佛罗里达飓风导致财产保险费用高涨，威胁养老护理 - 彭博社

阿文图拉棕榈花园来源：Palm Garden Healthcare工人们在2023年加利福尼亚纳帕的一处住宅上安装SunPower太阳能电池板。

摄影师：大卫·保罗·莫里斯/彭博社对于费利西亚·波特来说，保险费是最后一根稻草。随着佛罗里达遭受越来越强大的风暴袭击，她的辅助生活业务的保险费用一直在飙升，最终，数字不再合算。

因此，今年三月，她最终决定放弃，关闭了她两年前开设的位于棕榈滩附近的设施。这发生在她关闭了2017年开设的位于圣卢西港的老地点四个月后。两者共同导致十几名居民不得不匆忙寻找另一个居所。

彭博社绿色休斯顿公用事业公司因对贝里尔停电事件应对不力而受到抨击极端天气袭击中国部分地区，出现暴雨和热浪欧洲将对中国生物柴油的涌入加征关税斯泰兰蒂斯在美国支付1.9亿美元的燃油经济罚款“每年都会看到保费上涨。为什么要多付钱呢？”波特说。她最初开设The House of Cares是为了利用婴儿潮一代涌入阳光州带来的对老年护理需求的增长。但现在，随着她的保费在所有其他成本之上飙升，她无法“继续耗尽”自己。

波特只是佛罗里达州的一个小例子，那里有许多类似情况：两股主要的、代际力量正在发生碰撞：气候变化的影响和为老龄社会提供护理的挑战。吸引着温暖的天气和低税收的佛罗里达州多年来一直是婴儿潮一代的选择，导致该州拥有美国最老龄化的人口之一。这使得佛罗里达成为其他州的前兆，因为气温升高的后果以一种少数人能预见的方式在经济中蔓延。

随着佛罗里达受到更强大飓风的威胁，去年商业财产保险费用上涨的速度几乎是全国平均水平的五倍，根据信用评级公司AM Best Co. Inc.的数据。这给护理提供者带来了一个实际上是新的 —— 尽管鲜为人知 —— 对一个已经面临劳动力短缺、工资飙升和供应成本上涨的行业的税收。

结果呢？越来越多的养老院每年都在关闭，而其他一些则无法偿还债务。与此同时，老年护理的成本 —— 从独立生活到全天候护理 —— 正在上升，威胁着越来越多的退休人员无法承担这些费用。

“我们正在走向一场火车撞车事故，”Innovation Senior Living的创始人兼首席执行官皮拉·卡瓦哈尔说，该公司总部位于温特帕克，设施中有339名居民，提供包括记忆护理和辅助生活在内的服务。该公司的保险费用在过去五年中至少增加了50%。“我们需要帮助解决这个社会问题，”她说。

气候变化推动了全国商业财产保险费率上涨，但很少有地方像佛罗里达那样受到如此严重的打击。在截至2023年的五年期内，成本激增了125%。去年，佛罗里达州的年度保费飙升了约27% — 连续第二年 — 而全国范围内的增长率从约15%放缓至近6%，根据AM Best的数据。

佛罗里达的商业财产保费飙升

自2020年以来，直接书写的年度保费变化超过了美国

来源：AM Best

“我们有很多客户无法承担这种保险费用，”位于坦帕的Marsh McLennan Agency的高级副总裁帕特里克·麦康纳基说，他帮助高级护理运营商谈判保单。“在佛罗里达的许多情况下，运营商会简单地把钥匙交还给房东。”

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Palm Garden Healthcare今年早些时候关闭了其辅助生活设施，因为成本激增，总裁兼首席执行官罗布·格林说。他的14家护理院连锁机构的财产保险账单在两年内翻了一番，达到220万美元。尽管格林支付更多的保费，但他表示，对于7,500万美元的损失赔偿，保险覆盖范围远低于他所需的至少2亿美元。

