南京银行陷入陈年网贷纠纷，可以借道旗下消金公司吗？_风闻

近日，一则关于南京银行互联网贷款的判决书引发了市场关注。

案号为（2024）内0782民初459号判决书显示，2019年6月22日，借款人孙某通过“国美易卡”APP与贷款人国美小额贷款有限公司、共同贷款人南京银行签订《借款协议》，借款人民币10,530.00元，分12期偿还，借款利息按年利率8%计算，罚息利率按借款利率的125%计算。

因孙某借款逾期未还，国美小贷将其对该笔贷款所享有的债权及其他财产利益转让给了山东卓鼎资产清算有限公司，并由卓鼎资产起诉借款人。

但是法院判定，南京银行不具备开展互联网贷款业务的资格，该行未经审核批准跨注册地辖区进行网络贷款获取利益的行为，违反了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称“《办法》”）第九条规定，及《中国银保监会办公厅关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（以下简称“通知”）第五条规定。因此，该借款协议无效，借款人只需偿还本金。

《办法》第九条规定，地方法人银行开展互联网贷款业务，应主要服务于当地客户，审慎开展跨注册地辖区业务，有效识别和监测跨注册地辖区业务开展情况。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合中国银行保险监督管理委员会其他规定条件的除外。

《通知》第五条规定，严控跨地域经营。地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。无实体经营网点、业务主要在线上开展，且符合银保监会其他规定条件的除外。

从上述条例可以看出，《通知》相较于《办法》的措辞更加严厉，反映出监管部门对跨注册地辖区开展互联网贷款业务的监管进一步收紧。但是监管部门对无实体经营网点、业务主要在线上开展的银行并没有做出限制，这里主要指的是以微众银行、网商银行为代表的新兴互联网银行。

这一起网贷纠纷已经过去几年，南京银行的互联网贷款业务也一直在发展。2024年半年报显示，截至报告期末，南京银行网络金融消费贷款余额881.83亿元。

但是另一方面，2024年以来，南京银行就多次被罚，不少罚单都指向该行存在“贷后管理不到位”的问题。这表明，南京银行的内控存在较大漏洞，其能否妥善管理互联网贷款恐怕也要打一个问号。

不过，城商行依然有办法“出城”，即与消金公司合作。2015年，南京银行就设立了消金子公司南银法巴消费金融，其与南银法巴消金的合作也越发紧密。

2024年12月，南银法巴消金发布关联交易公告，称根据公司实际发展需要，与南京银行开展个人消费贷款业务新型合作，预计交易金额超过公司上季度末资本净额的1%，构成单笔重大关联交易。

根据合作方案，南银法巴消金与南京银行签订《南银法巴个人消费贷款鑫享贷业务合作协议》，约定公司与南京银行开展个人消费贷款鑫享贷业务合作，公司提供线上服务平台及客户运营等相关服务。虽未直接点明，南京银行方面应当负责提供资金。

尽管可以依靠旗下的消金公司，南京银行却并不能高枕无忧。《办法》要求银行对贷款合作进行管理，其中第五十六条规定：

商业银行不得委托有暴力催收等违法违规记录的第三方机构进行贷款清收。商业银行应明确与第三方机构的权责，要求其不得对与贷款无关的第三人进行清收。商业银行发现合作机构存在暴力催收等违法违规行为的，应当立即终止合作，并将违法违规线索及时移交相关部门。

黑猫投诉平台显示，南银法巴消金存在暴力催收等违规问题。

1月3日，有消费者投诉表示，南银法巴消金威胁称该行将于近期对其户籍地址、家庭地址以及单位等相关地址进行走访调查。导致该消费者精神状态越来越差 丢失工作。

2024年12月26日，一名消费者投诉称，自己在南银法巴消金有欠款，由于目前生病无法周转处理，已与催收人员表明还款意愿，但催收人员不停拨打电话恐吓，催促还款，对其生活造成严重影响，要求催收人员立即停止骚扰。

此外，2024年国家金融监督管理总局出台的《消费金融公司管理办法》和《消费金融公司监管评级办法》进一步强调消费者权益保护的重要性。

南京不仅要加强自身的合规建设，同时也必须约束旗下的南银法巴消金。（内容来源|远见资本局）