人们在医疗保险方面犯的大错误，以及如何避免它们 - 《华尔街日报》
Anna Wilde Mathews | Photographs by Zaydee Sanchez for The Wall Street Journal
选择医疗保险的老年人经常会陷入隐藏的、昂贵的陷阱中，这可能会让他们陷入困境，无法获得他们想要的医疗保健。但只要你知道如何做，就有办法避免这些陷阱。
66岁的演员洛泰尔·布鲁托（Lothaire Bluteau）住在加利福尼亚州西好莱坞，去年加入了一种称为Medicare Advantage的私人计划。去年五月被诊断患有前列腺癌后，他发现他想要看的专家不在他的UnitedHealthcare HMO有限的网络中。他面临着延迟进行检查和治疗。
当他试图通过转换到由联邦政府管理的传统医疗保险来获得更多医生的接触时，他受到了更大的打击。布鲁托担心高昂的自费费用，因此他试图获得一种称为Medigap计划的填充保险，该计划将支付许多这些费用。然而，由于他的癌症诊断，保险公司拒绝了他。
他没有意识到自己可能会被拒绝。“我没有充分了解情况，”布鲁托说。“我太愚蠢了。”
布鲁托努力获得Medigap计划的经历显示了老年人在选择医疗保险时可能会忽视的风险之一。医疗保险受益人通常不知道他们有权在特定时间获得Medigap政策，如果他们不在那时选择，那么以后可能就无法购买。
医疗保险的选举期从周日开始，持续到12月7日。在此期间，受益人可以选择明年的新计划。选择包括来自政府的传统医疗保险，或者包含相同福利的各种Medicare Advantage计划，这些计划是私人保险产品。
医疗保险优势计划的广告特别可能承诺丰厚的奖金福利，如牙科和视觉保险，甚至帮助支付食物，以及慷慨的财务条件。但消费者倡导者表示，老年人应该注意不利因素。对于今年秋季进行医疗保险开放登记的人来说，以下是五个最大的陷阱，以及如何避免它们。
最大的陷阱之一就是布卢托遭遇的情况。有健康问题的患者可能想转到原始医疗保险，但他们无法购买医疗保险附加政策。“这就是人们陷入困境的地方，”医疗保险倡导中心的高级政策律师卡塔·克尔特斯说。“他们病得很重，却无法转换。”
医疗保险附加政策并不像大多数健康保险那样有相同的规定。对于其他类型的保险，保险公司不能根据您的医疗状况拒绝您或向您收取更多费用。但对于医疗保险附加政策，这样的保证只在特定时间内有效。
医疗保险附加政策对于许多选择传统医疗保险的人来说至关重要。原始政府计划可能会让受益人承担巨额的自付账单，而这个账单的上限是没有的。医疗保险附加政策有助于支付这些费用。它们有标准化的设计，这里列出了。
您最有机会购买Medigap的时机是在您成为65岁以上的Medicare会员时。然后您有一个为期六个月的时间窗口，可以购买Medigap保险，保险公司不能因为您的健康状况而拒绝您或者向您收取更高的费用。
还有其他几个时机，您可以享有联邦“有保障的权利”，包括在有限的初始“试用期”内选择退出Medicare Advantage。您可以在这里找到它们。然而，当您不在受保护的时间窗口内时，您可能无法获得Medigap计划。
各州也有Medigap的保护措施，有一些州实际上要求计划必须始终通过“有保障的权利”提供。您可以在这里查看您州的规定，但最好是致电您州的保险部门。在这里找到州保险部门的信息。
另一个可能使选择Medicare Advantage计划的人陷入困境的常见陷阱是医生和医院的选择受限。这些计划，特别是健康维护组织（HMO），可能有限的网络有时意味着受益人无法去他们想去的医生或医院。
他们在离开家乡地区旅行时，也可能很难获得医疗服务。
当Bluteau在一位保险代理的建议下选择了他的HMO计划时，他说他没有意识到缺少他想看的医生。最终，他能够转换到另一个UnitedHealthcare Medicare Advantage计划，即首选提供者组织或PPO，该计划包括了这些医生。
UnitedHealthcare表示他们拥有最大的全国网络和一系列计划，“帮助Medicare消费者找到合适的计划是我们的首要任务。”
你可以在保险公司的网站上找到医生的网络目录，但要小心。“它们可能极不准确，”非营利组织Medicare Rights Center的高级联邦政策助理朱莉·卡特说。“这是一团糟，我们真的没有一个很好的解决方案，除了要做很多功课。”
不要轻信，一定要核实。你应该打电话给对你重要的医生办公室和医院，并考虑查找你可能意外需要的其他提供者，比如养老院。你应该打电话给保险公司，并明确说明你正在调查的计划以及你想要的医生和医院。
如果你选择了有限的网络，请知道你喜欢的医生随时可以离开。在全国范围内，一些医院系统正在放弃Medicare Advantage计划。
医疗保险优势计划有时会延迟或阻止获得医疗服务。最近的政府调查发现一些受益人被拒绝了本应该覆盖的服务。在接受手术之前，您可能需要获得保险公司的批准，或者需要您的全科医生转诊才能看专科医生。您可能还会发现，广告中宣传的额外福利非常有限。
老年人通常不关注这些问题，特别是当他们身体健康时，加利福尼亚健康倡导非营利组织的教育和培训专家塔蒂亚娜·法西厄斯说。“明天您可能会突发中风，”她说。“一旦您开始接受更昂贵的治疗，问题就会出现。”
要了解这些障碍，您应该查看Medicare.gov工具中的计划。当您滚动查看每个表格时，您会看到特定类型的医疗服务旁边有“适用限制”的小提示。点击它们，您将找到更多关于获得该类服务可能面临的要求的详细信息，比如需要保险公司的事先批准。
要了解更详细的解释，您应该访问保险公司的网站，并查看关键文件，比如福利摘要和完整的“保险范围”。这是一个例子，这是另一个。它们很复杂，但包括几乎所有关于计划的信息。
药物赤字
您的药物保险可以通过独立的D部分计划提供，如果您使用传统的医疗保险，这是必需的，或者可以包含在您的医疗保险优势中。无论哪种方式，您都可以使用Medicare.gov来查看您的处方药是否包括在内。这是每年都值得做的事情。您可能还想去保险公司自己的网站上查找访问限制以及列出所有覆盖药物的“全面处方药目录”文件。这是一个例子，这是另一个。
小心从哪里寻求建议。推销医疗保险优势计划的广告可能会闪现政府医疗保险卡的图片，并包括一个看起来官方但实际上不是真正联邦号码的免费热线。要注意与特定保险公司或在线机构相关的网站，它们可能有强烈的动机推动某些计划。
一个好的选择是偏爱以.gov或.org结尾的网站。要找到真正的、公正的信息，最好从医疗保险的官方网站开始。每个州的国家医疗保险援助计划都有顾问，您可以在这里找到他们——他们通常非常了解情况。医疗保险权利中心维护着一个全国热线。KFF，一个健康研究非营利组织，提供有用的背景资料，以及医疗保险倡导中心。您与之有关系的当地代理商或消费者倡导者也可能会有所帮助。
写信给安娜·王尔德·马修斯，邮箱地址为[email protected]
刊登于2023年10月17日的印刷版上，标题为“如何避免人们在医疗保险上犯下的昂贵错误”。