拜登的SAVE学生贷款偿还计划有哪些需要了解的内容 - 华尔街日报
Julia Carpenter and Gabriel T. Rubin
数百万借款人正在注册一个新计划，可以将他们的每月学生贷款还款额减半，并使一些人走上贷款宽限之路。
有价值教育节省计划（SAVE）是一个新的收入驱动还款计划。参加SAVE计划的人根据一个考虑家庭规模和自由收入的公式来校准他们的每月贷款还款额。
迄今为止，已有超过四百万学生贷款借款人参加了拜登政府的计划。是否还有数百万人注册将决定政府目标的成功：削减近1.6万亿美元的联邦学生贷款债务，并使低收入和中等收入学生的债务支付更加负担得起。
直到明年7月，SAVE的一些功能才会全部推出，但该计划有可能比以前的收入驱动还款（IDR）计划更便宜。拜登政府估计最多有两千万借款人可以从SAVE中受益。
然而，一些人对SAVE的好处持怀疑态度，部分原因是许多以前的IDR计划导致一些借款人支付更多的利息并且时间更长。教育部长米格尔·卡多纳表示，拜登政府最近原谅了超过80万借款人持有的390亿美元债务，这些借款人“在一个未能准确跟踪他们进展的破碎系统中滑落了下来”。
作为借款人，适应每个月预算减少数百美元，他们应该考虑SAVE是否适合他们。以下是该计划的运作方式：
我如何加入SAVE？
如果您曾经参加REPAYE，之前的收入驱动还款计划，您将自动转入SAVE计划。
否则，请访问studentaid.gov进行注册，或者报名参加教育部提供的网络研讨会。借款人可能需要等待长达四周才能处理他们的申请。
向父母提供的贷款，包括直接PLUS贷款，是不符合资格的。
如果我加入SAVE，每月需要支付多少？
与以往的收入驱动还款计划一样，SAVE要求借款人支付其自由裁量收入的一部分。然而，SAVE计算的自由裁量收入高于联邦贫困线的225%，而以前的规定将其限制在150%。因此，SAVE保护更多的收入免于偿还。
例如，如果一个两口之家的年收入为75000美元，他们的自由裁量收入在以前的收入驱动还款计划下为45420美元，在SAVE下为30630美元。更少计入自由裁量收入意味着借款人的月供更少。
通过SAVE，年收入32800美元或更少的个人（大约每小时15美元）以及年收入67500美元或更少的四口之家，最低月供为0美元。
收入更高的借款人也可以利用该计划，该计划没有资格收入限制。根据教育部的说法，申请的高收入借款人可能会将他们的月供减少多达5%。
“这项计划旨在帮助收入最低的借款人和本科生借款人，但也有利于其他人，”教育人们有关学生贷款的律师Heather Jarvis说。
研究生贷款和本科生贷款被视为相同吗？
从明年7月起，SAVE借款人将需要支付本科生贷款相当于其可支配收入的5%，研究生贷款相当于其可支配收入的10%。
那些既有本科生贷款又有研究生贷款的人将支付其可支配收入的5%和10%之间的加权平均值。
此外，研究生和专业贷款的偿还时间更长——25年，而本科生贷款的标准偿还时间为20年。
如果我错过了一次还款会发生什么？
过去，错过超过90天的还款的借款人被视为拖欠。继续拖欠还款可能导致贷款违约、工资被扣除以及对借款能力产生长期影响。
今年早些时候，拜登政府宣布了一个为期12个月的过渡期，以便于在2023年10月重新开始偿还贷款。在此期间，逾期还款不会对您的信用评分产生影响，也不会导致贷款违约，根据教育部门的说法。在此期间，贷款利息仍将继续累积，因此请确保计算一下如果您等待开始偿还贷款会产生多少费用。
申请诸如SAVE这样的收入驱动偿还计划通常比利用过渡期更有利于长期解决方案，金融咨询公司Student Loan Planner的顾问Meagan McGuire说。
“如果你正在寻求贷款宽恕，那么这个加速通道是没有意义的，因为它不会计入宽恕门槛，”麦奎尔说。
我在SAVE计划期间利息是否继续累积？
在SAVE计划中按时进行月度还款的人将会看到另一个好处：他们的贷款余额不会因未支付的利息而增加。
截至2024年7月，如果学生贷款借款人支付他们要求的月度金额，但这并不能完全覆盖产生的利息，那么借款人将不会被收取超出他们付款覆盖的利息金额。
例如，如果月度付款为50美元，付款后未支付的利息为10美元，那么这10美元的利息不会被加到借款人的剩余余额中。
如果我的债务少于20000美元怎么办？
从2024年7月开始，对于贷款余额低于12000美元的借款人，SAVE计划将加快宽恕的路径，只要他们继续按时进行定期还款。10年后，他们剩余的债务余额将被清除。
如果学生贷款余额超过12000美元，那么在宽恕之前的最大偿还期将每借1000美元增加一年。例如，借款人余额为15000美元，那么在连续按时支付13年后，剩余债务将被宽恕。对于余额多出的3000美元，将增加三年的还款期限。
偿还的最大年限仍然限制在20年或25年，具体取决于贷款是否用于本科或研究生学习。
发表于2023年9月18日的印刷版上，标题为’新学生计划可能降低贷款偿还额’。