你的汽车保险费用为什么从未如此昂贵？- 彭博社

插图：斯科特·格尔伯为彭博商业周刊绘制不久之前，修复一辆车在撞车后是相当简单的：更换损坏的零件，将弯曲的金属敲回原形，修补油漆，然后让司机开着一辆看起来崭新的车离开。但是如今的汽车装载了大量的技术，并且使用了专门的材料，甚至修复一个轻微的车身碰撞都可能是一项繁琐且昂贵的计算机科学和工程练习。

“这是如今汽车的复杂性，”南加利福尼亚州一家连锁车身修理店的合伙人本·克莱默说道。“修理一辆基本款的起亚车与几年前完全不同。它可能有10台不同的电脑和各种传感器。” 克莱默说，所有这些复杂性加上零部件价格的上涨，“确实为更高的维修成本创造了完美的风暴。” 这导致汽车保险费率以近半个世纪以来最快的速度上涨。

根据汽车保险处理公司CCC Intelligent Solutions的数据，如今传统车辆的平均维修账单为4437美元。对于电动车来说，由于它们额外的科技设备和需要与电动动力系统一起工作的特殊处理，平均修理费用高出49%，达到6618美元。

保险公司——根据保险信息协会的数据，观察到2018年至2022年平均碰撞保险索赔金额上涨了64%，达到5992美元——已经采取措施抵消更高的维修成本，积极提高驾驶员的保费。

美国汽车保险费用在2023年上涨了20%，这是自1976年以来最大的年度涨幅，美国劳工统计局的数据显示。自2020年1月以来，费率已上涨了37%，这加剧了由于汽车价格在同一时期上涨了约30%，平均达到了将近49,000美元，导致了一场支付能力危机，根据研究机构Cox Automotive Inc的研究。

汽车保险价格

美国年度变化

来源：美国劳工统计局消费者价格指数

不断膨胀的保费加剧了 消费者的经济困境。但一些司机通过减少保险覆盖范围和增加他们需要自付的赔偿额来削减成本。不断上涨的费率甚至推动一些人选择更老的汽车，这些汽车的保险费用更低。

“对于大多数人来说，汽车保险绝对是一个事后补救措施，”汽车研究机构Edmunds.com的洞察执行董事Jessica Caldwell说。“但在购买之前评估总拥有成本的任何人，这很可能会影响他们最终能够购买什么，甚至可能会排除他们在新车市场上的选择。”

美国人并不是唯一面临更高账单的人。在英国，汽车保险费用平均上涨了58%，18岁司机的保险费用上涨了84%，根据比较网站Confused.com和保险经纪公司WTW Plc的数据。

美国汽车保险费用的一部分通胀可以通过疫情期间保费上涨的暂停和整个汽车行业普遍零部件短缺来解释。但对于保险公司来说，大部分成本压力来自于汽车的高科技化。现在汽车上普遍配备的安全设备包括自动紧急制动、倒车摄像头、盲点检测和车道偏离警告等。为了让驾驶员在车后也能有所察觉，汽车工程师们在车身前后都嵌入了雷达、声纳和摄像头。这些进步意味着即使是轻微的碰撞也可能导致复杂且昂贵的维修。

以丰田凯美瑞为例，这款车型几十年来一直是美国畅销车型。2018年，丰田汽车公司对其进行了重新设计和升级，其前保险杠的零部件数量从18个增加到了43个，其中包括先进驾驶辅助系统的传感器。结果，根据为保险公司和汽车维修店提供数据和软件的研究机构Mitchell International Inc.的数据，现在在前端碰撞后修复一辆凯美瑞的成本增加了43%。

大多数新车上配备的LED前灯的成本是其替代的卤素灯的五倍。汽车制造商还开始在车头盖和其他车身板件上使用更多的铝材，这样做可以提高燃油经济性并在事故中通过吸收能量来保护乘客。但铝材在碰撞中容易开裂，而不像钢材那样可以通过弯曲来更容易和更便宜地修复。

“当面板开裂时，你更有可能替换而不是修复它，”Mitchell的绩效咨询总监Ryan Mandell说道。“轻质材料可以提高燃油经济性和抗撞性，但它们降低了可修复性。”

所有新技术也增加了维修过程中的一项昂贵步骤：校准。曾经修好的汽车重新组装后，所有这些新更换的传感器和摄像头必须经过一系列高度特定、耗时的测试，以确保它们都能和谐工作，以便检测碰撞风险。曼德尔表示，这个过程会使平均维修账单增加约500美元。

电动汽车，尽管零部件比传统内燃机汽车少，但平均维修时间超过20天，比非电动汽车长40%，根据CCC Intelligent Solutions的数据。由于火灾风险，许多制造商要求在维修前必须将电动汽车的大型锂离子电池放电并断开连接。如果需要焊接或经过热喷漆车间，那么电池必须完全拆除。

赫兹计划出售其三分之一的电池动力租车车队，将更高的维修成本作为原因。摄影师：Jeenah Moon/Bloomberg汽车修理厂老板克莱默表示，他知道去年有一名维修技师在维修电动汽车时触电身亡。“我们有大量的安全协议只是为了保护我们的员工安全，”他说。“这增加了成本。”

赫兹全球控股公司本月宣布计划出售其三分之一的电池动力租车车队，并重新投资于汽油动力汽车时，电动汽车的维修成本是其列出的原因之一。改变心意。首席执行官史蒂芬·谢尔表示，电动汽车的维修成本是赫兹的利润和现金流的两倍，这对公司的利润和现金流产生了影响。随着电池动力车型的销量增加，电动汽车对保险费率的影响将会不断增加，而去年电动汽车的销量仅占美国汽车销量的7.6%。

另一个导致保险费上涨的罪魁祸首是：分心的司机。尽管有成本高昂的新传感器可以检测并帮助避免事故，但曼德尔表示，事故索赔实际上自2019年以来有所增加。这一令人担忧的趋势可能会使保费继续上涨。

“我们与车辆互动的方式已经改变，”他说。“你的车上有一个分散注意力的大屏幕，就在你驾驶舱旁边。这是我们为什么没有看到索赔频率下降的一个重要原因。” —与 Reade Pickert

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