在高利率的抵押贷款环境下，更多美国人拥有自己的房屋 - 彭博社

安东尼和艾米丽·斯坦普，与博。

摄影师：多米尼克·威廉姆斯，彭博商业周刊有人谈论美国住房市场的巨大分歧，新买家面临8%的抵押贷款利率，而早期购房者则感激地坚守低于3%的贷款。这个故事中缺少的是第三个，甚至更幸运的群体：拥有房屋的美国人数量迅速增长。

2012年至2022年，美国无抵押贷款的房屋比例增加了5个百分点，创下了接近40%的纪录。其中超过一半的业主已经达到退休年龄。摆脱抵押贷款债务使他们有了在原地老去的选择，或者搬到阳光明媚的地方。

美国无抵押贷款房屋比例

来源：美国人口普查局

66岁的埃米特·泰丁斯是特拉华州的一名小企业主，他将传统的30年抵押贷款重新融资为20年，然后再融资为15年，最后再融资为10年，每次都降低了利率。他用节省下来的钱还清了妻子名下一套出租房的抵押贷款。2020年出售那套房产的收益使这对夫妇能够全款购买了一套位于特拉华州海岸的家，那是一个适合家庭的小镇。无抵押贷款使泰丁斯和他的配偶能够继续为退休存钱，偶尔奢侈一下——比如为女儿的婚礼。泰丁斯说：“我们还在专注于储蓄。如果我们需要什么，我们可以买。我们可以无忧地旅行，但在我们全职退休之前，我们会控制开支。”

30年期抵押贷款的利率在20世纪90年代初跌入个位数，并继续下滑到当前的十年，使数百万美国房主能够多次重新融资他们的贷款。许多借款人能够在不增加月供的情况下转换为较短期限的抵押贷款，从而加快偿还贷款的速度。与此同时，大萧条后房地产价格飙升，使房屋更有价值。安东尼和艾米丽·斯坦普在九年内就还清了他们在堪萨斯的30年抵押贷款。摄影师：Dominick Williams for Bloomberg Businessweek

根据彭博社分析的美国人口普查局数据，2012年至2022年间，无抵押贷款的单户住宅和公寓数量增加了790万，达到3330万。随着婴儿潮一代的年龄增长，他们正在购买或持有更多的房屋。2022年存在的8460万自有住房中，近33%的房屋由65岁或更年长的人拥有，比10年前增加了4.6个百分点。

各年龄组无抵押贷款房屋数量变化

2012年至2022年

数据来源：美国人口普查局

一些无抵押贷款的婴儿潮一代表示，他们在退休年龄到来时感到减少了缩小住房的压力，并选择留在原地。然而，许多年长的美国人选择在价格更高的地区出售他们的房屋，并利用销售收入完全支付在阳光地带的新房，那里的建筑业蓬勃发展，无抵押贷款房屋的比例在全国范围内居高不下。

从疫情开始到2022年，美国新建的410万套住房中，29%位于佛罗里达和德克萨斯，根据包括租赁物业在内的人口普查局数据。在这两个州，全额支付的住房比例超过43%。

全额拥有住房比例最高的州是西弗吉尼亚，几乎达到53%。根据 Zillow Group Inc. 的数据，该州的房屋中位价格在10月份为157,498美元，是所有州中最低的。

各州无抵押贷款住房比例

截至2022年

来源：美国人口普查局

无抵押贷款的生活方式与许多个人理财专业人士的智慧相悖，他们通常建议业主最好将额外的钱投资，而不是用来提前偿还贷款本金。然而，宾夕法尼亚大学沃顿商学院的金融教授迈克尔·罗伯茨认为，除了金钱因素外，还有其他因素需要考虑。“如果人们因为偿还抵押贷款而减轻了压力而从中获得了某种内在的幸福感，那就是有价值的，”他说。“那种心理上的好处是真实的。”

对61岁的迈克·达拉斯来说，这对他来说是真实的，他说不用每个月向银行偿还款项给他带来了很大的解脱。“我知道我不会因无法偿还贷款而失去房子，”来自奥斯汀的商业房地产经纪人说。“现在我所担心的只是税收征收员。”

实现无抵押贷款有不同的途径。有些人继承了他们的房屋；其他人通过额外还款逐步偿还债务。根据房地产数据提供商 Attom 编制的数据，美国超过三分之二的无抵押贷款住房是在21年以上的时间内偿清的。

安东尼·斯坦普（Anthony Stump）38岁，仅用了九年就还清了他的30年抵押贷款，他说这使他能过上至少是他年收入两倍的生活方式。这位软件工程师和他的妻子艾米丽（Emily）是一名护士，他们每月额外支付款项，并利用诸如税款退款之类的一次性收入来偿还他们在堪萨斯州Lenexa的房屋贷款。斯坦普说：“我知道财务上的论点，但更重要的是安全感。”

无抵押贷款房屋的所有权年限

来源：Attom

2011年，当他们最小的孩子从高中毕业时，大卫·赫克塞尔（David Hecksel）和他的妻子从位于德克萨斯州大学公园（University Park）的4800平方英尺的房屋搬到了一个2800平方英尺的房屋，他们称之为他们的“永久房屋”。他们还将抵押贷款从30年改为了15年。搬到较小的房屋后，他们的月供减少了40％，使这对夫妇每月额外支付1500美元的本金。他们还没有完全偿清抵押贷款，“但我们正在努力，”赫克塞尔说，他预计在贷款偿还期限结束时退休。

芭芭拉·戴利（Barbara Daly）名下有两套无抵押贷款的房屋。一套位于新泽西州比奇黑文（Beach Haven），是她继承的，另一套位于宾夕法尼亚州安布勒（Ambler），她和丈夫住在那里。这对夫妇在疫情爆发前刚刚偿清了宾夕法尼亚房产的贷款，此前他们已经将原始30年贷款的15年抵押贷款进行了再融资。

戴利说，即使她的五个孩子为上大学而签下的学生贷款开始生效，她仍然享受着“非常安全的感觉”。她深知自己是多么幸运，因为许多潜在的购房者面临着利率上升和房价上涨的双重打击。

“我的丈夫想要举办一场还清抵押贷款的派对，但我告诉他那会很讨厌，”她说。阅读下一篇：美国退伍军人获得抵押贷款优惠，现在他们正在失去他们的房屋