入地区的贷款。

根据周二的计划，具有里程碑意义的1977年《社区再投资法案》将首次涵盖在线和移动银行服务。这意味着监管机构为向低收入和中等收入社区贷款评定公司的等级不再仅基于实体分支机构的位置。这次全面改革还将加强大型贷款机构的其他标准。

美联储、美国联邦存款保险公司和美国国家银行监督管理局周二批准了这些变化。

美联储监督副主席迈克尔·巴尔在一份声明中表示：“该规则侧重于评估银行在设有存款设施的地区的表现，但也使得可以评估分支网络之外的零售贷款和社区发展活动。”他补充说，这些变化将阐明规则的适用范围并使其更加一致。

自去年推出以来，这一努力受到了行业和消费者倡导者的批评。银行业贸易团体认为，评定贷款的新标准可能使获得高分数变得过于困难。与此同时，批评者表示这些变化还不够彻底。

丹尼斯·凯勒赫(Dennis Kelleher)领导的总部位于华盛顿的Better Markets团体经常倡导更严格的规定，他表示，CRA改革是出于良好意图，但不太可能奏效。

“它很可能会继续错过典型的红线案例，并使银行继续获得高甚至完美的CRA评级，同时继续减少对低收入和中等收入社区的贷款，” 凯勒赫说。

银行监管机构评估放贷机构在其运营地点服务低收入社区的方式，这反过来会影响它们开设新分支机构和进行收购的能力。弱势评分可能会限制这种扩张，尽管批评者称银行长期以来一直评分过于宽松。

绝大多数银行获得良好评级

2015年至2019年间银行的CRA评级

来源：国家社区再投资联盟(National Community Reinvestment Coalition)

数据显示，尽管CRA通过已有将近半个世纪，许多非白人社区仍然得不到充分服务。例如，在大多数美国主要城市的低收入和中等收入地区，黑人借款人获得的贷款明显较少。

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为了解决这个问题，该规则包括了一个修订后的测试，用于衡量银行的封闭式抵押贷款、汽车贷款、小型企业和小型农场贷款。它还简化了标准。

红线是一种歧视性做法，贷款人根据居住在该地区的人的种族或国籍而避免在该地区提供抵押贷款和贷款，根据司法部。该机构宣布，为打击红线行为而启动的一项计划已为受到歧视性放贷行为伤害的社区提供了超过1亿美元的救济。

CRA改革中的争议焦点是新规定中扩大所谓的“评估区域”，以更多关注社区内物理存在之外的放贷活动。批评该规定的人士称，零售放贷向非银行机构的转变将减弱其影响。

尽管这些机构占所有抵押贷款的60%，包括所有政府和政府机构的抵押贷款的75%，但 CRA不适用于非银行放贷机构，根据总部位于华盛顿的城市研究所的研究。

该规定要求大型银行在其网站上披露根据《住房抵押贷款披露法》使用公开数据按收入、种族和族裔在每个评估区域的房屋抵押贷款发放和申请的分布。

尽管这些披露不会纳入CRA评分，但它们将提供关于银行在有色人群社区放贷的见解，联邦存款保险公司主席马丁·格伦伯格在其机构的公开会议上说。

合规成本

米歇尔·鲍曼，一位对这一努力持批评态度的美联储理事，表示最终版本相对于早期计划有所改善。然而，她表示不会支持这一计划，因为它过于复杂且昂贵。

“如果银行将被要求在新的地点满足新的 CRA 要求，这些地点可能与它们的吸收存款范围无关，那么银行可能会减少在这些地区的贷款或业务水平，”她在一份声明中说。

她对该计划将使用的 20 亿美元资产门槛提出异议，该门槛用于确定哪些银行将受到 CRA 的覆盖。鲍曼表示，这一水平太低，没有区分较小的社区银行和最大的放贷机构。

消费者银行家协会表示一些更新“可能会无意中影响我们都在努力帮助的消费者。”

加州大学欧文分校法学教授梅尔萨·巴拉达兰表示，这些变化提醒银行注意。

“更新提醒银行红线问题仍然存在是件好事，但 CRA 从未能够胜任这项任务，”她说。“它从未是对这个问题的有力回应。”

此外，周二，美联储、联邦存款保险公司和美国国家银行监管局最终敲定了一项提议，该提议要求拥有 1000 亿美元或更多资产的银行重点关注它们面临的与气候相关的金融风险。这些机构希望这些放贷机构考虑在治理、战略规划、报告和情景分析等领域如何应对这些风险。