中银消费金融盈利困境与合规隐患并存，前路何解？_风闻

中银消费金融有限公司（以下简称“中银消金”）最近再度登上监管罚单的“黑榜”。2024年12月25日，国家金融监督管理总局对中银消金开出90万元罚单，指其投诉管理不到位、合作机构管理失职及催收行为不当。这已是中银消金一年内收到的第三张罚单，合规性问题再次暴露出这家国有大行背景消费金融公司的运营短板。

盈利困境加剧，监管问题频现

作为全国首批试点消费金融公司之一，中银消金成立于2010年，背靠中国银行持股42.8%的强大背景。然而，在消费金融行业竞争日益激烈的环境下，中银消金近年来面临盈利压力和资产质量双重困境。

频繁罚单敲响警钟

2024年，国家金融监督管理总局已针对中银消金开出三张罚单：7月10日：因员工行为管理严重违反审慎经营规则，被罚50万元；12月25日：因投诉管理、合作机构管理和催收行为问题，再被罚款90万元；相关责任人也分别受到警告处分或行业禁入处罚，反映出中银消金在内控与合规管理上的明显缺失。

业绩承压，增收难增利

根据联合资信报告，2021年至2023年，中银消金的营收分别为53.45亿元、67.58亿元和78.56亿元，年增幅逐年放缓。然而，净利润却连续两年下滑，从2021年的8.53亿元降至2023年的5.37亿元，同比降幅分别为25.91%和15.03%。

公司解释称，利润下降主要由于不良贷款持续增长导致信用减值损失大幅增加，同时公司为提升风险抵补能力而计提了更多拨备。截至2023年末，中银消金的不良贷款率升至3.47%，较上一年上升0.67个百分点，不良贷款余额增加至24.95亿元，同比上涨7.67亿元。

资金压力与资本困境

为缓解资本压力，中银消金近年来频繁通过融资和资产处置补充现金流。2024年，向股东及关联公司融资金额累计125亿元，并在银登网挂牌转让81期个人不良资产包，总额高达124.39亿元。不良资产的转让折扣率最低仅2.05%，显示其急于出清不良资产以改善财务状况。

资本充足率接近监管红线

2023年末，中银消金的资本充足率降至12.24%，接近监管要求的10%红线，核心一级资本充足率和一级资本充足率也下降至11.23%。在盈利能力下降与不良贷款攀升的双重夹击下，中银消金的资本补充需求日益迫切。

消费金融公司主要面向年轻消费者和中低收入群体，提供灵活贷款方案。中银消金的目标市场虽具有较高增长潜力，但用户信用风险较高，使得资产质量管控成为一大难题。

内部管理和合规治理的挑战

从频繁罚单和高企的不良贷款率来看，中银消金的内部管理和合规性亟需改善。近年来，国家对消费金融行业的监管力度逐步加大，违规催收、员工行为失控等问题可能进一步加重中银消金的运营压力。

2024年，新任董事长高维斌与总经理陈小琳的上任为中银消金注入了新的管理思路。两位高管均有深厚的银行业从业经验，但要解决中银消金的盈利困境和合规隐患，还需更全面的内控体系建设和资本运作创新。

业内人士指出，当前中银消金需优化风控机制，提升贷前审批、贷后管理和催收流程的规范性。此外，在产品设计和客户服务上，进一步加强对消费者权益的保护，重建品牌信任度，或将成为公司重回正轨的关键。

前路多艰，改革势在必行

作为国有背景消费金融公司中的重要一员，中银消金既面临着国资股东的业绩期望，又要承受消费金融行业高风险与高竞争的市场环境。盈利压力和合规短板对其未来发展提出了更高要求。

随着新管理层的逐步发力，以及持续的资本补充和内部整顿，中银消金能否在消费金融的浪潮中稳步前行，仍需拭目以待。（内容来源|商业晨刊）