“毁灭性消费”是女性无法承受的个人理财趋势-彭博社

觉得现在压力大吗？等信用卡账单到了再说吧。

摄影师：SeongJoon Cho/Bloomberg 如果你没有10万美元以上买这辆车，总还有二手市场。

摄影师：Sjoerd van der Wal/Getty Images Europe拜托，不要沉溺于末日消费。

这个词最初在社交媒体上流行起来，随着 Intuit’s Credit Karma 最近的一项调查，它变得越来越受欢迎。可以把它看作是 2024 年对 2023 年“女孩数学”的续集。但如果女孩数学是一部轻松愉快的喜剧电影，那末日消费就是一部恐怖片。

这与零售疗法不同——零售疗法是为了缓解个人烦恼，比如分手或工作不顺心而购物。末日消费是“尽管担心经济和外交问题，仍然花钱来应对压力”，信用追踪公司如此说道，大约有 27% 的美国人表示他们在做这件事。

自称进行末日消费的比例在男性中更高；根据 Credit Karma 的调查，33% 的男性承认自己在做这件事，而女性只有 21%。但我更担心的是女性，因为女性通常面临更艰难的财务独立之路。我们赚取、储蓄和投资更少。我们有更多的学生贷款债务。

调查还发现，年轻女性比她们的母亲和姐姐更倾向于挥霍。再加上困扰千禧一代和Z一代的财务不稳定性 — 纽约联邦储备银行周二指出，信用卡和汽车贷款拖欠情况的上升在年轻借款人中尤为明显 — 这就是一场悲剧的开始。

年轻女性更倾向于挥霍

购物来应对对世界状况的压力的女性比例

来源：信用卡Karma

“经济糟糕，全球变暖，全球范围内持续不断的政治和社会动荡，”一位24岁的女性告诉彭博新闻，为自己购买偶尔的“小奢侈品”辩解，比如她花2500美元买的复古香奈儿包。（事实核查：尽管通货膨胀令人痛苦，但说这个经济客观上“糟糕”是有些牵强的。）

“花钱买能立即带来满足感的东西更容易，”她继续说，尤其是当储蓄似乎并不能让人更接近生活中的重大支出 — 如购房、生孩子。

她说得没错，生活成本的上涨对年轻人以及所有低收入人群的打击尤为严重。但冒昧地说一句，小奢侈品是一杯拿铁，而不是一个价格四位数的包。

消费型经济通过煽动我们的恐惧，让我们相信如果不购买新的东西，就会落后。心理学教授布鲁斯·胡德在《被占有：为什么我们想要比我们需要的更多》一书中写道：“我们对身份象征的敏感来自于我们对被接受的深切需求，但这也是一种保护自己的方式。”奢侈品可能改变人们对我们的看法，或者同样重要的是，改变我们对自己的看法。

当资源感到稀缺或我们的处境混乱时，我们会专注于我们能控制的事物。在房屋等真正高价值物品被视为难以触及的社交群体中，昂贵的物品更具份量，胡德在书中指出。奢侈品的力量来自于人类不断比较自己的方式。很容易忘记那对夫妇发布他们新家的令人羡慕的照片可能负担不起 — 或者相反，他们可能受益于继承的财富。

企业营销部门长期以来一直意识到这些心理技巧。尽管女性的收入较低，但她们控制着家庭自由支出的大部分，长期以来一直是她们的追逐对象。

历史上，这些吸引力主要针对女性买家的独立性和自尊心，无论是“你已经走了很长的路，宝贝”（弗吉尼亚细支烟宣传平等机会的肺癌）还是“因为你值得拥有”（欧莱雅销售染发产品）。现代的等价物可能是所有那些针对算法的广告，销售茶，穴位垫和订阅补充剂作为“自我护理”。

末日消费与倒置世界中的这种挥霍自我的信息是一样的。“你永远无法达到那里，宝贝”，或者“因为没有什么值得。”

但年轻女性实际上无法承受这种愤世嫉俗。根据金融健康网络在2022年发布的一份报告，与同龄男性相比，44%的18-29岁女性表示债务导致她们推迟了婚姻、购房和生育等重要人生里程碑。女性也更有可能表示她们的债务难以管理。

让自己陷入财务困境既不明智也不具有力量。

真正的自我关怀是制定并坚持预算。老规矩是对的——50%用于需求，30%用于想要的，20%用于储蓄和偿还债务——可能不太可能，特别是对于早期职业生涯的年轻收入者来说。住房、食品和交通可能会占用你预算的50%，就像在美国家庭的平均情况下一样，甚至在你满足健康保健或教育等必需品之前。但这并不意味着我们束手无策地购买香奈儿。这意味着我们存下10%，或者5%，或者我们能够管理的任何数额。这意味着我们努力向收入阶梯上攀登，同时也为一个更公平的社会而奋斗。这意味着我们的挥霍是250美元，而不是2500美元。

有点女孩数学没什么不对—比如将购买成本分摊到你可能使用的次数上（基本上就是一种摊销）。但是，通过花钱来获得短暂的情绪提升，最终导致信用卡债务或者没有为退休存钱，这是非常错误的。

如果我们忽视了这种数学，毁灭性的消费可能会从虚无主义的应对机制变成自我实现的预言。

在英国，购买一辆新的电动保时捷Taycan至少需要£79,000（$99,000）；这些运动型轿车的高规格版本的价格要高出数万英镑。然而，三年前的Taycan现在可以以不到£50,000的价格购买。一辆二手的捷豹iPace SUV — 在2019年被评为世界年度汽车 — 可以以不到£20,000的价格买到，而宝马的i3电动掀背车在二手市场上的价格通常低于£10,000。1

