透支费改革存在一个大问题，小银行也受影响 | 路透社

标志牌在美国华盛顿特区消费者金融保护局（CFPB）总部的照片，2020年8月29日。路透社/安德鲁·凯利

纽约，1月19日（路透Breakingviews）- 美国银行业的一个怪现象是，对大型银行施加的限制通常不会影响小银行。原因是实际的，但并非总是有帮助的。最新例子是一项旨在限制银行透支费用的提案。它旨在关闭一个漏洞，但却创造了另一个。对于账户意外透支的客户来说，透支可能是惩罚性的。许多银行为覆盖透支不足而收取大约35美元的费用。美国消费者金融保护局希望强制约130家被定义为“非常大型”的银行收取不超过服务成本的费用，或者固定费用为14美元或更少，否则将面临繁琐的披露和保护标准，就像信用卡上施加的那样。

并非所有银行都需要这种监管药方。花旗集团(C.N)两年前取消了透支费用，而美国银行(BAC.N)将其费用削减至10美元。但它们是少数。根据监管文件，由布莱恩·莫尼汉（Brian Moynihan）领导的大型银行在2023年前9个月仅从透支费用中获得了1亿美元左右的收入，富国银行(WFC.N) 利润几乎是其七倍，而摩根大通 (JPM.N) 是其八倍。然而，小银行也收取高额费用，而且通常是向收入较低的消费者收费。根据CFPB的自己的计算推断，新规范之外的放贷人每存款美元收取的费用几乎是其更大对手的两倍，覆盖规则的银行收取了68%的透支费用，但却拥有80%的存款。布鲁金斯学会向国会提交的分析突出了五家银行，新规则不会覆盖这些银行，它们在2021年每个账户至少收取了四倍于大型银行的费用。报告显示，向军人发放贷款的武装部队银行在过去三年中全部利润都来自这些费用。小银行为大银行无法覆盖的社区提供服务，但这也意味着他们的客户可能更容易陷入意外费用的恶性循环。为什么只解决了部分透支问题？一个解释是CFPB也有自己的规则需要遵循，必须进行额外工作为了证明对影响小型企业的规定的合理性。对于消费者金融保护局局长Rohit Chopra来说，这对他帮助总统乔·拜登打击“垃圾费用”的战争并不是有帮助，因为这场战争离11月的选举如此之近。另一个原因是小银行在政客心中有着特殊的地位。尽管它们的财务回报通常比大型竞争对手更高，但它们往往要求并获得特殊的监管待遇。随着经济放缓和房地产贷款出现问题，对费用的限制可能会导致一些地方银行陷入困境。难怪Chopra选择量力而行。关注 @johnsfoley on X背景新闻

根据消费者金融保护局1月17日提出的一项规定，美国大型银行将面临对透支费用的新限制。该规定将于2025年10月1日左右生效，监管机构估计。

如果资产超过100亿美元的银行收取的费用超过了覆盖其成本或损失所必需的费用，或者按照消费者金融保护局提议的不超过17美元的固定费用，该银行将不得不根据该提案将透支与其他贷款一样对待，并遵守某些披露和客户保护标准。

银行通常会对透支收取大约35美元的费用。包括美国银行和花旗银行在内的许多大型贷款机构已经削减或取消了他们对这类服务收取的费用。美国消费金融保护局估计，该规定每年将为美国家庭节省35亿美元。

由Lauren Silva Laughlin和Sharon Lam编辑

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