千禧一代比婴儿潮一代和X一代更有利于退休 - 华尔街日报
Anne Tergesen
尽管上世纪80和90年代出生的这一代在拥有住房和收入方面落后于之前的几代人，但新数据表明他们在退休储蓄方面更为积极。根据先锋集团的估计，现在收入中位数的年长千禧一代到退休时，他们将能够用社会保障和来自401(k)和个人退休账户等来源的储蓄替换近60%的退休前收入。
相比之下，收入中位数的X世代和最年轻的婴儿潮一代在退休时可能只能替换大约一半的工资支票。
发生了什么变化？千禧一代更早更多地储蓄，主要是因为在许多计划中，401(k)的缴纳成为了默认选择。与推迟加入401(k)计划的许多婴儿潮一代和X世代工作者不同，许多千禧一代在职业生涯的早期就被自动纳入了计划中。虽然被纳入计划的人可以选择退出，如果他们不想为退休储蓄，但很少有人这样做。
结果，“随着每一代人的逝去，退休储蓄的前景正在变得更加乐观，” 先锋集团的全球投资者研究与政策负责人Fiona Greig说道。该公司周二发布了一项研究，比较了年龄在37至41岁的年长千禧一代、49至53岁的X世代和61至65岁的年轻婴儿潮一代的退休前景。
401(k) 可能是国家私人退休储蓄体系的支柱，但即使是它的粉丝也说它可能无法帮助人们存够钱，部分原因是因为它使工人面临股市大幅下跌的风险，并允许他们把自己的积蓄当作应急基金。
对于那些有401(k)计划的人，特别是在他们职业生涯的早期阶段，普遍采用自动入选目标日期基金和自动增加储蓄率有助于年轻工人走上正轨，根据Vanguard的说法。
在使用Vanguard的401(k)服务的1,700家雇主中，近60%自动入选新员工，而2006年国会通过法律鼓励这种做法时，这一比例为10%。许多自动入选的计划还会自动提高工人的储蓄率，通常每年增加1个百分点，直到达到某个阈值，比如工资的10%。
34岁的肯尼斯·亚当斯（Kenneth Adams）说，2012年大学毕业后，他开始在一家科技公司担任工程师时，雇主自动将他的401(k)计划入选为工资的3%。
“我根本没考虑过退休问题，”居住在得克萨斯州奥斯汀的亚当斯说。“他们给我寄来一封信说他们要自动入选我，我就说，‘好吧，我就照着做吧，’”亚当斯说，他在2014年将401(k)的储蓄率提高到12%，之后建立了一个紧急储蓄账户。
“大学里并没有那么多的财务教育，这就是为什么自动入选是有帮助的，”他说。“它为你提供了一个默认的储蓄选项，直到你了解401(k)对你有什么作用。”
即使有自动注册，Vanguard的研究表明，大多数美国工人的储蓄还不足以跟上如今退休者的典型支出。
例外情况是收入处于前5%的人群，所有三代人中都比他们可能花费的要多储蓄。例如，处于该类别的千禧一代有望在退休时替换85%的收入。
根据Vanguard的说法，收入为61000美元的千禧一代也非常接近覆盖其退休预期支出的轨道。拥有类似收入的婴儿潮一代和X一代面临更大的储蓄缺口。
根据Vanguard的说法，所有三代人中的低收入工人最有可能最终面临最大的退休储蓄缺口。Greig表示，他们更有可能从事没有401(k)计划的工作。
Vanguard的结果与其他研究的发现大体一致。
波士顿学院退休研究中心2021年的一项研究发现，处于中30岁的千禧一代在包括收入和拥有房屋率在内的指标上正在赶上老一代在类似年龄段的水平。但由于千禧一代有更多的学生贷款债务，他们在总体财富积累方面仍然落后。
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刊登于2023年10月4日的印刷版上，标题为“千禧一代的退休储蓄超过了长辈”。