学生贷款正在从冰冻状态中解冻，借款人感到困惑-华尔街日报
Gabriel T. Rubin and Julia Carpenter
学生贷款借款人发现重新启动1.6万亿美元的联邦计划比关闭它更加令人困惑。
随着疫情救助的结束，借款人将从本周五开始欠利息。他们正在通过电子邮件等方式了解新的付款计划，通常是从他们可能从未听说过的服务商那里了解到，并且可能不愿意付款。根据政府数据，大约40%的借款人的贷款在2020年3月开始的暂停期间转移到了新的服务商名下。
在暂停期间，还有数百万人毕业或以其他方式离开学校，从未被要求做出付款，直到现在。许多人必须考虑拜登政府提出的一系列诱人但新颖的还款计划变化和债务宽免计划。
首笔付款最早将于10月1日到期。
“我参与过的最复杂的流程”
75岁的前非营利机构雇员Geri Critchley是那些试图应对这一系统的人之一。她已经偿还了20多年的研究生贷款。她还剩下14000美元，但不清楚每月应还多少以及如何付款。
在三年没有付款之后，她打电话给她的贷款服务商和教育部，询问宽免选项、付款截止日期和金额。但要在每个地方找到人工服务需要一些功夫。Critchley遇到了许多借款人担心的问题：长时间等待、不断转接和电话中断。当她最终联系上她的贷款服务商时，电话那头的声音建议她在一月份再打电话，因为那时电话量会较低——在还款开始三个月后。
“教育部的人对我说，‘我在这个领域工作了很多年，我承认这是我参与过的最复杂的过程，’” Critchley说。
像Critchley这样的借款人必须与他们的服务商和政府工具合作，确定最有利的偿还策略。其中包括政府上周推出的一项以收入为基础的偿还选择，可以显著降低他们的月供，并使他们在遵守20年后获得债务宽恕。
他们还必须决定是否要进行偿还，或者使用为期12个月的“加速通道”，在此期间利息会累积，但贷款不会被标记为拖欠或向信用评级公司报告。
教育部今年夏天通过电子邮件发送了提前偿还提醒，并与服务商合作，增加了与借款人的个人沟通，一位发言人说。10月1日后，他们将向未进行首次偿还的借款人发送通知，提供额外资源。
贷款服务商承担更大的角色
贷款服务商正在增加员工以处理今年秋季预期的电话潮。处理数百万联邦账户的公司Edfinancial Services的职位空缺列表显示，该公司正在“紧急招聘”田纳西州、阿拉巴马州和德克萨斯州的客户服务代表。尽管政府要求增加6亿美元的拨款，但这些与教育部签订合同的少数公司表示，他们受到了国会对联邦学生援助办公室的平坦拨款的限制。
“当系统正在经历重大转变时，就会出现一些积压，”说道学生贷款服务联盟的执行董事斯科特·布坎南。
除了回答有关付款恢复的问题，服务商还会就复杂的财务决策向借款人提供建议，比如是否合并贷款或者参加名为“教育节省计划”（SAVE）的收入驱动计划。
政府招募了倡导团体来推广该计划。拜登总统录制了一段视频，宣传该计划的申请上周启动。
新付款计划的部分内容要等到明年才会实施
共和党人批评这项新计划是总统大规模债务减免计划在今年夏天被最高法院否决后的变通方法。该计划本来可以为符合条件的借款人减免多达2万美元的债务。大多数民主党人支持政府的努力，但一些人担心借款人在没有债务减免的情况下是否准备好偿还债务。
“他们本来可以等一等—这个特定的群体需要救济，”佛罗里达州众议员弗雷德里卡·威尔逊说。她和其他80多名民主党议员，包括参议院多数党领袖查克·舒默，上周致信拜登表达了他们对偿还问题的担忧，并敦促他再次使用其他法律权限进行大规模取消。尽管如此，她对SAVE计划在长期内取得成功持乐观态度。
对政府而言，一个复杂之处在于该计划的一些特性，比如将每月还款额从可自由支配收入的10%减少到5%，要到明年夏天之后才能实施，等到监管程序结束。
为了减轻混乱，更多的借款人正在寻求外部财务咨询来管理他们的学生贷款决策。
“很多人根本不知道从哪里开始，”金融咨询公司Student Loan Planner的顾问米根·麦奎尔说。“由于网站和服务商目前并不是特别有帮助，这导致更多的混乱—新的借款人只能举手投降。”
戴维·莫拉莱斯-米兰达在田纳西州纳什维尔上研究生学的同时工作，他担心他5万美元的联邦学生贷款将在9月再次开始产生利息，尽管他因在校学习而不需要开始偿还。
“我知道利息的威力，”这位29岁的年轻人说。“已经过去三年了。我们忘记了那是什么感觉。”
请写信给加布里埃尔·T·鲁宾，邮箱为[email protected]，以及朱莉娅·卡本特，邮箱为[email protected]
2023年8月29日的印刷版上出现了“学生贷款冻结即将结束，借款人感到困惑”。