银行透支费：拜登为何对放贷者进行打压，解释 - 彭博报道

乔·拜登

摄影师：Win McNamee/Getty Images丹尼尔·厄弗来源：Hennes & Mauritz AB卡洛斯·塔瓦雷斯

摄影师：Sameer al-Doumy/AFP/Getty Images消费者倡导者长期以来一直抱怨美国银行和信用社向脆弱客户收取过高的透支费。在拜登政府的金融监管机构施压下，最大的银行近年来已经采取了自愿措施，减少了他们的透支费收入。但是，白宫希望走得更远，并提出了可能会对大银行从透支费中获得的数十亿美元造成更大影响的限制。

1. 什么是透支费？

透支费是在大多数消费者通过邮寄支票支付账单的时代创建的。以这种方式进行支付很难知道支票何时会清算以及以什么顺序进行清算。因此，有时人们会犯错，透支他们的账户。由于这些不确定性，美联储在1968年的《信贷真相法案》中创建了一个例外，允许银行承兑意外透支账户的支票。这些费用表面上是为了补偿银行发放贷款以弥补透支不足的成本。

2. 这些费用是如何成为如此庞大的业务的？

在支票书写时代，银行很少因错误而产生收费，美国消费者金融保护局表示。这些费用大约在5美元左右，有时甚至为零。但随着消费者开始用借记卡取代支票，银行利用豁免权在借记交易上发放大量透支贷款并提高了他们的费用，该机构表示。到2000年，这些费用上升到20美元以上，并且收费频率增加。现在银行通常每次透支收取约35美元。（该机构指出，大多数透支金额为不到26美元，并且很快偿还。）

3. 这给大银行带来了多少收入？

2019年，这些费用的收入达到约126亿美元。这是在一些最大的银行采取措施减少或取消透支费用之前。例如，花旗集团和Capital One Financial Corp.已停止收取此类费用，而美国银行将其费用从35美元降至10美元。这些和其他变化已将透支费用收入减少至约90亿美元，消费者金融保护局估计。 摩根大通公司和富国银行在2022年共占约三分之一的费用收入，该机构表示。

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4. 拜登政府提出了什么？

CFPB基本上要求对175家美国最大的银行和信用合作社的透支费用设定价格上限，这些银行和信用合作社的资产超过100亿美元。它提出了3美元、6美元、7美元或14美元的上限，并已向公众征求意见。根据该计划，金融机构只有在能够证明其提供透支保护的成本超过上限金额时，才能超过上限。银行还可以将透支视为收取利息的贷款，这将需要像任何贷款一样进行披露和核准。彭博智库估计，在CFPB的提案下，35亿至56亿美元的费用收入可能面临风险。

5. 大银行和信用合作社有什么说法？

银行反对这些变化。 美国银行家协会 — 代表银行业各个领域的少数几个行业团体之一 — 称该提案是一种“试图妖魔化和误解高度受监管和明确披露的银行服务费用的企图，而调查一直显示美国人重视和赞赏这项服务。” 如果强制性限制得以实施，银行采取的自愿步骤 — 如在收取费用之前给予宽限期和低余额提醒 — 也可能被取消，该规则的反对者表示。相比之下，代表小银行的团体，如美国独立社区银行家协会，赞赏CFPB提出的排除资产低于100亿美元的放贷人的分层方法。消费者团体赞扬了这一提案，美国公共利益研究小组 称其为“早就该有的规定。”

6. 为什么要关注最大的银行和信用合作社？

2022年，175家大型银行和信用合作社占据了68%的透支费收入。即便如此，较小的银行更依赖透支费。2021年，一份布鲁金斯学会的报告发现，一些资产不到100亿美元的银行（因此不在CFPB提案范围内）依赖透支费盈利。例如，德克萨斯州伍德兰的伍德福瑞斯特国家银行在2020年收取的透支费总额相当于其利润的111%，根据文件显示，这意味着如果没有这些费用，它将会亏损。

阅读更多： 未受透支提案影响的较小银行收取高额费用

7. 所有透支费都会取消吗？

不会。拟议的规定将允许大型银行和信用合作社继续收取透支费，但费率更低，并且有重要的消费者保护措施。此外，未包括在提案中的较小银行仍然可以收取透支费。除此之外，该规则仍需经过一系列程序才能最终确定。银行、信用合作社、消费者倡导者和其他人士需在4月1日前就该提案提出意见。CFPB将考虑这些意见，并可能在最终规则中进行修改。但是政治因素——具体来说，即将到来的总统选举——可能会妨碍这一过程。

8. 政治是什么？

共和党议员已经公开反对CFPB的提案，对受影响的银行提出了许多担忧。如果前总统唐纳德·特朗普成为2024年共和党提名人并重新入主白宫，那么他任命的人来管理他所抨击的机构将被期望撤回该提案。如果乔·拜登总统获胜，银行和信用社预计将提起诉讼阻止该规定。金融行业团体已成功在德克萨斯州的联邦法院挑战了CFPB的规定，银行也对一项要求他们收集寻求信贷的企业所有者的人口统计信息的规定提起了诉讼。

9. 为什么现在要限制透支费？

该提案完全符合白宫多年来针对所谓与购买相关的“垃圾费用”的斗争。拜登政府的运动涉及到厨房桌上的担忧，因为通货膨胀在过去几年一直在侵蚀消费者的钱包。例如，另一项规定，由联邦贸易委员会在十月提出，将阻止该机构管辖范围内的企业（包括活动门票、酒店和家庭或汽车租赁）收取隐藏费用，并要求他们披露哪些费用可能可退还。CFPB还在推进一项大幅降低信用卡逾期费用的提案，这也激怒了银行。

阅读更多： 消费者金融保护局可能刷掉的120亿美元信用卡逾期费用

参考书架

• 消费者金融保护局的透支费用提案。
• 去年12月的一份消费者金融保护局报告发现，43%被收取透支费用的消费者对此感到惊讶。
• 《彭博社观点》去年10月的一篇社论声称最高法院可能会支持对消费者金融保护局资金的挑战，并呼吁国会介入。
• 彭博情报分析师Nathan R. Dean在一月份写道，消费者金融保护局的计划可能会在整个行业消除35亿至56亿美元的透支费用。

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