微众银行十周年遇成长的烦恼_风闻

最近两年，商业银行净息差收窄，盈利能力面临挑战已成为不争的事实。但民营银行靠着互联网流量，依然展现了充足的韧性。尤其是微众银行，背靠巨头腾讯，2023年净利润比其余18家民营银行加起来还多。

赚得多，自然罚得也多，2024年有10家民营银行先后收到了来自监管的罚单，其中微众银行的罚单金额排名第一，达1387万。即使是放在整个中国银行业，微众银行的单张罚单金额也能在2024年排名亚军。

合规敲响警钟的同时，微众银行也遭遇了成长的烦恼，自2024年以来，该行业绩首次下滑，董事长还因“内卷”员工登上热搜。

同其他传统商业银行不一样，微众银行没有线下营业网点，依靠线上互联网来开展业务。而腾讯旗下的两大社交软件微信和QQ就是微众银行获客的最大来源。截至去年6月末，微众银行个人有效客户数为4.09亿人，这也意味着每7个中国人里面就有2个微众银行客户。

不过，在微信和QQ的流量红利逐渐见顶后，微众银行的客户增量也在逐渐下滑，2023年上半年增加了1500万客户，但2024年上半年就多了1000万。内部流量不够用了，微众就开始在抖音投流吸引新用户。腾讯方面似乎也有“退意”，一方面大手笔减持了微众银行8454万股，持股比例下降至30%，另一方面，腾讯在2024年三季度交流会上表示，贷款业务将采取保守策略，控制信贷风险，并根据宏观经济状况调整贷款规模。

对于微众银行而言，用户增量不好做，业绩自然不好看。去年上半年，微众银行的营业收入首次出现下滑，与此同时，不良贷款率却创下新高1.65%，较年初大幅提升了0.19个百分点。在行业资产质量下滑的大环境下，微众银行冲量可能带来不良率的进一步抬升；控制不良率抬升则需要以控制规模为代价。

而公司业绩萎靡，第一个遭殃的肯定是普通员工。年前微众银行董事长顾敏内部会议上的发言就被员工搬到了社交平台上，他在会议上鼓励员工“内卷”，提倡提前上班、延后下班，并表示要大幅缩减外包人员。

值得注意的是，讲出这番争议言论的顾敏自己却有超期服役的嫌疑。作为微众银行“一把手”，他在这个位置上已经超过10年，而监管要求银行高管轮岗期限原则上不得超过7年。除了董事长超期服役，该行“二把手”李南青，不仅任期期限将满9年，年龄也已满68周岁，早已超过国家法定退休年龄，但目前尚无退休迹象。另外，该行执行董事、常务副行长黄黎明，任期超过8年；首席信息官马智涛，任期已满10年；副行长陈峭任期也已经超过8年。

从2015年1月4日放出第一笔贷款，微众银行已经走过10年。如何从流量红利中摆脱依赖，寻找新的增长动力，将决定微众银行能否在下一个10年继续书写辉煌篇章。（内容来源|知谭商业）