剑桥二手车经销商Auto Union Trading Co的劳里·肯普斯特在过去六周内卖出了15辆保时捷Taycan — 有时是卖给海外买家，价格不到新车价格的一半。“我们注意到这些车的价格大幅下降，所以买了一些，它们立刻就卖出去了。所以我们一直在买。”他通过电话告诉我。“一旦价格变得更加合理，二手电动汽车就会有需求。”

二手价值下降对潜在客户来说是好事，但对于早期采用者和汽车行业来说是痛苦的：高折旧损害了车队所有者的利润，并使新租赁更加昂贵。

能源转型将会停滞，除非政府和汽车行业能让消费者放心购买二手电动汽车。在欧洲，每年购买的汽车超过四分之三是二手车，但在英国和德国等大型市场，电动汽车在二手车销售中的占比仍不到2%。

根据列表网站Auto Trader编制的数据，英国过去12个月内二手电动汽车的平均广告价格在同类基础上下降了约23%，而整体二手车要价下降不到6%。该网站现在有数百辆二手保时捷Taycan待售；其他电动汽车型号的价值下降甚至更严重。数据。

二手电动汽车血洗

奥迪和特斯拉的车型看到了一些最大的价格下降

来源：AutoTrader

注：这是2024年1月更全面数据的一部分

汽车行业并不陌生于折旧——各种类型的车辆一旦离开经销商的车场就会贬值，并且通常在路上行驶三年后会损失大约一半的新车价格。

在疫情期间，由于车辆生产暂停，二手车价值飙升。随着价格开始趋于正常化，电动汽车的价值下降速度比燃油车型更快。根据汽车定价集团附属公司Autovista24在一月编制的数据，36个月和60,000公里（37,200英里）后，电池动力车型在置换后仅保留了其初始价值的38.4%，而所有燃料类型的车辆保留了原始价值的53.3%。数据。2

分歧预计将继续，正如Auto Trader对未来残值的预测所示。

电动汽车折旧

根据目前的趋势，预计电动汽车的价值将比汽油车型更快地下降。

来源：AutoTrader模型

注：根据当前的供需情况和当前及历史定价估算未来价值；实际折旧可能有所不同。假设12个月行驶约1万英里。

在某些情况下，二手电动汽车现在比其燃油车型更便宜，即使它们在新车时可能要贵得多。这对那些账面上有大量电动汽车的公司来说是个问题：英国电动汽车订阅服务Onto Holdings在9月份进入了破产清算，并将其财务困难归咎于残值急剧下降。英国车辆租赁协会的成员“几乎普遍报告了他们对残值风险的担忧，特别是涉及电动汽车的情况”，这家行业协会在12月份警告说。

特斯拉公司的降价引发了新电动汽车的价格战，但还有其他因素在起作用：消费者知道下一代电池动力汽车将比制造商最初的努力更好，并且不愿为可能很快过时的技术付费。尽管事实上电动汽车通常配备了八年的电池保修，并且研究表明电池的衰减速度并不像人们担心的那样快。

一些电动汽车达到价格平价

奥迪和捷豹的电动汽车现在比同类汽油和柴油汽车在二手市场上更便宜

来源：AutoTrader

注：数据指的是3年前的车辆

新电动汽车销量的激增可能给人一种基础消费者需求的虚假感觉。由于慷慨的税收激励，英国电动汽车销售中有超过四分之三来自于车队和企业。

“税收优惠使得即使是相当高档的电动汽车在财务上比一辆中等汽油车更具吸引力，”清洁交通智库New AutoMotive的首席执行官本·内尔姆斯说道。“英国政府的策略是让公司车队购买电动汽车，然后为二手市场提供更便宜的电动汽车。这个策略非常成功，但公众对二手电动汽车的态度受到了错误信息的影响，持怀疑态度。”

危险在于一旦租赁的公司车辆进入二手市场，可能没有足够的买家，而且可用车型类型不匹配：作为公司车使用的高端电动汽车可能不吸引寻求廉价二手车型的个人买家。

大量的二手电动汽车可能会恶化，因为车队和赁车公司（如Hertz Global Holdings Inc.）由于高折旧和维护成本以及排放法规迫使制造商继续销售新电动汽车，而不考虑需求的强度。

易变的二手价值已经引发了对更多政府的呼吁，支持二手市场 — 美国和荷兰等国已经对此类购买提供补贴。

更可持续的解决方案是减轻消费者长期的担忧。除了改善充电基础设施和解决高昂的保险和碰撞维修成本3，加快制定一项标准化测试，由经销商执行以认证电池健康状况，应该是当务之急。更详细的充电历史信息也会有所帮助，因为这可能影响电池的使用寿命。

制造商也有责任投资于他们的二手电动汽车销售业务，而租赁公司应该向公司车用户推广二手电动汽车，而不仅仅是新车（例如，像章鱼电动汽车正在做的）。

最终，市场可能会转向，奖励电动汽车比它们所取代的内燃机模型具有更好的残值。但与此同时，混乱的二手电动汽车市场可能会播下不信任的种子，并推高新电动汽车租赁的成本（其价格是根据预估折旧计算的）。

对于那些愿意做好功课并愿意承担进一步潜在残值下降风险的人来说，现在可能是买到便宜二手电动汽车的好时机。事实上，即使保时捷看起来也开始像是一个便宜货。

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• 电动汽车的价格比以往任何时候都便宜。这对电动汽车车主来说不是好事：David Fickling
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