美国人终于开始感受到美联储加息的冲击 - 华尔街日报

上升的利率正在影响美国人的财务状况。

在购买房屋和汽车的贷款市场上，消费者发现由于美联储加息，他们的钱比几年前能买到的东西要少得多。与此同时，那些持有与更广泛基准利率挂钩的信用卡和其他贷款的人发现利率大幅上涨。

上周，美联储官员表示他们计划将利率保持较高水平相当长一段时间。对于那些不需要借款的家庭来说，更高的利率可能不会对日常生活产生太大影响。但对于那些需要借款的人来说，美联储的激进加息政策确实开始让人痛苦。“现在开始感受到了影响，”查尔斯·施瓦布（Charles Schwab）的首席投资策略师利兹·安·桑德斯（Liz Ann Sonders）说。

正在寻找抵押贷款或汽车贷款的借款人感受到了价格大幅上涨的冲击。如今，新的30年固定利率抵押贷款的利率约为7%，而两年前为3%。这种增加意味着购房者每月要比两年前多支付数百美元。汽车贷款利率也大幅上涨。

穆迪分析公司的首席经济学家马克·赞迪（Mark Zandi）表示，目前购买房屋或汽车对典型美国家庭来说“完全负担不起”，因为你要将更高的借款成本与高房价相结合。

他估计，截至8月份，典型美国家庭需要42周的收入来购买一辆新车，而三年前为33周。美国房地产经纪人协会计算出，典型美国家庭买不起中位数房屋。

Daniel Waddell在明尼苏达州圣保罗开始寻找房屋。在他寻找房屋的过程中，抵押贷款利率不断上涨。最终，他在今年春天以超过要价的价格购买了一栋三卧一卫的房屋。他的抵押贷款利率约为6.5%。

Waddell和他的妻子Payton Waddell因为每月2600美元的抵押贷款付款而推迟了其他购买计划。这位25岁的顾问希望更换自大学开始使用的汽车，但现在计划尽可能推迟这项购买。

即便如此，Waddell表示他很高兴他们买到了房子。否则，他和他的妻子可能会放弃。“利率非常高，而且似乎不会很快下降，”他说。

由于许多人在美联储开始加息之前锁定了低利率的抵押贷款或汽车贷款，典型消费者的债务负担仍然相对较小。许多消费者也受益于他们储蓄账户中利率的提高。

但一些信用卡债务较高的人感到特别吃紧。“消费者的信用卡余额比两年前高得多，”TransUnion的全球研究和咨询负责人查理·怀斯说。“总是有一些人处于边缘地带，利率的任何增加都会对他们造成伤害。”

根据美联储的数据，2022年5月，典型信用卡的利率为20.7%，高于2022年2月的14.6%。美国人的信用卡债务刚刚突破了1万亿美元。

Ryan Gomez在2020年失去了在食品生产行业的工作，开始在社区大学学习心理学，之后开始积累信用卡债务。在他位于俄勒冈州波特兰的房租上涨后，Gomez使用信用卡支付基本开支以及他猫咪的意外兽医费用。随后利率开始上涨，使他主要信用卡的利率上升至近25%。他的最低月付款额开始增加，他达到了几乎无法支付的地步。

“现在利率太高了，你无法摆脱这个困境，”38岁的Gomez说道。最终，他与一个非营利组织合作，以折扣价偿还了17000美元的余额。

Gomez做了一些临时工来支付每月的340美元账单，并推迟购买洗碗液等物品。“唯一能削减开支的地方就是基本的生活活动，”他说。

甚至一些富裕的客户也受到了影响。抵押贷款的利率通常与利率基准一起波动。在美联储加息之前，这些贷款的利率约为3%，现在已经上升到了约8%。

71岁的Mike Law去年秋天想在佛罗里达州埃斯特罗购买一套房子，但不想处理抵押贷款的麻烦。相反，这位注册会计师取出了一笔价值约60万美元的抵押贷款，以他的投资组合作为抵押。

银行向他收取了隔夜担保融资利率（SOFR）加2.40个百分点的费用。然后SOFR上涨，使他的总利率上升了约2个百分点。

高利率是在超低利率持续了十多年之后的一次冲击。“我的心理其实还没有适应那种情况，”劳说。他卖掉了部分投资组合来偿还抵押贷款。

“如果利率没有继续上涨，我可能不会卖掉那么多股票和债券，”他说。

请写信给Rachel Louise Ensign，邮箱地址为 [email protected]

刊登于2023年9月26日的印刷版上，标题为“借款人感受到利率上涨的冲击”。