决策层首提养老机构分类改革，业内指出投教内容整体缺乏吸引力

【环球网财经记者 田刚】2025年1月7日，中共中央、国务院发布《关于深化养老服务改革发展的意见》，目标是到2029年，养老服务网络基本建成；到2035年，全体老年人享有基本养老服务。《意见》首次提出加快健全覆盖城乡的三级养老服务网络，并首次提出养老机构分类改革。

招商银行资本市场研究所近日撰文指出，随着养老观念变化，养老金市场的主导力量从国家供给驱动转向个人需求驱动。当前市场上的养老金融产品同质化严重。核心问题在于，未能充分考虑到养老群体的复杂性与多元性，导致产品设计和市场策略缺乏针对性，限制了发展的深度和广度。

文中还提到，养老金融不只是针对老年人的金融业务，它涉及每一个居民贯穿生命周期的财务规划和管理。因此，不应仅限于个人养老金账户年度12000元的税收优惠额度。相反，由于每个人的处境和状况千差万别，养老金融的产品形态创新空间、增值服务选项和市场策略可以是多样化的。这包括但不限于例如金融教育和规划工具、智能储蓄和投资平台、健康和财务一体化服务、紧急资金、数字支付、长期护理规划、传承服务等，为居民提供全面的财富管理和风险保障。

此外，招行资本市场研究所还认为，目前国内金融机构在养老方面的投教内容整体较单薄、缺乏吸引力，深度和广度有限。但不可否认的是，长寿风险是全球性的问题，当下国内的保险和信托机构也开始研究和讨论复杂结构产品的可行性；未来，创新产品机制以应对长寿风险，需要配套法律和监管制度的进一步完善和建设。