到目前为止，Palm Garden自上世纪80年代末开业以来还没有遭受过重大风暴损失，但“到了六月，我们会有点紧张，”格林说。

“感受到了紧缩”

从2019年到2023年，像热带气旋和严重风暴这样的自然灾害造成的损失至少翻了一番，从之前的10年增加到了高达2,000亿美元，根据国家环境信息中心的数据。这五年的总额包括了伊恩飓风 — 美国历史上第三昂贵的飓风。

不断增加的索赔导致一些财产保险公司破产，推高了费率。但是，根据保险信息协会的企业传播总监马克·弗里德兰德（Mark Friedlander）的说法，今年预计将有七家新公司进入市场。与再保险商的谈判进展顺利，这可能意味着今年保费将保持不变或增长较小，据奥兰多保险公司AssuredPartners的高级销售执行官杰克·沃克（Jack Walker）表示，该公司专门为老年人提供服务。

然而，在此之前，像创新和棕榈花园这样的运营商必须找到支付不断增长账单的方法。棕榈花园的老人符合医疗补助资格，但根据格林的说法，补偿从来不够。“我们没有像麦当劳那样能够转嫁成本的奢侈，”他说。

为为更多富裕的退休人员提供服务的运营商，他们可以提高价格并转嫁成本，但即使是他们最终也会变得“负担不起”，Fitch评级的高级主管玛格丽特·约翰逊（Margaret Johnson）表示。

美国辅助生活成本正在上涨

2023年的价格比10年前上涨了约53%

来源：消费者事务

“居民感受到了压力，”专门从事为陷入困境的公司和投资银行进行重组的SOLIC Capital Advisors的高级董事总经理劳尔·诺维茨（Raoul Nowitz）表示。他补充说，运营商正努力确保有足够的现金流来偿还债务。

尽管佛罗里达各个群体的保险费用激增是一个主要问题 — 从房主到酒店 — 对这个行业来说尤为严重。Fitch的Johnson对该行业持负面信用前景。

当他与佛罗里达养老社区的首席财务官交谈时，劳动力和财产保险成本是“让他们夜不能寐的事情清单中的首要事项，” B.C. Ziegler and Company的高级董事Richard Scanlon说。

自2009年以来，佛罗里达退休社区发行的债务首次违约的大多数发生在疫情之后 — 共34起中有21起 — 根据市政市场分析数据。根据彭博编制的数据，佛罗里达养老行业的违约率为18% — 是近8%的全国平均水平的两倍多。

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供需关系

这种压力导致数十家设施关闭。根据佛罗里达卫生保健管理局的数据，截至2023年的五年内，平均每年有146家养老院或辅助生活设施关闭。在这段时期内，2022年关闭的设施最多 — 与飓风伊恩登陆以及联邦疫情援助结束同时发生。

随着需求增长和新设施前景黯淡，稳定的关闭事件正在发生。根据美国人口普查局的数据，佛罗里达州是人口增长第二快的州，仅次于德克萨斯州，并且在美国各州中排名第二，老年人口约占22%，而整个美国仅为17%。

市场分析公司首席信贷官Lisa Washburn表示，新设施必须以更快的速度开放，以满足不断扩大的人口结构，她补充说，“在整个美国，建筑活动已经显著放缓”。她表示，需要某种政府参与来补贴或促进建设。

“在佛罗里达，你可能没有所得税，”但保险就是一种税，Washburn说。

在飓风伊恩过后，Carvajal不得不在她的六个设施中的一个上安装了价值20万美元的新屋顶，以继续获得保险。

“当像财产保险这样的事情变得如此繁重和不可预测时，你如何让它运转？”她说。“展望未来，如果情况会变得更糟，我不知道我们该怎么办。”

太阳能公司SunPower Corp.在告诉经销商将不再支持新安装并停止发货后，股价暴跌至历史新低。

“他们基本上是在说他们无法继续运营，”彭博新能源财经分析师Pol Lezcano在接受采访时说。