英国：预计你的家庭保险费用会像洪水一样上涨 - 彭博社
Lara Williams
工作人员在英国多塞特郡西湾的Watch House Cafe清理，日期为2023年11月3日，风暴Ciarán过后。
摄影师：Finnbarr Webster/Getty Images Europe
“准备…瞄准…”
摄影师：Paul Faith/Getty Images Europe
精算师通常精通超越个别证据，专注于风险的整体情况。在这方面，你可以争辩说气候变化是一个骗局，但你的保险费用会得出不同的结论。
英国保险协会（ABI）最近透露，2023年天气相关损害索赔的价值达到了5.73亿英镑（7.14亿美元） — 创下有史以来最高纪录，比2022年增加了逾三分之一。总体而言，保险业为家庭保险索赔支付了25.5亿英镑，比2022年增加了近10%，这主要是由于天气损害的增加。
Bloomberg观点塑料污染持续增长。以下是解决方法伊朗-以色列冲突为船运业提供了一根救生索田纳西州的工会投票象征着新南方即使在大流行之前，学习损失也是一个问题这要归功于一系列严重的冬季风暴袭击了英国，包括巴贝特、西亚兰和黛比。大约一半的索赔与洪水有关。2023年底，随着这些天气事件袭击英国住宅，平均保费比上一季度上涨了4%，比2023年第四季度结束时上涨了19%。索赔在2024年不太可能减少 —— 英国、爱尔兰和荷兰（组成欧洲西部风暴命名组）今年迄今已遭受了四次命名风暴的袭击。
尽管房屋重建成本指数（由建筑成本信息服务编制，反映原材料价格和劳动力成本）在过去几年里上涨了21%，但最近该行业的通货膨胀有所降温 —— 这表明极端天气可能在推高保险成本方面发挥了关键作用。
迅速降温
重建房屋材料和劳动力成本的年百分比变化
来源：BCIS
围绕气候变化和住房保险的讨论大多集中在美国，极端天气风险增加导致保费飙升，或者在某些情况下，私人保险公司完全撤出某些地区，使得36个由国家经营的“最后的保险人”承担了数万亿美元的风险。
这些相同的动态现在可能会转移到欧洲。约翰·尼尔在九月接受《金融时报》采访时，伦敦劳埃德首席执行官约翰·尼尔警告称，由于不断增加的天气风险，该地区的保险价格将上涨。
尼尔和其他行业高管意识到需要更加聪明地对气候风险建模。但是，尽管建模风险将是避免保险市场过度紧张的关键，让保险公司和消费者保持满意的最佳方式将是首先减少脆弱性。然而，在这一领域有效的政府政策往往缺乏。
以洪水为例 — 正如来自迪拜的图片继续在社交媒体上流传 — 它在去年占据了英国所有与天气有关索赔的一半。
到目前为止，由于一个名为Flood Re的再保险计划，英国消费者在很大程度上免受保费飙升的影响，该计划于2016年由政府和保险公司联合发起。该计划旨在让容易受洪水影响的人们获得负担得起的保险，主要由向提供家庭保险的保险公司征收的费用资助。这一安排取得了成功，使处于风险之中的房主可以比较报价，而五分之四有之前有洪水索赔记录的家庭中，有超过50%的家庭保费下降。
然而，该计划在覆盖范围上存在一些显著的漏洞。该计划排除了2009年之后建造的房屋，以阻止在洪水平原上的建筑。但英国最大的家庭保险公司Aviva Plc的分析显示，在2013年至2022年初建造的房屋中，有8%建在了最高洪水风险区 — 其中一些仍然缺乏防御措施。
该计划将于2039年结束，届时保险公司将恢复风险反映定价。这是人为压低保险费的缺点：除非现在采取行动来减少洪水风险，否则人们最终将失去保障。这不仅会给房主带来痛苦，也会影响保险公司和抵押贷款提供者。
妥善维护现有的防洪设施将至关重要——Flood Re和ABI的研究表明，每增加1英镑的维护支出就可以节省将近7英镑的资本支出。此外，采取措施减缓全国水流也很重要。但更关键的是加强建筑限制，使新的住房存量和开发项目不仅要节能，还要适应气候变化。目前，在英国，住房或规划标准尚未进行任何改变。政府承诺对可持续排水解决方案进行磋商，这些解决方案模仿自然环境来控制水流。一年过去了，这一承诺尚未兑现。在没有足够防御措施的洪水平原上建造的每栋新房都是一个等待发生的保险索赔。
Flood Re确实包括“重建更好”的原则，索赔人最多可获得10,000英镑，用于使他们的住所更具抗洪能力：例如安装防洪闸门、提高电源插座或用瓷砖地板替换地毯。这意味着人们可以在洪水后更快返回家园，而且索赔成本更低。但政府需要专注于制定更好的建筑规则。
负担得起的保险在建立韧性方面起着至关重要的作用，使人们能够从灾难中恢复过来，随着天气变得更加极端，其重要性只会增加。为了避免类似美国的情况，即由于缺乏保险选择而导致地方无法居住，必须首先采取措施来减少风险。更多来自彭博观点专栏作家的观点：
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