《华尔街日报》：一项旨在帮助房主节省数百美元的抵押贷款结清计划

拜登政府已指示房利美和房地美寻找方法降低住房成本，特别关注封闭成本。照片： Michaela Vatcheva/Bloomberg News华盛顿—一家政府控制的抵押贷款巨头制定了一项计划，可以帮助更多美国人在办理抵押贷款时节省约1000美元，这是最新的试图削减高成本的举措，官员们表示高成本阻碍了购房。

房利美上个月表示，它将扩大其购买依赖于比传统产权保险更便宜的抵押贷款类型。

这种替代方案称为律师意见书，允许房地产律师基本上证明该房产的产权没有问题。依赖这种意见书的平均借款人比依赖传统产权保险节省了1000美元以上，房利美表示。

除了一些中西部州如俄亥俄州和印第安纳州外，律师意见书并不常用。直到去年年底，房利美只接受特定抵押贷款的意见书，自2022年以来，只有不到10家贷款人向其出售了带有意见书的贷款。去年12月中旬，这家抵押贷款金融巨头表示将接受大多数单一家庭贷款的意见书。

房利美总部位于华盛顿，表示将扩大接受律师意见书而非产权保险的贷款类型。照片： 华尔街日报的Eric Lee拜登政府已指示房利美及其较小的对手房地美寻找方法，使住房更加负担得起，特别关注产权保险等交易成本，这些成本可能在一处房产上高达数千美元。支持者表示，产权保险领域的竞争增加可能会逐步降低这些成本。

政府在解决住房成本方面也面临着限制，因为抵押贷款利率上升和房价高企。

房利美和房地美的政策变化至关重要，因为它们支持大约14万亿美元抵押贷款市场的一半。这意味着它们的标准在确定谁能获得抵押贷款信贷以及条件方面起着重要作用。

但住房专家表示，房利美推广产权保险替代方案并不是解决可能使潜在购房者望而却步的成本问题的简单办法。

宾夏明大学教授本杰明·凯斯表示：“在这一领域引入竞争是一个重要的进步，但这并不一定意味着每个购房者或再融资者都会了解他们的选择或四处比价以获得最优惠的交易。”

所有权声明谁对财产拥有法律所有权。 标题保险提供保护，以防以后有人声称他们对其提出了索赔。 律师意见书是标题保险的替代品，但不是保险产品。 Freddie也接受律师意见书，但比Fannie的接受范围更有限。

标题保险行业反对Fannie的举措，将意见书描述为未受监管的产品，使消费者和贷款人面临不必要的风险。

“标题保险提供更全面的覆盖范围，特别是与简单的公共记录搜索难以发现的风险有关，”美国土地所有权协会（一家标题保险商的行业团体）首席执行官Diane Tomb在一份声明中说。

律师意见书曾经被广泛使用，但标题保险因为律师发出的意见书的损失赔偿选择有限而变得更受欢迎，根据按揭银行家协会委托的一份最近的标题保险文件。该行业团体对标题保险替代品没有立场。

现在，批评者说标题保险定价过高，索赔很少，并且数字化公共记录的访问使确认标题“清洁”变得更容易。

支持者说律师意见书为借款人提供了与标题保险类似的保护，成本更低，因为这些信件不受一些司法管辖区设定保险费用的州级标题规定的约束。

一家接受律师意见书的放贷机构表示，这些意见书通常附带一份保险单，用于保护律师对产权审查中的错误或遗漏。

根据这家抵押贷款公司的说法，自2009年以来，房利美已经购买了超过1万笔附有律师意见书的抵押贷款，并且没有因这些贷款的产权索赔而遭受损失。

房利美在去年12月表示，将扩大接受意见书的贷款类型，包括公寓和可能因为业主协会而面临限制的房产。房利美公司内部对陷入困境的贷款进行了审查，发现相比其他抵押贷款，公寓产权问题的可能性较低。该公司还表示，低收入和首次购房者在结算成本上支付的比例较高，而公寓对这些购房者来说是一个经济实惠的选择。

“房利美的做法在为消费者开放方面具有里程碑意义，”律师事务所ALAW的首席执行官吉姆·阿尔贝特利说。他帮助设计了通过名为Alita的初创平台提供的律师意见书。

房利美在去年夏天准备测试一个计划，该计划将取消某些抵押贷款的产权保险需求。但在遭到产权保险行业和一些立法者的反对后，该项目被搁置了。

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