汽车金融：巴克莱银行、桑坦德银行、劳埃德银行为英国金融市场行为监管局（FCA）的调查做准备 - 彭博社

英国最大的银行面临着一个新问题：汽车贷款。

据知情人士透露，金融行为监管局已经就大约十几家银行的汽车贷款业务做出了联系。在监管机构上周宣布已经开始调查部分汽车贷款产品的销售方式后，分析人士表示，这一举措可能会让贷款机构面临高达100亿英镑（130亿美元）的账单。上周表示，几十年来，包括巴克莱银行、劳埃德银行集团和西班牙桑坦德银行英国分行在内的贷款机构一直从汽车购买获得巨额利润。现在，金融行为监管局正在调查客户是否被告知了向经销商支付的佣金金额。

据了解情况的人士称，大约十几家汽车金融贷款机构在圣诞节前收到了监管机构下达的开始所谓的166条款审查的命令。这些审查要求公司引入外部专家审查他们的业务，并为监管机构制作独立报告，监管机构可以根据需要进一步采取行动。金融行为监管局的发言人拒绝置评。

监管机构表示，尽管贷款机构可能有自己的内部最低汽车购买利率，但经销商可以通过提高利率来为自己和银行赚取数千英镑的利润，这种做法被称为“超额”。许多消费者抱怨他们不知道较低利率的可用性以及超额的运作方式。

通过金融调解服务，一家处理客户投诉的政府单位，一些测试案例已经导致退款。Paxen Group首席执行官安德鲁·史密斯表示，调解员的调查结果表明，放贷机构、经纪人和其他参与汽车金融产品销售的人很有可能最终会对借款人进行补偿。

“我不相信只有放贷机构会受到牵连，”史密斯说。

分析师们警告称，这可能会成为银行的一个重大问题。Keefe、Bruyette & Woods表示，英国最大的汽车金融提供商劳埃德银行可能面临约12亿英镑的账单，而加拿大皇家银行在一份发给客户的备忘录中表示，尽管细节很少，但行业可能的赔偿成本可能在20亿至80亿英镑之间，甚至在最坏的情况下可能达到100亿英镑。

随着FCA的公告，几家银行的股价上周四下跌，投资者在权衡问题的严重性。Close Brothers Group Plc，一家在汽车贷款方面有着超出规模的英国较小的放贷机构，当天下跌近11%，而劳埃德银行和巴克莱银行的股价也下跌了超过3%。

FCA下令在9月底之前暂停新投诉，同时决定是否需要采取任何行动来处理不断增加的案件。

“新规定将帮助我们确保我们提供给这些客户的任何赔偿都能够产生对消费者和汽车金融市场有效运作的正确结果，”FCA在上周的声明中表示。

对汽车融资的投诉激增

来源：金融调解服务。2021年之前的数据将所有类型的分期付款合并在一起。

对汽车融资的担忧并不新鲜。七年前，金融行为监管局警告称，个人合同购买在新车和二手车销售中的使用增加，从2008年市场份额的34%上升到2017年的66%，受到贷款机构提供的超低利率的推动。

在这些交易中，买家基本上是根据合同期内车辆价值的预期下降来借款，有选择权在合同结束时直接购买车辆，或者更常见的是签订新合同购买下一辆车。

三年前，监管机构禁止了激励汽车融资经销商和经纪人增加客户借款成本的佣金。

劳埃德银行的一位女发言人在一份声明中表示：“我们目前正在审查金融调解服务的决定，并将与金融行为监管局合作进行即将进行的审查。”

巴克莱银行表示：“虽然我们自2019年以来就没有提供汽车融资，但我们正在与金融调解服务和金融行为监管局合作解决与这些类型贷款相关的历史投诉。”

英国桑坦德银行表示：“我们对金融行为监管局对这一重要问题的干预所带来的澄清表示欢迎，这将使客户和汽车融资公司都受益。”

Close Brothers的一位发言人拒绝置评。

马丁·刘易斯，一位消费者权益活动家，也是MoneySavingExpert.com的创始人，在X上写道，汽车融资让人联想起十多年前的PPI，即支付保护保险误售丑闻，给英国银行业带来了超过380亿英镑（484亿美元）的赔偿费用。

“支付可能是贷款利息（很大）、佣金（很大）或整笔贷款（巨大），” 路易斯写道。“对于许多人来说，可能会返还数千美元。”

加拿大皇家银行分析师将路易斯的评论描述为“不太有帮助”。

阅读更多：英国最昂贵银行丑闻的代价